محبوبترینها
قیمت دیگ بخار و تولیدکننده اصلی دیگ بخار
معروفترین هدیه و سوغاتی یزد مشخص شد!
آشنایی با انواع دوربین مداربسته ضد آب
پرداخت اینترنتی قبوض ساختمان (پرداخت قبض گاز، برق و آب)
بهترین دوره آموزش سئو محتوا در سال 1403 با نام طوفان ۱۴۰۳ در فروردین ماه شروع می شود
یک صرافی ارز دیجیتال چه امکاناتی باید داشته باشد؟
تعمیرگاه مجاز تعمیر ماشین لباسشویی در شرق تهران
تعمیرگاه مجاز تعمیر ماشین لباسشویی در شرق تهران
جراحی و درمان ریشه دندان عفونی با خانم دکتر صفوراامامی
چه مواردی بر قیمت کابین دوش حمام تاثیر دارند؟
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1798106266
مشکلات جايگزيني عقد «مرابحه» به جاي «فروش اقساطي»
واضح آرشیو وب فارسی:خبرگزاری موج:
۱۶ تير ۱۳۹۴ (۱۲:۳۵ب.ظ)
مشکلات جايگزيني عقد «مرابحه» به جاي «فروش اقساطي» دفتر مطالعات رسانه اي اقتصاد اسلامي؛فقهي که در حوزه معاملات، واقعگرا بوده و همچون روش فقهي شهيد مطهري و شهيد صدر (ره) متکي بر نگرش سيستمي باشد نميتواند توجيهاتي را بپذيرد که ثمره آنها کوچکترين تفاوتي با برخي رويههاي ربوي در بانکداري متعارف نميآفريند.
پس از گذشت سي و اندي سال از تصويب قانون بانکداري بدون ربا در سال ۱۳۶۲ و اجراي آن، امر بازنگري در اين قانون که بايد پس از مقطعي پنجساله صورت ميگرفت، بالاخره کليد خورده و به همت برخي نمايندگان محترم مجلس و طي جلسات متعدد پيشنويس اين طرح تهيه شده و با قيد يک فوريت در مجلس رأي آورد. در اين يادداشت به معضل معروف فاکتور صوري و راهکار طراحي شده براي حل آن در اين طرح اشاره ميکنيم.
يکي از عقود پرکاربرد در بانکداري بدون رباي موجود عقد فروش اقساطي است که جزء عقود مبادلهاي (با نرخ سود يا بازدهي معين) است. اين عقد براي مواردي مناسب است که مشتري بانک براي خريد کالا يا کالاهايي خاص نياز به تأمين مالي دارد. در اين موارد، بانک به مشتري وکالت ميدهد تا کالاي مربوطه را وکالتاً براي بانک خريداري نموده و سپس با وکالتي که از بانک دارد آن کالا را به طور نسيه و اقساط به خود بفروشد. آنچه در لسان عموم به اشتباه وام خودرو يا جهيزيه و امثال آن مشهور شده است درواقع، همين تسهيلاتي است که بانک با قرارداد فروش اقساطي در اختيار مشتريان خود قرار ميدهد.
معضل فراگيري که در رابطه با اين قرارداد وجود داشته اين است که در بسياري موارد نياز مشتريان بانک به تأمين مالي با قالب «خريد يک کالا» تناسب ندارد. اين عدم تطبيق نياز مشتريان بانکها با قرارداد فروش اقساطي خارج از دو حال نيست؛ يا علت آن اين است که نياز آنان در قالب عقدي ديگر از عقود موجود در قانون بانکداري (همچون جعاله، مشارکت مدني و...) ميگنجد اما مشتري (و حتي کارمند بانک) از سازوکار ديده شده مطلع نيستند (پديدهاي که در بسياري صندوقها و مؤسسات اعتباري خصوصي رخ داده و ميدهد و بدون هيچ پرسوجويي از نوع نياز مشتري فرمهاي فروش اقساطي را پيش روي او ميگذارند). يا اينکه مشتري براي امور مصرفي همچون هزينههاي درماني، شهريه دانشگاه و... نياز به تأمين مالي دارد. طبيعتاً اينگونه نيازمنديها در قالب قانون بانکداري موجود جايي ندارند و نميتوان محملي براي تأمين مالي آنها غير از قرض الحسنه جست. بدين ترتيب افراد به اين سمت سوق مييافتند که براي دريافت تسهيلات از بانک، فاکتوري صوري مبني بر خريد يک کالاي خاص تهيه و به بانک ارائه نمايند.
تهيهکنندگان طرح بازنگري براي مقابله با اين معضل، قرارداد فروش اقساطي را با عقد مرابحه که عقد فقهي موسعتري بوده و هم فروش نقدي و هم فروش نسيه (اعم از دفعي و اقساطي) را در بر ميگيرد جايگزين کردهاند. ويژگي اصلي عقد مرابحه در اين است که فروشنده قيمت خريد خود را اعلام نموده و مبلغ يا درصد معيني بهعنوان سود خود به بهاي کالا ميافزايد. تا اينجاي کار مشکلي نيست، اتفاقاً استفاده از عنوان مرابحه به جاي فروش اقساطي اين مزيت را دارد که يک عنوان شناخته شده فقهي است که روايات متعددي ناظر به آن است، بر خلاف فروش اقساطي که يک اصطلاح خاص فارسي است. افزون بر اين عقد «مرابحه» در بانکداري اسلامي ديگر کشورهاي مسلمان نيز موجود است و لذا اين تغيير حرکتي مثبت به سوي استانداردسازي اصطلاحات بانکداري اسلامي به شمار ميرود.
معضل جدي درباب عقد مرابحه در طرح بازنگري قانون بانکداري، تسري خريد کالا در عقد مرابحه به «خريد خدمات» در مواردي است که بانک بهعنوان واسطه تأمين مالي ميان عرضهکننده خدمات خاص و متقاضي آن وارد ميشود. بهعنوان مثال مشتري براي تأمين هزينههاي دندانپزشکي خود نيازمند تسهيلات بانک است. بانک وارد عمل شده و خدمت آقاي دندانپزشک به مشتري را بهصورت نقد خريداري نموده و سپس اين خدمت را به بهايي بالاتر (با نرخي معين) به همان مشتري (به نحو اقساط) ميفروشد. حال، مسئله اين است که آيا عقل عرفي محملي براي خريدن خدمت دندانپزشک به مشتري توسط بانک مييابد؟ در مورد تسهيلات خودرو يا هر کالاي ديگر، اين امر عجيبي نيست که بانک آن را خريداري نموده و به بهايي بالاتر بهنحو اقساط به مشتري خود بفروشد اما اينکه بانک، خدمات درماني پزشک خاصي به بنده نوعي را خريداري نمايد چه محمل عقلي يا عرفي ميتواند داشته باشد؟ در مرابحه کالا، خريد کالا قطع نظر از قصد فروش آن امري معقول و قابل تصور است؛ اما آيا خريد خدمات شخص الف به شخص ب توسط شخص ثالث که همان بانک باشد، صرفنظر از نيت معامله دوم که فروش قسطي آن خدمات به شخص الف باشد، ميتواند معنايي داشته باشد؟
به عنوان مثالي ديگر، چنانچه مشتري بانک براي شهريه دانشگاه خود نيازمند تأمين مالي باشد، آيا اين معنا دارد که بانک تحت عنوان اينکه خدمات آموزشي و تحصيلي دانشگاه به مشتري را خريداري مينمايد (تا در مرحله بعد به اقساط با قيمت بالاتر به او بفروشد) هزينه مربوطه را تأمين نمايد؟ اگر اين توجيه را پذيرفته و مرابحه خدمات را به شکلي که مطرح شد بپذيريم، ديگر هيچ ضرورتي براي تهيه فاکتور صوري باقي نميماند و مشتريان ميتوانند براي اين دسته از نيازهاي خود که پيش از اين راه حل بانکي نمييافتند تسهيلات مرابحه دريافت کنند. حتي براساس اين توجيه، بانکها ميتوانند عيناً همان کارتهاي اعتباري که در بانکهاي غربي رايج بوده و مبتني بر قرض ربوي است و تا همين اواخر، در بانکداري بدون رباي کشورمان ممنوع بوده را تحت عنوان کارت مرابحه صادر نمايند. اگرچه اينگونه توجيهات در چارچوب برخي روشهاي فقهي ميتواند مجوز شرعي براي عمليات مزبور فراهم کند، اما فقهي که در حوزه معاملات، واقعگرا بوده و همچون روش فقهي شهيد مطهري و شهيد صدر (ره) متکي بر نگرش سيستمي باشد نميتواند چنين توجيهاتي را بپذيرد که ثمره آنها کوچکترين تفاوتي با برخي رويههاي ربوي در بانکداري متعارف نميآفريند. اگر چنين باشد بايد گفت طرح بازنگري در قانون بانکداري لااقل از اين حيث به سمت ربويشدن بيشتر حرکت کرده است.
*نويسنده: علي نعمتي
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: خبرگزاری موج]
[مشاهده در: www.mojnews.com]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 24]
صفحات پیشنهادی
معاون شرکت گاز استان سمنان خبر داد جایگزینی 50 هزار مترمکعب گاز طبیعی در سمنان
معاون شرکت گاز استان سمنان خبر دادجایگزینی 50 هزار مترمکعب گاز طبیعی در سمنانمعاون امور بهرهبرداری شرکت گاز استان سمنان گفت برنامهریزی این شرکت بر روی جایگزینی سالانه 50 هزار مترمکعب گاز طبیعی به جای دیگر سوختهای مایع متمرکز شده است به گزارش خبرگزاری فارس از سمنان به نقل ازجان گرفتن شمشادهای جنگل های هیرکانی با جایگزینی بذرهای سالم
ساری جان گرفتن شمشادهای جنگل های هیرکانی با جایگزینی بذرهای سالم ذخیره گاه گونه نادر شمشاد شمال کشور که در سه سال گذشته مبتلا به قارچ بلایت یا آتشک شده بود دوباره با گونه های سالم و اصلاح شده احیاء میشود و جان میگیرد به گزارش گروه استانهای باشگاه خبرنگاران از ساریآمادگی یک برند ایتالیایی برای جایگزینی آلاشپورت
آمادگی یک برند ایتالیایی برای جایگزینی آلاشپورت یک برند ایتالیایی برای جایگزینی برند آلاشپورت برای لباسهای تیم ملی اعلام آمادگی کرد به گزارش "ورزش سه" به نقل از فارس حدود یک ماه دیگر قرارداد فدراسیون فوتبال ایران با شرکت آلمانی آلاشپورت برای تأمین لباسهآیتالله خامنهای در ایران جایگزینی ندارد/ سعودیها در یمن اشتباه بزرگی کردند
آیتالله هاشمی رفسنجانی آیتالله خامنهای در ایران جایگزینی ندارد سعودیها در یمن اشتباه بزرگی کردند رئیس مجمع تشخیص مصلحت نظام گفت سعودیها در یمن اشتباه بزرگی کردند بحرین نمونه خوبی است آنجا با اینکه یک کشور عربی عضو شورای همکاری است ولی لشکرکشی کردند و آمدند علیه شیعه وارجايگزيني قير امولوسيوني به جاي قير محلول
۷ تير ۱۳۹۴ ۱۴ ۴۳ب ظ جايگزيني قير امولوسيوني به جاي قير محلول موج-رئيس مرکز تحقيقات راه مسکن و شهرسازي از جايگزيني قير امولسيوني به جاي قير محلول خبر داد و گفت قير امولسيوني کيفيت و دوام بسيار بيشتري نسبت به قيرهاي محلول معمولي دارد به گزارش خبرگزاري موج محمد شکرچي زاده در نابتکار به نقل از آیت الله هاشمی رفسنجانی: رهبر انقلاب جایگزینی به این آسانی ندارد
ابتکار به نقل از آیت الله هاشمی رفسنجانی رهبر انقلاب جایگزینی به این آسانی ندارد تهران- ایرنا- روزنامه ابتکار در شماره روز دوشنبه پانزدهم تیر می نویسد آیت الله هاشمی رفسنجانی رییس مجمع تشخیص مصلحت نظام در مصاحبه ای با روزنامه عربی زبان الوفاق در مورد ارتباط خود با رهبر انقلاب گآمریکا در تدارک جایگزینی موتورهای موشک ساخت روسیه
شنبه ۶ تیر ۱۳۹۴ - ۱۸ ۲۶ نیروی هوایی آمریکا اعلام کرد رقابت برای ساخت یک سیستم احتراق راکتی که به وابستگی آمریکا در موتورهای موشکی ساخت روسیه پایان دهد با واکنش گسترده از جانب شرکتهای داخلی مواجه شده است به گزارش خبرگزاری دانشجویان ایران ایسنا به نقل از خبرگزاری رویترز ساملحظه به لحظه با مذاکرات هستهای در وین هیلاری کلینتون: در صورت موفقیت مذاکرات مشکلات اساسی با ایران باقی خواهد
لحظه به لحظه با مذاکرات هستهای در وینهیلاری کلینتون در صورت موفقیت مذاکرات مشکلات اساسی با ایران باقی خواهد ماند مقام ارشد آمریکایی احتمال ادامه مذاکرات بعد از مهلت تمدید شده توافق خوب یعنی لغو یکجای تحریمها در روز توافق عدم اجازه به بازرسی از تاسیسات نظامی و حفظ حق تحقیق ونایب رئیس شورای شهر قم تشریح کرد گرانفروشی شهرداری قم راه به جایی نمیبرد
نایب رئیس شورای شهر قم تشریح کردگرانفروشی شهرداری قم راه به جایی نمیبردنایب رئیس شورای اسلامی شهر قم گفت تاکنون به دنبال گرانفروشی در پروژه بلوار پیامبر اعظم ص بودهایم و همین امر سبب شده سرمایهگذاران به این طرح اقبال نشان ندهند حسن بختیاری امروز در گفتوگو با خبرنگارایسکو، گزینه مدنظر یووه برای جایگزینی پیرلو
ایسکو گزینه مدنظر یووه برای جایگزینی پیرلو یوونتوس قصد دارد ایسکو ستاره جوان رئال مادرید را جایگزین آندره آ پیرلو در خط میانی خود کند به گزارش "ورزش سه" هافبک با تجربه ایتالیایی در آستانه پیوستن به تیم نیویورک سیتی قرار دارد جایی که دیوید ویا و فرانک لمپارد نیز درفروش سوخت در جايگاه مرزي اردبيل با ارزش بيش از ۹ ميليارد ريال
۱۶ تير ۱۳۹۴ ۱۰ ۱۴ق ظ فروش سوخت در جايگاه مرزي اردبيل با ارزش بيش از ۹ ميليارد ريال موج - مدير شرکت ملي پخش فرآوردههاي نفتي منطقه اردبيل گفت ميزان فروش سوخت به شيوه باک پر در جايگاه مرزي بيله سوار منطقه اردبيل در سه ماه نخست امسال به ۸۷۶ هزار ليتر رسيده که ارزش اين فروش ۹ ميتأکيد بر حفظ باغات بهجاي فروش تراکم/ ادعاي قاليباف پذيرفتني نيست
۳ تير ۱۳۹۴ ۱۵ ۱ب ظ تأکيد بر حفظ باغات بهجاي فروش تراکم ادعاي قاليباف پذيرفتني نيست موج - رييس کميسيون سلامت و محيطزيست شوراي شهر تهران بابيان اينکه ادعاي شهردار تهران براي تبديل شهرداري به نهاد فرهنگي و اجتماعي پذيرفتي نيست گفت انتظار داريم شهرداري تهران بهجاي فروش تراکطرح جدید اپل برای جایگزینی سریع باتری دستگاه ها پیش از پایان کارآیی
تراز سیاست جدید اپل به کاربران دستگاه های این کمپانی اجازه می دهد تا باتری دستگاه خود را حتی زودتر از موعد تعویض کنند به گزارش تراز سیاست گذاری جدید اپل به دارندگان دستگاه های اپل اجازه می دهد که اگر ظرفیت باتری دستگاهشان در هر بار استفاده کمتر از 80 درصد امکانات کل سیستم میوزارت خارجه روسیه: هیچ جایگزینی برای حل سیاسی بحران سوریه نیست
یکشنبه ۷ تیر ۱۳۹۴ - ۱۰ ۴۲ در حالی که قرار است ولید معلم فردا دوشنبه عازم مسکو شود و با سرگئی لاوروف درباره وضعیت سوریه و کشورهای اطراف آن و مقابله با تروریستهای داعش مذاکره کند وزارت خارجه روسیه اعلام کرد اصول و قاعده کلی روسیه حمایت از تمامیت ارضی اتحاد و استقلال سوریه استفروش بیش از 712 میلیارد ریال نفتگاز در جایگاه مرزی باشماق مریوان
فروش بیش از 712 میلیارد ریال نفتگاز در جایگاه مرزی باشماق مریوان سنندج- ایرنا- مدیر شرکت ملی پخش فرآورده های نفتی منطقه کردستان گفت از ابتدای اجرای طرح فروش مرزی باک پر نفت گاز در جایگاه مرزی باشماق مریوان 712 میلیارد ریال از محل فروش نفتگاز به خزانه دولت واریز شده است فریدومدیر امور عشایر کرمانشاه عنوان کرد اجرای طرح جایگزینی سوخت فسیلی در بین عشایر کرمانشاه
مدیر امور عشایر کرمانشاه عنوان کرداجرای طرح جایگزینی سوخت فسیلی در بین عشایر کرمانشاهمدیر امور عشایر استان کرمانشاه از اجرای طرح جایگزینی سوخت فسیلی در بین عشایر استان کرمانشاه خبر داد و گفت این اقدام با یک حرکت جهادی بهصورت مستمر ادامه دارد علیاشرف آزادی امروز در گفت&zwهاشمی رفسنجانی: هماکنون آیتالله خامنهای در ایران جایگزینی به این آسانی ندارد/ ما خیلی صمیمی هستیم
هاشمی رفسنجانی هماکنون آیتالله خامنهای در ایران جایگزینی به این آسانی ندارد ما خیلی صمیمی هستیم رئیس مجمع تشخیص مصلحت نظام گفت هماکنون آیتالله خامنهای در ایران جایگزینی به این آسانی ندارد و ایشان محور اساسی حیات انقلاب امنیت کشور و مرکز مدیریت کشور هستند و ما هم باید ب-
گوناگون
پربازدیدترینها