محبوبترینها
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
پروازهای مشهد به دبی چه زمانی ارزان می‌شوند؟
تجربه غذاهای فرانسوی در قلب پاریس بهترین رستوران‌ها و کافه‌ها
دلایل زنگ زدن فلزات و روش های جلوگیری از آن
خرید بلیط چارتر هواپیمایی ماهان _ ماهان گشت
سیگنال در ترید چیست؟ بررسی انواع سیگنال در ترید
بهترین هدیه تولد برای متولدین زمستان: هدیه‌های کاربردی برای روزهای سرد
در خرید پارچه برزنتی به چه نکاتی باید توجه کنیم؟
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1827723798
8 بانکی که تسهیلات خرید ملک می دهند - خبرگزاری سپاه تهران بزرگ
واضح آرشیو وب فارسی:بسیج پرس: بسیج پرس - 6 بانک خصوصی و یک بانک دولتی، حداکثر 60 میلیون و یک بانک خصوصی دیگر 200 میلیون تومان وام خرید مسکن با دوره بازپرداخت حداکثر 5 ساله و مشروط به «رسوب 10 درصد وام در حساب» پرداخت می کنند.به گزارش بسیج پرس ؛ اجرای مصوبه یک سال پیش شورای پول و اعتبار برای لغو «ممنوعیت دست کم 5 ساله بانک ها در پرداخت وام خرید مسکن»، سرانجام با ورود 8 بانک دولتی و خصوصی به بازار این نوع تسهیلات آغاز شد اما مسیری که فعلا بانک های خط شکن برای ارائه تسهیلات به خریداران مسکن تعریف کرده اند، نه تنها هدف اولیه سیاست گذار پولی مبنی بر «انحصارشکنی و رقابت بخشی بین بانک ها در پرداخت وام مسکن» را برآورده نمی کند که برای غالب متقاضیان نیز به لحاظ دو پارامتر «جذابیت کافی» و «سهولت دریافت» قابل استفاده نیست. نتایج تحقیقات میدانی از شعب بانک های مختلف حاکی است: در حال حاضر به جز بانک عامل بخش مسکن -که حتی در دوره پیش از آزادسازی وام خرید، مجاز به ارائه این نوع تسهیلات بود و الان نیز سبد متنوع وام های مسکن را ارائه می کند- 7 بانک خصوصی و یک بانک دولتی نیز حاضر شده اند به متقاضیان خرید مسکن تسهیلات پرداخت کنند. این بانک ها به جز یکی از آنها، تسهیلات مربوط به خرید مسکن را عمدتا با اسم «وام تعمیرات» به متقاضی معرفی می کنند تا شرایط کاملا متفاوت بین تسهیلات شان و شکل رایج وام خرید مسکن را احتمالا از این طریق برای مشتریان و نهادهای نظارتی توجیه کنند. هم اکنون بانک های ورودکننده به بازار وام مسکن، در تهران بین 40 تا 60 میلیون تومان تسهیلات برای خرید آپارتمان پرداخت می کنند. این تسهیلات با سود حداقل 21 درصد، اقساط ماهانه بالای یک میلیون و 100 هزار تومان و همچنین دوره بازپرداخت حداکثر 5 ساله و مشروط به رسوب مبلغی معادل 10 تا 15 درصد سقف وام، به مشتری ارائه می شود. مبلغ رسوبی باید حداقل سه ماه قبل از پرداخت وام، نزد بانک سپرده شود و در برخی از این بانک ها، این مبلغ تا پایان دوره بازپرداخت، بازداشت خواهد بود بدون آنکه سودی به آن تعلق بگیرد یا در بهترین حالت، سود 10 درصد نصیب سپرده رسوبی می شود. صرف نظر از تعارض آشکار بین «دوره کوتاه مدت بازپرداخت این تسهیلات» با «طول بازپرداخت وام خرید مسکن در عمده کشورها» که از اساس، یک نوع وام «بلندمدت» محسوب می شود و حداقل 10 ساله است، در حال حاضر دو نوع تضاد عمده نیز بین وام بانک های خط شکن با ساختار اقتصادی تقاضای مسکن وجود دارد. این وام ها به لحاظ سقف ریالی (60 میلیون تومان)، مناسب دهک های میانی است به طوری که 30 درصد قدرت خرید آپارتمان کوچک متراژ را تامین می کند اما شرایط چهارگانه پرداخت این تسهیلات، کمترین سازگاری را با متقاضیان میان درآمدی دارد و استفاده آن برای این طیف، چندان «راحت» نیست. اقساط بالا و طول کم بازپرداخت تسهیلات، بیشتر مناسب دهک های پردرآمد است در حالی که وام 60 میلیونی برای این طیف تقاضای خرید مسکن، با توجه به متراژ و قیمت آپارتمانی که خریداری می کند، هیچ «جذابیتی» ندارد. به این ترتیب، محاسبه و تشخیص نادرست بانک ها در موضوع وام خرید مسکن سبب شده تسهیلاتی با کمترین اثرگذاری در بین متقاضیان به بازار بیاید.از بین 8 بانک خط شکن، تسهیلات یک بانک خصوصی، مناسب خرید مسکن دهک پردرآمد است. مبلغ این وام 200 میلیون تومان است که حدود یک پنجم هزینه خرید آپارتمان بزرگ متراژ نه چندان لوکس در مناطق شمالی شهر تهران را برای یک خانوار متقاضی «تبدیل به احسن» خانه خود، پوشش می دهد. بررسی های «دنیای اقتصاد» حاکی است در حال حاضر تسهیلات 60 میلیونی خرید مسکن بانک عامل این بخش که از طریق خرید اوراق قابل دریافت است، در مقایسه با وام 60 میلیونی 7 بانک دیگر، حاوی پنج مزیت است که استفاده آن برای دهک های میان درآمد و متقاضیان مصرفی، به صورت نسبی راحت تر است.وام 60 میلیونی بانک مسکن، با دوره بازپرداخت 12 ساله و نرخ سود اسمی 5/ 17 درصد و واقعی حدود 20 درصد، پرداخت می شود ضمن آنکه اقساط ماهانه آن، زیر یک میلیون تومان است و دریافت آن فاقد شرط پس انداز یا رسوب سپرده است. ویژگی پنجم این تسهیلات، تبدیل شدن به وام 70 میلیونی است. کارشناسان اقتصاد مسکن معتقدند سایر بانک ها برای ایجاد رقابت در نظام تامین مالی مسکن، باید شرایط برابر یا بهتر از آنچه در حال حاضر بانک عامل بخش مسکن در این بازار تدارک دیده است را در پرداخت تسهیلات خرید مسکن به کار بگیرند. این رقابت می تواند هزینه دسترسی متقاضیان به وام را از طریق افزایش طول دوره بازپرداخت به بالای 15 تا 20 سال و همچنین تعدیل نرخ سود، کاهش دهد.بانک ها از اردیبهشت سال گذشته که شورای پول و اعتبار ممنوعیت وام خرید مسکن را لغو کرد تا اوایل امسال، به یک دلیل عمده حاضر به تامین مالی متقاضیان مسکن نبودند. طی این مدت، نرخ بالای سود در بازار بین بانکی که اوایل سال گذشته 29 درصد بود و تا پایان سال به حدود 20 درصد رسید، هزینه تامین منابع برای پرداخت اعتبار بلندمدت به متقاضیان خرید مسکن را در سطحی قرار داده بود که بانک ها با سود عقود مبادله ای قادر به پرداخت این نوع وام نبودند. در این میان، کوتاه مدت بودن عمده سپرده های بانکی در مقابل بلندمدت بودن وام خرید مسکن، کار پرداخت را مشکل تر می کرد. اما در حال حاضر با کاهش نرخ سود در بازار بین بانکی به سطح 5/ 17 درصد، امکان تامین اعتبار وام خرید مسکن برای بانک ها فراهم شده است. تعریف مسیر اشتباه با این حال به رغم رفع انحصار بانک مسکن در پرداخت وام خرید مسکن و امکان ورود سایر بانک ها به این حوزه، اغلب بانک های خصوصی به صورت رسمی هیچ تسهیلاتی با عنوان خرید مسکن پرداخت نمی کنند و تنها وام تعمیر مسکن را به صورت بازپرداخت کوتاه مدت و با سود بیشتر از نرخ مصوب شورای پول و اعتبار برای استفاده متقاضیان خرید آپارتمان پیشنهاد می کنند. شرایط پرداخت وام تعمیر که در بانک های مختلف که عمدتا سقف متفاوتی بین 40 تا 60 میلیون تومان دارد به نحوی تعریف شده که نه تنها سود آنها یک درصد بیش از نرخ مصوب بانک مرکزی است، بلکه مدت زمان بازپرداخت آن نیز بین یک تا پنج سال تعریف شده و برخلاف وام خرید مسکن، در زمره وام های کوتاه مدت دسته بندی می شود و با این اوصاف، اقساط سنگین آن عامل عدم اقبال قشر میان درآمد به این تسهیلات است. اوایل سال گذشته بود که بانک مرکزی با مصوبه شورای پول و اعتبار انحصار بانک مسکن در پرداخت تسهیلات خرید مسکن را از بین برد و امکان ورود سایر بانک ها به پرداخت وام 60 میلیون تومانی خرید مسکن فراهم شد. براساس این مصوبه، همه بانک ها مجاز شدند از محل منابع داخلی خود تا سقف ۶۰ میلیون تومان در شهر تهران، ۵۰ میلیون تومان در شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر و ۴۰ میلیون تومان در سایر مناطق شهری به متقاضیان با سود مصوب شورا برای تسهیلات عقود مبادله ای، وام خرید مسکن پرداخت کنند. طی یک سال گذشته بانک ها با طرح سه چالش شامل کمبود منابع، رسوب کوتاه مدت سپرده ها و همچنین هزینه بالای تامین پول از بازار بین بانکی، از اجرای مصوبه غیرتکلیفی شورای پول و اعتبار که صرفا اجازه پرداخت وام خرید را داده بود، کنار کشیدند و مانع شکل گیری بازار رقابتی تسهیلات مسکن شدند. اما اخیرا اخبار اعطای تسهیلات خرید مسکن در هفت بانک خصوصی و یک بانک دولتی آغاز شده است. بررسی های میدانیاز این بانک ها نشان می دهد این بانک ها اگرچه به لحاظ قانونی تکلیفی برای پرداخت وام خرید مسکن ندارند، اما تلاش می کنند سهمی از این بازار را به خود اختصاص دهند. با این حال هنوز هیچ یک از بانک های مذکور رسما به بازار پرداخت تسهیلات واقعی خرید مسکن ورود نکرده اند و کلیه وام هایی که ارائه می کنند، در ظاهر اسم «وام خرید» را ضمیمه خود دارد یا به عناوین دیگر برای خرید ملک وام می پردازند. هر چند برخی از بانک های خصوصی مدعی هستند که شرایط پرداخت وام در دست بررسی است و پس از ابلاغ دستورالعمل های رسمی قابل پرداخت خواهد بود، اما در عین حال اغلب بانک ها به صراحت اعلام می کنند که هیچ وامی با عنوان خرید مسکن پرداخت نمی کنند. آنها اغلب به جای وام خرید، وام تعمیرات مسکن را پیشنهاد می کنند و ارقام 40 تا 60 میلیون تومانی را با این عنوان برای خرید مسکن پرداخت می کنند. این در حالی است که سقف متعارف وام تعمیرات مسکن 10 میلیون تومان است و بانک مسکن به عنوان بانک تخصصی فعال در بازار مسکن، همین سقف را لحاظ کرده است. در این میان تنها یک بانک خصوصی سقف 200 میلیون تومانی را در قالب تسهیلات خرید مسکن ارائه می کند و عملا تنها بانکی است که بیش از تسهیلات فعلی بانک مسکن وام خرید پرداخت می کند. نکته جالب توجه این است که براساس مصوبه بانک مرکزی، اعطای تسهیلات خرید مسکن در بانک های مختلف نیازی به رسوب پول و پس انداز (سپرده بانکی)، برخورداری از گردش مالی یا بلوکه شدن بخشی از تسهیلات ندارد و متقاضیان صرفا باید نسبت به ارائه مدارک لازم شامل سند واحد مسکونی، مدارک استخدامی و افتتاح حساب قرض الحسنه اقدام کنند. با این حال تمام بانک های مورد بررسی برای پرداخت وام تعمیرات مسکن، شرایطی نظیر سپرده گذاری و رسوب پول به مدت 3 تا 6 ماه و با رقمی معادل 30 تا 80 درصد میزان تسهیلات درخواستی، مسدود شدن 10 تا 16 درصد از میزان تسهیلات در مدت زمان بازپرداخت و همچنین قرار گرفتن سند خانه در رهن بانک را تعریف کرده اند. از سوی دیگر سود پیش بینی شده برای وام مسکن در این بانک ها 20 درصد تعیین شده است که دو بانک خصوصی و یک بانک دولتی این سقف را رعایت کرده، اما سایر بانک ها یک تا دو درصد بیشتر از رقم مصوب یعنی 22 درصد سود برای وام خرید مسکن پیش بینی کرده اند. یکی دیگر از تفاوت های مهم وام تعمیرات که بانک های خصوصی آن را به جای وام خرید مسکن پیشنهاد می کنند، مدت بازپرداخت آنهاست. وام مسکن در زمره تسهیلات بلند مدتی است که شرایط بازپرداخت آنها قاعدتا باید بیش از 5 سال و معمولا بین 10 تا 15 سال باشد. این در حالی است که بازپرداخت وام های تعمیرات بین یک تا پنج سال تعیین شده و کوتاه یا میان مدت است. برخی از متصدیان بخش اعتبارات و تسهیلات بانک های خصوصی رسما اذعان می کنند که تسهیلات پیشنهادی آنها برای متقاضیان گران قیمت است و صرفه و صلاح خریداران مسکن در استفاده از آن نیست. با وجود اینکه اغلب بانک ها در تامین مالی برای پرداخت وام مسکن دچار مشکل هستند و از این رو ترجیح می دهند تسهیلات خود را در قالب های زودبازده نظیر کسب و کار پرداخت کنند تا در مدت زمان کوتاهی قابل بازگشت باشد، اما از آنجا که ضرر سرمایه گذاری در ملک به دلیل برخورداری از ضمانت ملکی، از سایر حوزه ها کمتر است، ریسک پایین پرداخت وام خرید مسکن بانک ها را به حضور در این عرصه ترغیب می کند. تمایل به حضور در بازار مسکن از یکسو و عدم صرفه اقتصادی اعطای تسهیلات بلندمدت، بانک ها را به راه میانبری هدایت کرده است که به واسطه آن از پاسخگویی به بخش های نظارتی بازار پول مبرا شوند. آنها تسهیلات کوتاه و میان مدت تعمیرات مسکن را برای خرید در اختیار متقاضیان قرار می دهند تا ناچار نباشند درباره شرایط اعطای وام و مدت بازپرداخت که تناسبی با الزامات وام خرید مسکن ندارد، به بانک مرکزی پاسخ دهند. با این حال به نظر می رسد مسیر اشتباهی را که از هم اکنون شکست آن مشهود است، برای تصاحب سهمی از بازار تسهیلات مسکن طی می کنند. بانک های مورد بررسی سقف وام تعمیرات را چند برابر کرده اند تا برای خرید مسکن قابل استفاده باشد، اما در عین حال مشتریان وام 40 تا 60 میلیون تومانی طبقه متوسط درآمدی هستند که پرداخت اقساط این وام ها در مدت زمان بازپرداخت پنج ساله برای این قشر سنگین است. از سوی دیگر قشر پردرآمدی که از عهده پرداخت اقساط سنگین بر می آید نیز برای خرید خانه ای متناسب با جایگاه درآمدی خود، به وام 40 تا 60 میلیون تومانی نیاز ندارند. این تعارض موجب می شود بانک های خصوصی و دولتی دیگر نتوانند سهمی از بازار تسهیلات مسکن را از آن خود کنند. بیشترین سقف وام خرید بیشترین سقف پرداختی وام تعمیرات مسکن در این بانک ها که به عنوان تسهیلات خرید پرداخت می شود، 200 میلیون تومان است که یکی از بانک های خصوصی آن را با اقساط سنگین ماهانه 5 میلیون و 700 هزار تومانی و بازپرداخت پنج ساله با سود 22 درصد پرداخت می کند. 15 درصد از رقم وام درخواستی در یک حساب سپرده کوتاه مدت با سود 10 درصدی تا زمان تسویه اقساط مسدود خواهد ماند. ضمن اینکه همچون همه بانک های دیگر بابت این وام سند ملک باید به رهن بانک درآید. یکی دیگر از بانک های خصوصی نیز با شرایط مشابه وام 50 میلیون تومانی تعمیرات را به خریداران مسکن پرداخت می کند. بانک خصوصی دیگری وام تعمیرات تا سقف 60 میلیون تومان را با مسدود کردن 12 درصد از مبلغ وام در یک حساب قرض الحسنه پرداخت می کند که با این حساب به مبلغ مسدودی سود تعلق نمی گیرد. بازپرداخت این وام حداکثر 60 ماهه (پنج ساله) با نرخ سود 22 درصد است که دو درصد بیشتر از نرخ مصوب بانک مرکزی برای تسهیلات عقود مبادله ای است. اقساط این وام نیز حدود یک میلیون و 300 هزار تومان است. البته براساس اظهارات متصدیان واحد اعتبارات و تسهیلات برخی از شعب این بانک، احتمال ابلاغ دستورالعملی درباره اعطای وام مسکن در این بانک با سود 22 درصد وجود دارد، اما هنوز اطلاعاتی از سقف تسهیلات و مدت بازپرداخت آن وجود ندارد. متصدی یکی دیگر از این بانک های خصوصی اگرچه صراحتا اعلام می کند که این بانک تاکنون تسهیلاتی برای خرید مسکن پرداخت نکرده است، اما تسهیلات حداکثر 60 میلیون تومانی تعمیرات مسکن با سود 20 درصد را معرفی می کند. شرایط پرداخت تسهیلات مذکور به این صورت است که رقم مشخصی به مدت سه ماه تا یک سال در حساب بانکی متقاضی رسوب می شود و پس از آن معادل 180 درصد میزان سپرده وام پرداخت می شود. به این ترتیب برای دریافت وام 60 میلیون تومانی باید حدود 34 میلیون تومان دست کم به مدت سه ماه مسدود بماند و پس از طی این دوره زمانی، همزمان با پرداخت وام وجه مسدودی آزاد می شود. زمان بازپرداخت این تسهیلات 6 برابر مدت زمانی است که سپرده رسوب شده است. همچنین اقساط وام مذکور 2 میلیون و 230 هزار تومان تعیین شده که به نسبت افزایش زمان رسوب سپرده، از میزان اقساط کاسته می شود. وام تعمیرات مسکن یکی دیگر از بانک های خصوصی نیز تنها به مشتریان وفادار با گردش مالی قابل قبول معادل 5 برابر رسوب نقدینگی به مدت سه تا شش ماه پرداخت می شود. بازپرداخت این وام با سود 22 درصد حداکثر بین دو تا سه سال خواهد بود. یکی دیگر از بانک ها وام 40 میلیون تومانی تعمیرات مسکن را با سود 22 درصد و بازپرداخت پنج ساله و قرار گرفتن سند در رهن بانک پرداخت می کند که اقساط آن ماهانه حدود یک میلیون و 100 هزار تومان است. 16 درصد وام مذکور معادل 6میلیون و 400 هزار تومان باید تا زمان تسویه اقساط در یک حساب قرض الحسنه نزد بانک مسدود بماند. یک بانک خصوصی دیگر در قبال رسوب حداقل سه ماهه سپرده معادل رقم وام درخواستی با مدت بازپرداخت یک تا پنج ساله و سود 20 درصد تا سقف 50 میلیون تومان تسهیلات تعمیرات مسکن پرداخت می کند. اقساط این وام در صورت بازپرداخت یکساله 6 میلیون تومان است و در صورت افزایش مدت بازپرداخت و کاهش اقساط، از سقف وام پرداختی کاسته می شود. تنها بانک دولتی این فهرست سقف 20 میلیون تومانی وام جعاله را با سود 20 درصد و بازپرداخت پنج ساله با اقساط حدود 500 هزار تومانی به خریداران مسکن پرداخت و ادعا می کند که اگرچه سقف آن از بانک های خصوصی دیگر پایین تر است، اما قطعا سود کمتری از آنها دریافت می کند. وی ادعا می کند که بانک های خصوصی به عناوین و روش های مختلف از پرداخت سود برابر نرخ مصوب بانک مرکزی خودداری می کنند.
دوشنبه ، ۲۴خرداد۱۳۹۵
[مشاهده متن کامل خبر]
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: بسیج پرس]
[مشاهده در: www.basijpress.ir]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 48]
-
گوناگون
پربازدیدترینها