محبوبترینها
چگونه با ثبت آگهی رایگان در سایت های نیازمندیها، کسب و کارتان را به دیگران معرفی کنید؟
بهترین لوله برای لوله کشی آب ساختمان
دانلود آهنگ های برتر ایرانی و خارجی 2024
ماندگاری بیشتر محصولات باغ شما با این روش ساده!
بارش‌های سیل‌آسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
بارش‌های سیل‌آسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
قیمت انواع دستگاه تصفیه آب خانگی در ایران
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1843474199
سامانه ی اعتبارسنجی: راهکار عملیاتی دستیابی به عدالت در نظام بانکی و اعتباری کشور
واضح آرشیو وب فارسی:فارس:
سامانه ی اعتبارسنجی: راهکار عملیاتی دستیابی به عدالت در نظام بانکی و اعتباری کشور
در کشورهای توسعه یافته، ارائه دهندگان تسهیلات اغلب با اتکا به سنجش اعتبار و بر اساس برآورد ریسک مشتری (که برگرفته از عملکرد اعتباری گذشته ی وی می باشد) اقدام به تصمیم گیری در اعطای تسهیلات می نمایند.
ایجاد زمینه دسترسی عادلانه ی اشخاص حقیقی و حقوقی به منابع مالی و بهبود رفاه زندگی و فضای کسب و کار کشورها، همواره به عنوان موضوعی مطرح در نظام های اعتباری محسوب می شود. از همین رو، کشورها همواره به دنبال راهی هستند که در عین حالی که تمامی اقشار جامعه به منابع مالی و تسهیلات دسترسی داشته باشند، به صورتی مسئولیت پذیر اقساط آن را به موقع بازپرداخت نمایند. مطابق آمارهای بانک جهانی، هم اکنون 7/2 میلیارد نفر از جمعیت جهان از دسترسی به خدمات مالی و بانکی محرومند و به همین لحاظ در سال های اخیر نهادهای بین المللی، از جمله بانک جهانی، حرکت های بزرگی را در این خصوص ایجاد نموده اند که در این میان می توان به فراگیری تامین مالی اشاره نمود. یکی از نهادهایی که در این میان نقش قابل ملاحظه ای ایفا می نماید، نهاد اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری می باشد. سامانه ی اعتبارسنجی، اشخاص حقیقی و بنگاه های کوچک و متوسط را در دستیابی به تسهیلات اعتباری کمک می کند. این سامانه اطلاعات دوره ای، قابل اتکا و هدفمند را در خصوص تسهیلات گیرندگان در اختیار بانک ها قرار می دهد و مطابق آمارهای موسسه مالی بین المللی (IFC) موجب می شود زمان و هزینه ارزیابی درخواست های تسهیلات تا 25 درصد یا بیشتر کاهش یافته و نرخ معوق شدن و عدم بازپرداخت اقساط تسهیلات، 40 تا 80 درصد کاهش یابد. همچنین کارکرد این سامانه در کشورهای مختلف دنیا موجب کاهش نرخ بهره تسهیلات، افزایش توانایی مالی افراد و میزان دسترسی آن ها به منابع مالی،کاهش مطالبات معوق بانکی، پشتیبانی از فعالیت های تامین مالی مسئولانه و در مجموع موجب عدالت در توزیع منابع مالی بانک ها از طریق مهندسی فرهنگی نظام اعتباری شده است؛ در کشور جمهوری اسلامی ایران نیز با توجه به اهمیت موضوع در سال های اخیر با مشارکت بانک های کشور، حمایت وزارت امور اقتصادی و دارایی و نظارت بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، سامانه اعتبارسنجی بانکی راه اندازی و عملیاتی شده و عملکرد آن در سال گذشته موجب ارتقاء30 رتبه ای جایگاه فضای کسب و کار ایران در زمینه اخذ اعتبار در میان 185 کشور دنیا گشته است. سامانه ی اعتبارسنجی سامانه ی اعتبارسنجی که در دنیا با عنوان «Credit Bureau» شناخته می شود، بر پایه ی تسهیم اطلاعات و در حقیقت مشارکت سازمان هایی که به هر اندازه اطلاعاتی از وضعیت اعتباری اشخاص دارند، شکل می گیرد. اعضای سامانه ی اعتبارسنجی، باید بر اساس استاندارد مشخصی اطلاعات اعتباری افراد و مشتریان را در قالب پایگاه داده ای منسجم ذخیره نمایند تا دیگر اعضا نیز بتوانند از این اطلاعات بهره مند شوند. سرعت، دقت و امنیت از شاخص های اصلی این سامانه محسوب می گردند. سامانه ی اعتبارسنجی، اطلاعات جمع آوری شده را در قالب گزارش اعتباری ترکیب و ارائه می کند. به کمک این دستاورد، بانک ها و موسسات مالی می توانند مشتریان خود را ارزیابی و نظارت نموده و در خصوص مطالبات خود برنامه ریزی و مدیریت مناسب تری داشته باشند. در این مقاله فعالیت ها و دستاوردهای نظام بانکی کشور، به عنوان نمونه ی موفق ایجاد سامانه ی اعتبارسنجی بانکی، ارائه و جایگاه این سامانه به عنوان راهکار عملیاتی دستیابی به عدالت در نظام اعتباری تشریح شده است. ضرورت شکل گیری سامانه های اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری در دنیا سامانه های اعتبارسنجی از اهمیت بالایی در نظام های مالی برخوردارند. اعتبار دهندگان از اطلاعات موجود در این سامانه ها به عنوان یک عامل اصلی در راستای ارزیابی اهلیت اعتباری مشتریان خود و نظارت بر وضعیت تسهیلات اعطایی خود استفاده می کنند1. بانک ها در فرآیند توسعه خدمات مالی نقشی کلیدی برعهده دارند. این در حالی است که بانک ها منابع خود را عمدتاً به شرکت های بزرگ اختصاص می دهند و از آنجایی که ارائه خدمات به کسب و کارهای کوچک و آحاد مردم بسیار هزینه بر است، از این رو این بخش ها کمتر مورد توجه قرار می گیرند. طراحی و پیاده سازی سامانه اعتبارسنجی، به عنوان عاملی بسیار مهم در توسعه خدمات مالی عادلانه، در همه ی بخش ها به شمار می آید2. بهره گیری از این سامانه ها موجب شده تا از مشکل عدم تقارن اطلاعات میان اعتبار دهنده و اعتبار گیرنده کاسته شود، اعتبار دهندگان تصمیمات بهتری را در زمینه ی اعطای تسهیلات اعتباری اتخاذ نمایند و مشتریان نیز با اتکاء به پیشینه ی اعتباری خوب خود بتوانند میزان بالاتری از تسهیلات اعتباری را دریافت نمایند. روش تحقیق تحقیق حاضر از نظر هدف، کاربردی و از نظر نوع، توصیفی می باشد. در این تحقیق، در ابتدا به بررسی مطالعات، ویژگی ها و تجارب سامانه ی اعتبارسنجی در کشورهای مختلف دنیا پرداخته می شود. در مرحله ی بعد اثر فعالیت آن در تحقق عدالت بر اساس مبانی دین اسلام به بحث و بررسی گذاشته می شود. در پایان نمونه ی موفق اجرای آن در نظام بانکی کشور مورد مطالعه قرار می گیرد. پیشینه ی تحقیق الف- مطالعات داخلی محمد جلیلی در سال 1389 در مقاله ی خود تحت عنوان «سامانه اعتبارسنجی مشتریان بانکی و بیمه ای؛ مطالعه ی موردی: تجربه شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران»، فعالیت ها و دستاوردهای موجود در زمینه ی ایجاد سامانه ی اعتبارسنجی را معرفی کرده است و جایگاه تکنولوژی های نوین برای اعتبار سنجی مشتریان بانکی و بیمه ای و ابعاد علمی و فنی آن شامل تبادل داده، ذخیره، پردازش و گزارشگری، تأمین امنیت شبکه و مسیر های نقل و انتقال داده و فرمت تبادل سامانه ی مذکور را بررسی می کند. محمد جلیلی در سال 1387 در مقاله ی خود تحت عنوان «نظام سنجش اعتبار: یک راهکار عملیاتی برای مهندسی فرهنگ اعتباری»، جایگاه تکنولوژی های نوین برای اعتبار سنجی مشتریان بانکی و بیمه ای و اثرات آن در مهندسی فرهنگ اعتباری آحاد جامعه را مورد بحث و بررسی قرار می دهد. ب-مطالعات خارجی معمولاً دسترسی اشخاص به منابع مالی تحت تاثیر دسترسی اعتبار دهندگان به اطلاعات مورد نیاز در خصوص اهلیت آنان قرار دارد. هدف سامانه ی اعتبارسنجی، فراهم آوردن اطلاعات مورد نظر به منظور تسهیل محدودیت های تامین مالی می باشد. اطلاعاتی که این سامانه در خصوص تعداد کل وام های در جریان مشتری، تاریخچه بازپرداخت اقساط آن ها، سوابق منفی از جمله ورشکستگی و سایر اطلاعات مورد نیاز فراهم می آورد، اعتبار دهندگان را قادر می سازد تا میزان بالاتری از تسهیلات را با نرخ بهره ی پایین تری اعطا کنند. سامانه های اعتبارسنجی در دنیا، پاسخی در برابر عدم تقارن اطلاعات میان اعتبار دهنده ها و اعتبار گیرنده ها می باشد. یک سامانه اعتبارسنجی، نسبت به گردآوری اطلاعات مورد نیاز در خصوص مشتریان از سایر اعتبار دهندگان اقدام می کند. بسیاری از مطالعات نشان داده است که چگونه اطلاعات جامع و تفصیلی اعتباری، اعتبار دهندگان را در برآورد بهتر احتمال عدم ایفای تعهدات از سوی مشتری یاری می رساند. کالبرگ و یودل3 در سال 2003 دریافتند که اطلاعات تاریخی که توسط سامانه ی اعتبارسنجی جمع آوری می شود از قدرت بالایی در خصوص برآورد احتمال عدم ایفای تعهدات از سوی مشتری برخوردار است. مطالعه ی دیگری که توسط بارون و استاتن4 در سال 2003 انجام شد، نشان داد که اعتبار دهندگان قادر خواهند بود تا به میزان بالاتری از نرخ نکول تسهیلات اعطایی خود بکاهند اگر از اطلاعات جامع تری در خصوص مشتریان خود در مدل های خود استفاده کنند. مطالعه ی دیگر که در آرژانتین و برزیل انجام شد حاکی از آن بود که هرچه اطلاعات بیشتری در خصوص مشتریان در اختیار باشد، نرخ نکول با کاهش بیشتری مواجه می گردد5. انطباق کارکردهای سامانه ی اعتبارسنجی با اصول اسلامی موضوع بانک داری اسلامی از دو جهت قابل بحث می باشد: یکی از جهت تکنیک ها و ابزارهای بانکداری و دیگری رویکردها و مبانی فلسفی آن. در این نوشتار، سعی گردیده است تا بر مبنای برخی اصول مسلم اسلامی، از جمله اصل بنیادین عدالت و اصل فقهی برائت، سامانه های اعتبارسنجی به عنوان یکی از مهم ترین ابعاد نظام بانک داری اسلامی مورد بررسی قرار گیرند. الف- اصل عدالت عدالت یکی از اصول مهم اسلامی است. عدل به معنای قضاوت و پاداش به حق می باشد؛ یعنی خداوند هیچ عملی را هرچند ناچیز و کوچک باشد از هیچ کس ضایع نکرده و بی اجر و پاداش نمی گذارد و بدون تبعیض به هر کس جزای عملش را خواهد داد. در قرآن کریم سوره ی زلزال آیه ی هفتم چنین آمده است که: «فمن یعمل مثقال ذرة خیرا یره و من یعمل مثقال ذرة شرا یره»؛ یعنی: پس هر کس ذره ای کار خوب انجام دهد آن را خواهد دید و هر کس ذره ای کار بد بکند آن را خواهد دید. عدالت اجتماعی به عنوان یک مفهوم جامع و همهجانبه در اداره ی یک نظام اجتماعی، برای اولین بار در تاریخ، از طرف امام علی(ع) پایهگذاری شد. از دیدگاه امام علی(ع)، عدالت اجتماعی همه ی ابعاد سیاسی، اقتصادی و اداری را در بردارد. او تنها متفکری بود که به این دیدگاه جنبه ی عملی داد و به عنوان رئیس یک حکومت و یک جامعه ی وسیع چند ملیتی نظریات عدالت اجتماعی را در چارچوب دین مبین اسلام جامه عمل پوشانید. ب-اصل برائت «اصل برائت» به عنوان یکی از اصول عملیه در همه ی ابواب فقه مورد استفاده قرار می گیرد. اصل برائت یعنى اصل، این است که ذمه ی ما برى است و ما تکلیفى نداریم. به عنوان مثال در مباحث حقوقی اصل این است که فرد مرتکب جرمی نشده است مگر اینکه مدرکی بر خلاف آن وجود داشته باشد. اصل برائت از اصول بسیار مترقی نظام حقوقی اسلام است که در مسائل اجتماعی نیز کاربرد فراوانی دارد. کاربرد اصل مذکور از مزایای دین اسلام است . به موجب این اصل، انسان ها از مصونیت و تأمین اجتماعی کافی برخوردار می شوند. این اصل در قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران به صورت اصل سی و هفتم به رسمیت شناخته شده است. کاربرد اصل عدالت در نظام بانک داری اسلامی بر اساس آمارهای بانک جهانی، امروزه کمتر از 25 درصد مردم ساکن در کشورهای در حال توسعه به خدمات مالی رسمی دسترسی دارند، در حالی که این نسبت در بازارهای توسعه یافته بیش از 90 درصد است. عدم دسترسی افراد به خدمات مالی در نظام های اقتصادی کنونی جهان، به این معناست که آنان از بسیاری خدمات اجتماعی دیگر نیز محرومند. بدون در اختیار داشتن خدمات مالی مناسب، در بعد فردی، امکان بهره مندی از خدمات و امکاناتی مانند مسکن و آموزش میسر نخواهد بود. در بعد کلان نیز فقط بخش محدودی از افراد جامعه می توانند از امکانات سرمایه گذاری برای افزایش ثروت خود و مشارکت در فعالیت های اقتصادی استفاده نمایند. بنابراین، مساله ی عدالت در توزیع خدمات مالی یکی از مهم ترین ابعاد عدالت اجتماعی محسوب می گردد. در صورتی که یک نظام بانک داری فاقد این بعد و ویژگی مهم باشد، با اطمینان می توان نتیجه گرفت که با اصول و مبانی اسلامی فاصله زیادی دارد. بانک داری اسلامی وقتی معنای واقعی و عملی پیدا می کند که روح عدالت و عدم تبعیض، محور اصلی در توزیع خدمات مالی باشد. تکنولوژی های سنتی بانکداری از این جهت که بر مبنای توانمندی های مالی و دارایی های قابل توثیق اشخاص، نسبت به ارزیابی صلاحیت آنان برای بهره مندی از خدمات مالی و تسهیلات اعتباری اقدام می نمایند، با اصل بنیادین عدالت در تعارض آشکار هستند. تجارب جهانی در زمینه ی ایجاد عدالت در توزیع خدمات مالی در بسیاری از نظام های بانک داری دنیا، سازوکار و نظام سنجش اعتبار به عنوان عامل بسیار مهمی در توسعه ی خدمات مالی عادلانه در همه ی بخش ها نقش اساسی ایفا می نماید. در نظام های سنجش اعتبار، به جای تکیه ی صرف بر توانمندی مالی، در واقع میزان اهلیت و شایستگی افراد برای بهره مندی آنان از خدمات مالی ملاک عمل قرار می گیرد. معنای آیه ی هفتم سوره ی زلزال و بسیاری از آیات مشابه، (پس هر کس ذره ای کار خوب انجام دهد آن را خواهد دید و هر کس ذره ای کار بد بکند آن را خواهد دید) محور نظام های سنجش اعتبار و سامانه های اعتبارسنجی کنونی است. آنچه که در بهره مندی افراد از خدمات مالی نقش موثری ایفا می نماید در واقع عملکرد و رفتار گذشته ی آنان است. کسی که به تعهدات خود عمل نکند، این رفتار به عنوان یک شاخص منفی در ارزیابی اهلیت وی برای درخواست های بعدی مورد توجه قرار می گیرد و اگر شخصی عملکرد مثبت داشته باشد، در درخواست های بعدی بابت آن پاداش متناسب دریافت می نماید. این نوع برخورد در واقع دمیدن روح عدالت در نظام بانک داری است. در عمل، کشورهایی که دارای نظام های سنجش اعتبار مبتنی بر ارزیابی اهلیت متقاضیان هستند، درصد قابل توجهی از افراد خود را از خدمات مالی بهره مند می نمایند. آمار و ارقام صحت و درستی این ادعا را اثبات می نمایند. کاربرد اصل برائت در نظام بانک داری اسلامی روش های جدید مبتنی بر ارزیابی یا سنجش اهلیت، از جهت اصل برائت نیز با مفاهیم اسلامی انطباق بیشتری دارند. در روش های سنتی، اصل برائت مورد توجه قرار نمی گیرد. در حالی که در روش های نوین، ضمن توجه به کرامت انسانی، اصل مترقی «اصاله البرائه» مبنای اصلی رفتار با مشتریان بانکی است. در بانک داری سنتی اصل بر این است که فرض کنیم همه ی متقاضیان متخلف خواهند بود مگر عکس آن ثابت شود. از این رو صرف نظر از اهلیت ذاتی اشخاص، میزان دارایی ها و توانمندی مالی اشخاص، مهم ترین ملاک ارزیابی است. در حالی که در روش های نوین، ارزشمندی اعتباری افراد مهم ترین شاخص است که این موضوع با اصل برائت سازگاری دارد. در مجموع، نظام بانک داری اسلامی در صورتی قابل تحقق است که در طراحی کلیه ی ابعاد آن اصول و مبانی اسلامی مورد توجه قرار گیرد. در یک سیستم بانکی که توانمندی مالی اشخاص ملاک ارزیابی صلاحیت آنان برای بهره مندی از خدمات مالی است، عدالت اجتماعی مورد تاکید اسلام قابلیت اجرایی پیدا نمی کند. در بهترین حالت، فقط می توان بین افرادی که تمکن مالی دارند، تسهیلات اعتباری را عادلانه توزیع کرد. این درحالی است که بخش عمده ای از مردم که فاقد تمکن مالی هستند، از این خدمات محروم می شوند و در نتیجه شکاف طبقاتی روز به روز بیشتر می گردد. در چنین سیستمی حتی اگر ابزارهای اسلامی نیز طراحی شوند، چون مبنا و اصول پایه به درستی تعیین نگردیده اند، این ابزارها کارایی خود را از دست می دهند. نقطه ی تمرکز نظام های سنجش اعتبار، ارزیابی عادلانه ی کلیه ی متقاضیان خدمات مالی است. بنابراین بخش عمده ای از ضرورت های مطرح شده برای اصلاح نظام بانکی ایران در راستای توزیع عادلانه ی خدمات مالی و افزایش کارایی آن و بهبود رضایت مندی مردم، از طریق نظام سنجش اعتبار قابل تحقق است. مطالعه ی موردی شرکت مشاوره ی رتبه بندی اعتباری ایران، متولی ایجاد سامانه ی اعتبارسنجی در ایران شرکت مشاوره ی رتبه بندی اعتباری ایران در آبان ماه 1385 با حمایت وزارت امور اقتصادی و دارایی، نظارت بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و مشارکت کلیه ی بانک های کشور و برخی از شرکت های بزرگ بیمه و لیزینگ تاسیس گردید. شرکت در راستای تحقق ماده ی پنج قانون طرح تسهیل اعطای تسهیلات مصوب 1386 مجلس شورای اسلامی به عنوان نهاد رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی به نظام بانکی و اعتباری کشور معرفی شد. این شرکت بر اساس آیین نامه ی نظام سنجش اعتبار، سامانه ی ملی اعتبارسنجی را در نظام بانکی و اعتباری کشور عملیاتی نموده و در حال حاضر با تجمیع اطلاعات دریافتی از بانک مرکزی، سازمان امور مالیاتی، گمرک و بانک ها و موسسات مالی و اعتباری، خدمات گزارشگری اعتباری و اعتبارسنجی (رتبه اعتباری) را در خصوص کلیه ی اشخاص حقیقی و حقوقی به نظام بانکی کشور ارائه می دهد. اهم اقداماتی که شرکت تاکنون در راستای دستیابی به اهداف خود و ارزش آفرینی برای سهامداران خود انجام داده به شرح زیر بوده است: - طراحی، پیاده سازی و عملیاتی نمودن سامانه ی ملی اعتبارسنجی مختص نظام بانکی و اعتباری کشور؛ - طراحی، پیاده سازی و عملیاتی نمودن سیستم جامع نظارت اعتباری مختص مدیران ارشد نظام بانکی و اعتباری کشور؛ - طراحی و پیاده سازی سامانه ی اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری مختص صنعت بیمه (ماژول بیمه)؛ - برنامه ریزی توسعه ی سایر خدمات و محصولات مرتبط برای نظام بانکی و اعتباری کشور از جمله در زمینه ی سیستم جامع نظارت اعتباری، سیستم رابط سنجش اعتبار، سیستم تصمیم ساز، سیستم مدیریت وصول مطالبات، سیستم امتیازدهی اعتباری و رتبه بندی داخلی و سایر نرم افزارها و بسته های مدیریت ریسک؛ - نهادینه نمودن دانش فنی و فرهنگ سازی بهره گیری از گزارش های سامانه ی اعتبارسنجی در جامعه از طریق برگزاری همایش بین المللی نظام جامع سنجش اعتبار، برگزاری کارگاه های آموزشی تخصصی برای مدیران و کارشناسان شعبه های بانک ها، برگزاری جلسات هم اندیشی و نشست های تخصصی با صاحب نظران و مدیران نظام بانکی، انتشار کتاب نظام جامع سنجش اعتبار و ارائه ی مقالات و مصاحبه های خبری. درحال حاضر سامانه ی ملی اعتبارسنجی بانکی در سطح بانک های کشور عملیاتی شده و زمینه ی بهره گیری تمامی بانک ها از گزارش های اعتباری و اعتبارسنجی سامانه جهت ارزیابی اهلیت اعتباری متقاضیان تسهیلات اعتباری فراهم می باشد. آخرین وضعیت عملکرد سامانه ی ملی اعتبارسنجی تا پایان خرداد ماه 1392 به شرح زیر می باشد: - هم اکنون اعضای سامانه مشتمل بر بانک های کشور، برخی موسسات مالی و اعتباری، صندوق مالی و اعتباری و شرکت لیزینگ (در مجموع 56 عضو) می باشد؛ - روزانه بیش از 20000 شعبه ی نظام بانکی کشور قبل از اعطای هرگونه تسهیلات به مشتریان خود از این سامانه استعلام می نمایند و یکی از پارامترهای آنها در اعتبارسنجی مشتریان، گزارش دریافتی از این سامانه می باشد؛ - در حال حاضر در این سامانه برای بیش از 18 میلیون شخص ایرانی پرونده ی اعتباری وجود دارد. همچنین این سامانه حاوی اطلاعات بیش از 36 میلیون فقره تسهیلات پرداختی به مشتریان می باشد؛ - هم اکنون علاوه بر اطلاعات بانک های کشور، اطلاعات مربوط به چک های برگشتی توسط بانک مرکزی، اطلاعات بدهکاران مالیاتی بیش از یک میلیارد ریال توسط سازمان امور مالیاتی و اطلاعات بدهکاران ماده 14 گمرک توسط گمرک در سامانه ی اعتبارسنجی بارگذاری شده و به صورت مستمر به روزرسانی می شود. پیگیری های لازم جهت دریافت اطلاعات از سایر منابع اطلاعاتی موجود در کشور نیز در دست انجام می باشد. جمع بندی از عمده ترین اقدامات بانک ها، سنجش میزان ریسک اعتباری مشتریان در راستای شناسایی مشتریان است. در کشورهای توسعه یافته، ارائه دهندگان تسهیلات اغلب با اتکا به سنجش اعتبار و بر اساس برآورد ریسک مشتری (که برگرفته از عملکرد اعتباری گذشته ی وی می باشد) اقدام به تصمیم گیری در اعطای تسهیلات می نمایند. با وجودی که استفاده از سنجش اعتبار به دهه 1950 بر می گردد، اما استفاده از این تکنیک در دهه 1990 رونق فراوانی یافته و موجب انقلابی در صنعت خدمات مالی و افزایش کارایی و تسریع در اعطای تسهیلات شده است؛ به طوری که در تحقیقات انجام گرفته اذعان شده است که بیش از70 درصد از بانک های بزرگ از نتایج سامانه ی اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات به بنگاه های کوچک استفاده می نمایند6. در سال های اخیر، کشورهای در حال توسعه نیز توجه ویژه ای را به استفاده از این تکنیک ها نموده اند و تمامی تلاش خود را برای بهره گیری از آن با استفاده از کادر مجرب داخلی و مشاورین خارجی به کار گرفته اند. در ایران برای دستیابی به این مهم شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران ضمن فراهم نمودن سامانه اعتبارسنجی در نظام بانکی و بیمه ای کشور مطابق با استانداردهای جهانی و با استفاده از توانمندی ها و ظرفیت های داخلی، این فرصت را فراهم نموده است تا در مورد تسهیلات دهی، زمینه تسهیل و تسریع اعطای تسهیلات بانکی فراهم شود. این موضوع باعث می شود تا بانک ها بتوانند با برخورداری از اطلاعات موجود در سامانه اعتبارسنجی، ضمن حصول شناخت مناسب تری از مشتریان اعتباری بانک در مراحل مختلف منحنی عمر مشتری، استراتژی های بازاریابی مناسب هر مشتری را اتخاذ نموده و اقدامات لازم را انجام دهند. لذا سامانه های اعتبارسنجی نقش به سزایی را در ارائه خدمات اعتباری و مالی نظام های بانکی دنیا با رویکرد عدالت محوری ایفا نموده اند و از این رو روند های جهانی نیز بیانگر روند رو به رشد شکل گیری و توسعه نظام های اعتبارسنجی در سطح جهان می باشد. پی نوشت ها: 1- بانک جهانی، 2011 2- همان 3. Kallberg and Udell 4. Barron and Staten, 2003 5- پاول و همکاران، 2004 1. Loretta J. Mester (1) describes a 1997 Federal Reserve survey 2. منبع: فصلنامه صدرا شماره 10 دکتر محمد جلیلی، دکتر موسی احمدی 3. انتهای متن/ 4.
93/08/27 - 02:00
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: فارس]
[مشاهده در: www.farsnews.com]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 34]
-
گوناگون
پربازدیدترینها