محبوبترینها
چگونه با ثبت آگهی رایگان در سایت های نیازمندیها، کسب و کارتان را به دیگران معرفی کنید؟
بهترین لوله برای لوله کشی آب ساختمان
دانلود آهنگ های برتر ایرانی و خارجی 2024
ماندگاری بیشتر محصولات باغ شما با این روش ساده!
بارشهای سیلآسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
بارشهای سیلآسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
قیمت انواع دستگاه تصفیه آب خانگی در ایران
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1843247251
فسادی محتمل الوقوع در نظام پولی و بانکی کشور
واضح آرشیو وب فارسی:جام نیوز:
در بین بانکداران؛
فسادی محتمل الوقوع در نظام پولی و بانکی کشور
در بین بانکداران اصطلاحی مشهور است به این مضمون که اگر شما از بانکی هزار دلار وام بگیرید باید نگران باشید اما اگر شما از همین بانک یک میلیون دلار وام بگیرید این بانک است که باید نگران باشد، زیرا اگر شما از پرداخت به موقع اقساط خود خودداری نمایید بانک را با مشکلات عدیده ای مواجه خواهید ساخت.
به گزارش سرویس اقتصادی جام نیوز، یکی از مشکلات بزرگ نظام بانکی امروز کشور، موضوع مطالبات معوق است. طبق اظهارات اخیر آقای اکبر سهیلیپور رئیس سازمان حسابرسی، رقم مطالبات معوق نظام بانکی کشور با احتساب سود متعلقه به ۹۳ هزار میلیارد تومان بالغ گردیده است. مطالبات معوق نظام بانکي ايران تقریباً ۴ برابر مطالبات معوق براساس استانداردهاي بينالمللي است. آقای ولی اله سیف رئیس کل بانک مرکزی، نسبت مطالبات معوق به کل مطالبات بانکی در بهمن ۱۳۹۲ را برابر ۱۵.۶درصد اعلام نموده که به گفتۀ وی اين رقم بر اساس استانداردها و عرف بينالمللي و شاخصهاي عملکرد باید بين ۲ تا ۵ درصد تسهيلات اعطايي باشد.
با توجه به اینکه برخی بانکها تلاش دارند با اعطای وامهای جدید به بدهکاران و تسویه بدهیهای قبلی آنان و در واقع با آرایش صورتهای مالی، حجم چنین مطالباتی را کمتر از واقع نشان دهند لذا بسیار محتمل است که مطالبات معوق یا وامهای بد بانکها بسیار بیشتر از میزانی باشد که رسماً اعلام گردیده است. مشکلات بانکهای کشور به حدی است که صحبت از اعلام ورشکستگی آنها در محافل کارشناسی و حتی از زبان نمایندگان مجلس امری معمول گردیده است. اکنون بسیاری از بانکهای کشور، به گروگان وام گیرندگان خود درآمدهاند و بانک مرکزی هم که باید ناظر بر عملکرد بانکها و مؤسسات مجاز پولی باشد نمیتواند تصمیم درستی بگیرد. بانک مرکزی نه قادر است ورشکستگی بانکهای مشکل دار را اعلام نماید(به دلیل تعبات وسیع اجتماعی و اقتصادی) و نه مایل است نقدینگی مورد نیاز این بانکها را به سهولت تأمین نماید (به دلیل اتخاذ سیاست کنترل تورم و حفظ ارزش پول ملی).
محتوای نامۀ آذر ماه سال جاری که شورای هماهنگی بانکهای دولتی و خصوصی شده، کانون بانکها و مؤسسات اعتباری خصوصی به بانک مرکزی ارسال نمود، بیانگر استیصال و درماندگی بانکها از فائق آمدن بر وضعی است که گرفتار آناند. در این نامه تصریح شده است «... در حالی که با کاهش تدریجی تورم، انتظار عمومی بر این است که نرخ سود سپردهها از آنچه که قبلاً بود کاهش پیدا کند معلوم نیست جذب سپرده با نرخهای بالا در شرایط فعلی سیستم بانکی که با بحران معوقات کلان، بازدهی پایین سرمایه گذاریها، عدم امکان فروش داراییها مواجه هستند چگونه توجیه شده و چه عاقبتی در انتظار بانکها و مؤسسات مالی خواهد بود...»
وقتی بانکها و مؤسسات مجوزدار کشور چنین آشکار از بحرانی که گریبان آنها را گرفته است سخن می گویند واضح است که مؤسسات و صندوقهای قرض الحسنه غیرمجاز با مشکلات به مراتب سختتری دست و پنجه نرم میکنند. رکود عمومی حاکم بر کشور، شرایطی را ایجاد نموده که سرمایه گذاری در هیچ حوزه ای، سودی ۳۵ درصدی ندارد که سرمایه گذاران امیدوار باشند با اخذ وام ۳۰ درصدی از بانکها و مؤسسات مالی سودی نیز برای خود کسب نمایند. لذا به نظر میرسد وامهای با نرخ بهرهی بالا نیز در معرض عدم بازپرداخت قرار خواهند گرفت و وام دهندگان خود را با مشکل مواجه خواهند ساخت.
رشد سریع صندوقهای قرض الحسنه و مؤسسات مالی در دهۀ ۷۰ و ۸۰ (با مجوزهای صادره از سوی نیروی انتظامی و ادارات تعاون) بذر مشکلاتی را در نظام پولی کشور پاشاند که اکنون ثمرۀ آن، تهدیدی برای نظام بانکی کشور گردیده است. هر اقتصاد خوانده ای به خوبی میداند که فعالیت صندوقها و مؤسسات مالی با استفاده از مکانیزم ضریب فزاینده پولی منجر به خلق پول و نقدینگی میگردد و شاید در هیچ کشور توسعه یافته ای نتوان مورد مشابهی یافت که یک نهاد خلق کننده پول، خارج از نظارت ناظر پولی آن کشور قرار داشته و آزادانه فعالیت نماید. به خاطر داشته باشیم که خلق اعتبار، نوعی چاپ غیرقانونی اسکناس است و هیچ کشور با ثباتی اجازه نمیدهد که ارزش پول ملی کشور با مداخلههای غیرمجاز در معرض خطر قرار گیرد. در هر کشوری چاپ اسکناس تقلبی یکی از سنگینترین مجازاتها را در پی دارد و حتی برخی دولتها، اقدام دولتی دیگر در چاپ مخفیانه اسکناس آن کشور را اقدامی خصمانه و اعلان جنگ تلقی مینمایند. این که چگونه این همه صندوق و مؤسسه غیرمجاز برای سالهای متمادی در کشور فعالیت داشتهاند بی آنکه صلاحیت و تخصص مدیران آنها مورد بررسی قرار گرفته باشد و ریالی هم به عنوان سپرده قانونی به بانک مرکزی نسپرده باشند طنز تلخی است که مشابه آن را به سختی بتوان در جای دیگری از جهان یافت.
سازوکار وقوع سوءجریان پولی
مطالبات معوق، بانکها را با بحران کمبود نقدینگی درگیر نموده و بانکها نیز از سر ناچاری متوسل به منابع بانک مرکزی گردیدهاند لکن بانک مرکزی در راستای کنترل تورم و انضباط پولی، دسترسی به منابع خود را محدود و گران نموده است. بانک مرکزی نرخ بهره دسترسی به منابع خود را ۳۴ درصد تعیین نموده که نرخ بسیار گرانی است. در چنین شرایطی ممکن است سوءجریان بزرگی در نظام بانکی کشور رخ دهد. به لحاظ تئوری این احتمال میرود که برخی از مؤسسات مالی و بانکهای مشکل دار برای فرار از ورشکستگی و تأمین نقدینگی مورد نیاز خود، اقدام به افتتاح حسابهای صوری در مبالغ بالا (بدون اینکه واقعاً پولی وارد بانک شود) برای اشخاص مورد وثوق خود نموده و با بهره گیری از خاصیت ضریب فزاینده پولی اقدام به خلق پول نمایند. اگر ضریب فزاینده پولی کشور را برابر (۵) در نظر بگیریم به این معنا خواهد بود که در قبال افتتاح یک حساب صوری یک میلیارد تومانی، پنج میلیارد تومان پول جدید در قالب اعطای تسهیلات به متقاضیان، خلق خواهد شد.
تا زمانی که میزان این تقلب چشمگیر نباشد و تسهیلات گیرندگان، منابع خود را در همین بانک متمرکز نمایند مشکل بزرگی برای بانک ایجاد نخواهد شد اما بحران زمانی رخ خواهد داد که بخشی از تسهیلات گیرندگان بخواهند منابع خود را به سایر بانکها و مؤسسات مالی انتقال دهند. در این حالت بانکی که مرتکب این روش متقلبانه در مقیاس وسیع شده است با کسری منابع مواجه خواهد شد. اما در صورتی که بانکها و مؤسسات بیشتری درگیر این شیوه شده باشند احتمال مواجه شدن این بانکها با کمبود نقدینگی و به دنبال آن کشف این سوءجریان کمتر خواهد شد. علت آن هم این است که صرفاً اعداد و ارقام از یک سری حسابهای بانکی به یک سری حسابهای بانکی دیگر منتقل میشوند و انتقال پول فیزیکی از بانکی به بانک دیگر ضرورت نمییابد تا کمبود نقدینگی در این نقطه خاص، خود را نشان دهد.
شیوۀ کشف سوءجریان
روش قاطع کشف چنین سوءجریانی آن است که بازرسان بانک مرکزی در یک روز معین(مثلاً ۲۹ اسفند)، موجودی اسکناس و مسکوک تمامی مؤسسات و بانکها را مورد شمارش دقیق قرار داده واصالت اسکناسها را تأیید نمایند سپس ارقام بدست آمده را با موجودی مندرج در حساب صندوق این مؤسسات و بانکها تطبیق دهند. در صورت کسر بودن موجودی فیزیکی پول از موجودی حسابهای بانکی، وقوع سوءاستفاده مالی محرز خواهد بود. با توجه به کثرت شعب مؤسسات و بانکها، صعوبت اجرای این شیوه احتیاج به هیچ توضیح اضافی ندارد لکن روش قطعی تشخیص این سوءجریان صرفاً همین روش است.
روش متقلبانه مورد بحث، اقدامی پیچیده، متهورانه و پر ریسک است که توفیق آن مستلزم هماهنگی چندین مؤسسه و بانک میباشد. نتیجهی عملی آن هم، به نوعی چاپ اسکناس تقلبی است که مجازات آن بسیار سنگین است لذا وقوع چنین تخلفی بعید مینماید اما از طرف دیگر باید به خاطر داشته باشیم که بزرگترین سوءاستفادههای مالی در زمانها، مکانها و به طرقی اتفاق افتادهاند که کمتر کسی وقوع آنها را محتمل میدانسته برای همین هم توجه خاص ناظر پولی به این فرضیه، معقول به نظر میرسد. تاکنون حساسیت دستگاههای نظارتی بیشتر معطوف به نحوهی پرداخت و هزینه کرد تسهیلات بانکی و در مجموع طرف مصارف بانکها بوده و منابع بانکی و شیوهی تأمین این منابع کمتر مورد توجه قرار گرفته است. اکنون وقت آن است که این سمت ترازنامه بانکها نیز با دقت و وسواس زیاد مورد بررسی مقام ناظر پولی و دستگاههای نظارتی کشور قرار گیرد.
پی نوشت
در این نوشتار به منظور تنظیم متنی ساده و روان، مفاهیم پایه پولی، پول، شبه پول، نقدینگی، ضریب فزاینده پولی و ضریب فزاینده نقدینگی به معنای خاص آنها در ادبیات اقتصادی مد نظر قرار نگرفته است اما از این بابت، خللی به کلیت فرضیه مطرح شده وارد نمیباشد.
*کارشناس رسمی دادگستری در امور اقتصادی و بازرگانی/الف/110
۲۱/۱۱/۱۳۹۳ - ۱۵:۰۰
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: جام نیوز]
[مشاهده در: www.jamnews.ir]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 44]
صفحات پیشنهادی
مجموعه قوانين و مقررات نظام پولي و بانکي کشور
۲۱ بهمن ۱۳۹۳ ۱۰ ۲۷ق ظ مجموعه قوانين و مقررات نظام پولي و بانکي کشور گروه فرهنگي معرفي کتاب به گزارش خبرگزاري موج کتاب ياد شده به همت سعيد جلالي تدوين و تنقيح شده و در پژوهشکده پولي و بانکي بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران در سال 1393 براي نخستين بار چاپ شده است مطالعه اين کتاببررسي مغايرت هاي آماري در نظام آماري کشور
۱۰ بهمن ۱۳۹۳ ۱۱ ۲۸ق ظ بررسي مغايرت هاي آماري در نظام آماري کشور گروه اقتصادي به گزارش خبرنگار خبرگزاري موج آبان 1389 بود که مجلس در بررسي ماده 54 برنامه توسعه کشور مرکز آمار ايران را تنها مرجع تهيه اعلام و انتشار آمارهاي رسمي در کشور تعيين کرد تا شايد بتواند تا حدودي از لجامدولت بدهکارترین مجموعه به نظام بانکی کشور است - اخبار ایران و جهان |
پورابراهیمی دولت بدهکارترین مجموعه به نظام بانکی کشور است شناسهٔ خبر 2489714 شنبه ۱۸ بهمن ۱۳۹۳ - ۲۰ ۵۹ استانها > کرمان کرمان - نماینده مردم کرمان و راور در مجلس شورای اسلامی دولت را بدهکارترین مجموعه به نظام بانکی کشور عنوان کرد به گزارش خبرنگار مهر محمدرضا پورابراهیمی عصربالا بودن نرخ سود بانکی مشکل اصلی صنعت کشور
یکشنبه ۱۹ بهمن ۱۳۹۳ - ۱۳ ۰۵ یک عضو انجمن تولیدکنندگان صنایع لوازم خانگی ایران از بالا بودن نرخ سود بانکی و عدم فعالیت صندوق تضمین صادرات انتقاد کرد فرهاد رهنما در گفتوگو با خبرنگار ایسنا درباره فراخوان رییس مجلس شورای اسلامی برای رونق تولید گفت بخش خصوصی در کشور مظلوم واقع شدههجمه به نظام بانکی با شایعات/ این شایعات با چه هدفی منتشر می شود؟
هجمه به نظام بانکی با شایعات این شایعات با چه هدفی منتشر می شود اقتصاد > بازار مالی - ایرنا نوشت هرچند از نظام بانکی به عنوان ستون اقتصادی کشور یاد می شود اما این شبکه این روزها در تیررس هجمه شایعات قرار گرفته به نحوی که در ابتدای هفته گذشته شایعه مربوط به موسسه ممدیرکل روابط عمومی بانک مهر اقتصاد کشور خبر داد فعالیت بانک مهر اقتصاد در نظام بانکی کشور با رویکردی جدید
مدیرکل روابط عمومی بانک مهر اقتصاد کشور خبر دادفعالیت بانک مهر اقتصاد در نظام بانکی کشور با رویکردی جدیدرئیس ادارهکل روابط عمومی بانک مهر اقتصاد کشور گفت این بانک با رویکردی جدید از سال آینده با خدمات بهتر و کارایی بیشتری در نظام پولی کشور فعالیت میکند به گزارش خبرگزاری فارسمدیرکل دفتر نظامهای بهرهبرداری آب و آبفای وزارت نیرو: اجرای طرح تعادل بخشی آب در 5 دشت کشور/ کشاورزان در تصم
مدیرکل دفتر نظامهای بهرهبرداری آب و آبفای وزارت نیرو اجرای طرح تعادل بخشی آب در 5 دشت کشور کشاورزان در تصمیمسازیهای دخیل باشندمدیرکل دفتر نظامهای بهرهبرداری و حفاظت آب و آبفای وزارت نیرو از اجرای طرح تعادل بخشی آب در پنج دشت کشور خبر داد و گفت وزارت نیرو از سال 84 به دنباروابط بانکی با ترکیه باید بازبینی شود/ موافقتنامه ترجیحی با ترکیه بر اساس منافع دو کشور اصلاح میشود
واعظی در نمایشگاه بازرگانان ایران و ترکیه روابط بانکی با ترکیه باید بازبینی شود موافقتنامه ترجیحی با ترکیه بر اساس منافع دو کشور اصلاح میشود وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات با اشاره به نگرانی و انتقادهای وارد شده به موافقتنامه ترجیحی با کشور ترکیه گفت در جلسات یک ماهه به برررئیس سازمان نظام کاردانی ساختمان تهران اعلام کرد افزایش عمر مفید ساختمان ها نیازمند استفاده از مصالح استاندارد
رئیس سازمان نظام کاردانی ساختمان تهران اعلام کردافزایش عمر مفید ساختمان ها نیازمند استفاده از مصالح استاندارد نیاز سالانه کشور به ساخت 1 5 میلیون واحد مسکونیرئیس سازمان نظام کاردانی ساختمان استان تهران گفت اگر میخواهیم عمر مفید ساختمان در تهران از 30 سال به 100 سال افزایش یابد25 درصد از تجمیع منابع کشور در شبکههای غیررسمی نظام بانکی
شنبه ۱۸ بهمن ۱۳۹۳ - ۱۸ ۰۹ عضو ناظر مجلس شورای اسلامی در شورای پول و اعتبار گفت مجازات مفسدان اقتصادی مانند کسانی است که در خارج از کشور علیه نظام اسلامی اخلال ایجاد می کنند و متخلفان اقتصادی در دوره جهاد اقتصادی مفسد فی الارض هستند به گزارش خبرنگار خبرگزاری دانشجویان ایران ایسنتکذیب فرار مدیرعامل بانک اقتصاد نوین/ معتمدی: علیه نظام بانکی شیطنت می کنند
تکذیب فرار مدیرعامل بانک اقتصاد نوین معتمدی علیه نظام بانکی شیطنت می کنند اقتصاد > بازار مالی - نسیم آنلاین نوشت مدیرعامل بانک اقتصاد نوین شایعه منتشر شده در شبکههای اجتماعی را رد کرد معتمدی شایعه خروج خود و همکارانش از کشور را تکذیب کرد و گفت این خبر شیطنتسهیلات تکلیفی بر نظام مالی و بانکی ما حاکم است/ کاهش قیمت نفت به عنوان یک فرصت نه تهدید
وزیر امور اقتصاد و دارایی تسهیلات تکلیفی بر نظام مالی و بانکی ما حاکم است کاهش قیمت نفت به عنوان یک فرصت نه تهدید طیبنیا گفت متأسفانه تاکنون تسهیلات تکلیفی بر نظام مالی و بانکی ما حاکم است و آزادسازی مالی به صورت کامل اجرا نشده است بحث ارتقای ارتباط و اطلاعات را آغاز کردهایمپرداخت تسهیلات قرضالحسنه ازدواج در اولویت نظام بانکی است
جوابیه بانک مرکزی پرداخت تسهیلات قرضالحسنه ازدواج در اولویت نظام بانکی است بانک مرکزی جمهوری اسلامی ايران در پاسخ به مطلب منتشر شده در برخی رسانهها با عنوان پاسخهای خواندنی سه نماينده مجلس درباره پرداخت نشدن وام ازدواج و سوال مطرح در متن ياد شده مبنی بر آيا واقعا زمان انتتجديد ميثاق مديران عامل شبکه بانکي کشور با آرمانهاي امام راحل (ره)
۱۱ بهمن ۱۳۹۳ ۱۶ ۴۹ب ظ تجديد ميثاق مديران عامل شبکه بانکي کشور با آرمانهاي امام راحل ره مديران عامل شبکه بانکي کشور همزمان با دهه مبارک فجر با آرمانهاي امام راحل ره تجديد ميثاق کردند به گزارش خبرگزاري موج همزمان با فرارسيدن سالگرد پيروزي شکوهمند انقلاب اسلامي و دهه مبارک فچالش هاي پولي و بانکي اقتصاد ايران؛ تحليل وضعيت و توصيه هاي سياستي
۲۱ بهمن ۱۳۹۳ ۱۰ ۲۶ق ظ چالش هاي پولي و بانکي اقتصاد ايران تحليل وضعيت و توصيه هاي سياستي گروه فرهنگي معرفي کتاب به گزارش خبرگزاري موج اين مجموعه به همت پژوهشکده پولي و بانکي بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران در زمستان 1393 براي نخستين بار تدوين و چاپ شده است پژوهشکده پولي و بانکتسهيلات تکليفي بايد در بودجه به صفر برسد/ نظام مالي و بانکي کارآمد مهمترين شرط رشد اقتصادي
۶ بهمن ۱۳۹۳ ۱۳ ۲۹ب ظ طيب نيا تاکيد کرد تسهيلات تکليفي بايد در بودجه به صفر برسد نظام مالي و بانکي کارآمد مهمترين شرط رشد اقتصادي وزير امور اقتصاد ودارايي گفت اميدواريم در لايحه بودجه دولت و مجلس اين لايحه را متوجه تسهيلات تکليفي نکنند تا با رسيدن اين رقم به صفر خواسته هايساختار نظام بانکی باید اصلاح شود
رییس اتاق بازرگانی ایران ساختار نظام بانکی باید اصلاح شود شافعی تاکید کرد برای ایجاد تحول و اصلاح ساختار بانکی تصمیمات زمان عادی در شرایط خاص جوابگو نیست و باید برای هر مقطع زمانی تصمیمات مربوط به آن گرفته شود و در تصمیمات قبلی تجدید نظر شود غلامحسین شافعی رییس اتاق بازرگانی ص-
اقتصادی
پربازدیدترینها