محبوبترینها
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
پروازهای مشهد به دبی چه زمانی ارزان می‌شوند؟
تجربه غذاهای فرانسوی در قلب پاریس بهترین رستوران‌ها و کافه‌ها
دلایل زنگ زدن فلزات و روش های جلوگیری از آن
خرید بلیط چارتر هواپیمایی ماهان _ ماهان گشت
سیگنال در ترید چیست؟ بررسی انواع سیگنال در ترید
بهترین هدیه تولد برای متولدین زمستان: هدیه‌های کاربردی برای روزهای سرد
در خرید پارچه برزنتی به چه نکاتی باید توجه کنیم؟
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1828034655
نظام بانکی اصلاح نشود همه ضرر می کنند
واضح آرشیو وب فارسی:شفا آنلاین: شفا آنلاین>بیمه وبانک>رئیس پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی با اشاره به مشکلات و چالش های نظام بانکی، گفت: اگر اقدامی برای اینکه بانک ها از وضعیت کنونی بیرون بیایند انجام نشود، همه ضرر می کنند و این می تواند برای اقتصاد ملی یک واقعه دردناک باشد.افزایش مطالبات معوق، حجم بالای بدهی دولت به بانک ها، رشد بدهی بانک ها به بانک مرکزی، افزایش سهم بنگاه و ملک در سرمایه و منابع بانک ها، گویای وضعیت نامطلوب ساختار مالی نظام بانکی کشور است.به گزارش شفا آنلاین ،برای تبیین مساله و جستجوی راهکاری برای گذر از وضعیت هشدارگونه مالی بانک ها، میزگردی با عنوان « چالش های ساختار مالی بانک ها و راهکارهای برون رفت» با حضور علی دیواندری مدیرعامل سابق بانک های ملت و پارسیان و رئیس پژوهشکده پولی و بانکی، سید بهاءالدین حسینی هاشمی مدیرعامل اسبق بانک صادرات و هوشنگ خستویی عضو انجمن حسابرسان خبره ایران . این بخش، اختصاص به نقطه نظرات علی دیواندری دارد که در ادامه می خوانید: آقای دیواندری، این تحلیل مطرح شد که باید یک بازتعریف از مفهوم بانک انجام شود. یکی از کارشناسان اقتصادی هم یکی از مشکلات اصلی مدیریت اقتصاد ایران را نداشتن تعریف واحد و مشخص از مفاهیم اساسی اقتصاد دانستند. مفاهیمی مانند خصوصی سازی و هدفمند کردن یارانه ها. از شما این سوال را داریم که آیا در دولت اعتقاد دارند که این مفاهیم مجدد باید بازتعریف شود تا امکان اصلاحات ساختاری فراهم شود؟ در دولت قبل هم به دنبال اصلاحات ساختاری نظام بانکی بود، به نظر شما این اصلاحات از حوزه قوانین و مقررات می گذرد؟ مولانا می فرماید: ترسیدن ما چون که هم از بیم بلا بود، اکنون ز چه ترسیم که در عین بلاییم. شاید این بیت زیبا از مولانا زبان حال امروز بانک ها باشد زیرا نظام بانکی ما که روزگاری خود درمان کننده بسیاری از دردها و بلاها بود امروز خودش گرفتار شده است. در بحث بیماری سرطان که آقای خستویی به عنوان استعاره استفاده کردند، وقتی بیماری به جایی می رسد که خطرناک است، پزشک هر آنچه بلد است را باید به کار بگیرد و از هیچ جیزی منجمله جراحی نترسد زیرا در چنین شرایطی چیزی برای از دستن رفتن وجود ندارد. به نظر من اینکه مفهوم بانک و بانکداری در سر جای خودش نیست و خیلی از مشکلاتی که ما با آن مواجه هستیم نیز از این نگرش برمی خیزد، یک واقعیت و اینکه این مفاهیم مورد تعریف مجدد قرار گیرد یک ضرورت است. بخشی از این اصلاحات نیاز به قانون دارد ولی قانون به تنهایی کفایت نمی کند. قانون عملیات بانکداری بدون ربا را داریم که یک قانون است و یک مدل اقتصادی برای بانک ارائه داده است و نسبتا سالم تر از آن چیزی است که در بانکداری متداول اجرا می شود. در آن زمان هم نویسندگان قانون، ادعای بانکداری اسلامی نداشتند بلکه هدف بانکداری بدون ربا بود. بانکداری بدون ربا هم ابتدای بانکداری اسلامی است نه انتهای آن. قرار بود تحول بانکداری کشور از این نقطه شروع شود و به تدریج به سیر تکامل آن طی شود تا به بانکداری اسلامی برسیم. در بانکداری اسلامی فقط ربا مطرح نیست بلکه موضوعات مهم دیگری هم مطرح است که یکی از آنها حذف ربا است. بحث دیگر نگرشی است که ما به بانک و بانکداری داریم و بحث اجرای آن. همانقدر که در بانکداری متعارف عملیات بانکی را خوب اجرا خوب نکرده ایم در بانکداری بدون ربا هم عملکرد خوب نبوده است. بنابراین ما باید این واقعیت را بدانیم که بانکداری در دنیا یک صنعت است و بانک یک بنگاه اقتصادی است گرچه هر بانک به عنوان یک مرکز مالی و اقتصادی هدف هایی برای خود دارد در مقابل یک اهدافی هم دولت و حاکمیت برای آن قائل می شود که خیلی مهم است. بانک ها ذینفعان متعددی دارند و هر کدام از یک منظر به مسائل نگاه می کنند. *جذابیت ایجاد بانک برای سرمایه گذاران ایرانی عجیب است من البته از این موضوع که چرا در کشور ما تاسیس بانک تا این حد برای سرمایه گذاران از جذابیت برخوردار بوده است همواره تعجب می کنم زیرا صنعت بانکداری در دنیا آنچنان صنعت جذابی نیست. اما اینکه چرا خیلی از تجار و اصناف ایران دوست دارند بانک داشته باشند و به هر بهانه ای به سراغ بانکداری رفته اند و از عواقب و ریسک های بزرگ این صنعت نمی ترسند، شاید به این دلیل باشد که مفهوم بانک و بانکداری را از آن منظری که باید بشناسیم، نشناخته ایم. بانکداری در دنیا یک سیستمی است که قوانین بسیار محکم و سترگی برای آن وضع میکنند و بانک ها به شدت تحت نظارت هستند. اصلا بانک ها نمی توانند دست از پا خطا کنند و اگر خطا کنند با ریسک های رعایت مقررات مواجه می شوند که هزینه آن برای بانک بسیار سنگین است. بنابراین بانک باید با مقررات حرکت کند. *اجرای قوانین سخت نظارتی برای بانک ها در کشورهای توسعه یافته چرا در دنیا اینگونه شده است و در ایران این طور نیست؟ همه در همه بخش ها این برداشت اشتباه را دارند. اینکه فقط دولت چنین نگاهی داشته، این یک بخش موضوع است. رفتار بانک ها و نحوه نظارت بر عملکرد بانک ها باید مورد توجه قرار گیرد. نظارت بر بانک ها در دنیا دو هدف مهم را در بر می گیرد. در کشور ما یک فاکتور سوم هم به آن اضافه می شود. در دنیا هدف از نظارت این است که منافع سپرده گذاران حفظ شود چون بانکی به صورت خرد از مردم سپرده می گیرد و یک نهادی باید مواظب باشد که این سپرده ها از بین نرود. اگر می گوییم منافع سپرده گذار، منظور سود و بهره نیست بلکه اصل موجودی آن دسته از سپرده گذاران است که پولشان در اختیار بانک است. بنابراین موضوعاتی مثل رعایت نسبت کفایت سرمایه و سقف ذینفع واحد صرفا برای حفظ سپرده های مشتریان بانک هاست. اینکه بانک به یک سرمایه گذار یا به یک گروه ذینفع که منفعت مشترک دارند بیش از حد تعیین شده تسهیلات ندهد یا سقف تعهدات کلان را باید رعایت کند برای این است که سپرده ها در معرض خطر قرار نگیرد. اصولا کاهش ریسک اعتباری که مطرح می شود و بانک های مرکزی دنیا خیلی مراقب هستند ریسک اعتباری را در پرداخت تسهیلات حتی تسهیلات خرد بسنجند، برای حفظ منافع سپرده گذران است. در نظارت بر تسهیلات خرد معمولا امتیاز اعتباری هر فرد محاسبه می شود و حتی اینکه فردی که بهای برق مصرفی خودش را چند ماه دیر پرداخت کرده است امتیاز منفی می گیرد و در حوزه نظارت آن بانک ممکن است بخاطر لحاظ نکردن نمره منفی مشتری در اعطای تسهیلات جریمه نقدی شود که چرا به آن فرد تسهیلات پرداخت کرده است. بانک های مرکزی دلشان برای بانک ها نسوخته، آنها بیشترنگران وجوه سپرده گذاران هستند که سرمایه شان را به بانک آورده اند. بنابراین تاکید بر این مباحث نظارتی یا سخت گیری در مورد حسابرسی دقیق و محاسبات صورت های مالی که بانک مرکزی آن را تایید می کند به خاطر یک هدف است و آن حفظ منافع سپرده گذاران است. به بحث نظارت اشاره کردید. نتیجه اقدامات نظارتی بانک مرکزی در چند سال گذشته ثابت کرده که بانک مرکزی در حوزه نظارت توفیقی نداشته است. به نظر شما چرا بانک مرکزی در حوزه نظارت این قدر ضعیف عمل می کند؟ اجازه بفرمایی بحث قبلی را تکمیل کنم، در ادامه عرض می کنم. بنابر این علاوه بر صیانت از سپرده ها هدف دیگر بانک مرکزی هدایت بانکها برای ایفای نقش کلیدی در رشد و توسعه در سطح ملی است زیرا بانک ها یکی از زیرساخت های هر کشور در زمینه تولید و سرمایه گذاری محسوب می شوند و هر نوع سرمایه گذاری که انجام می شود در نهایت بانک باید حمایت کند و تضامین لازم را بدهد. حتی اگر در بورس تامین مالی انجام شود باز هم نیاز است بانک پروژه را بررسی و تضمین و تایید کند. لذا سپرده های خرد که در حساب بانک ها جمع میشود به هر حال یک اثر توسعه ای در اقتصاد ملی دارد. اصلا بانک ایجاد شده برای تولید نقدینگی و تجهیز منابع برای تسهیلات دهی. * نباید تا این حد از رشد نقدینگی ترسید البته اغلب رشد نقدینگی در کشور ما مشکل ساز بوده و بعضا با آن مبارزه شده است اما من اعتقاد دارم نباید تا این حد از نقدینگی ترسید، چون اصولا عملیات بانک نقدینگی ایجاد می کند و بیشتر لازم است حجم نقدینگی با روش مناسب و حرفه ای مدیریت شود اگر از نقدینگی می ترسیم خوب دیگر بانک احتیاج نداریم. در دنیا کشورهایی داریم که دو برابر تولید ناخالص داخلی نقدینگی دارند اما مشکل تورم نیز ندارند. برای اینکه نقدینگی است که قدرت اقتصادی لازم را برای ایجاد اشتغال و تولید فراهم می کند. * دامنه نظارت بانک های مرکزی دنیا بر بانک ها بنابراین یکی از اهداف ملی در نظارت های بانکی این است که بانک ها به توسعه اقتصادی کشور کمک کنند. مواردی مانند حمایت از فعالیت های مولد تولیدی و خدماتی که بانک های مرکزی باید مراقب باشند منابع مصرفی نظام بانکی به کجا می رود. به این خاطر است که موضوع سیاست های اعتباری در حوزه مصرف از اهمیت خاصی برخوردار است. این کار البته بیشتر به این منظور انجام می شود که فعالیت های اعتباری بانک ها اقتصاد کلان را با چالش هایی مانند سفته بازی پول مواجه نکند. شما بررسی کنید می بینید در هیچ جای دنیا به کسی برای خرید و فروش زمین و معاملات سهام وام نمی دهند. حساسیت نظارتی بر رعایت نرخ سودی که تعیین می شود نیز از مصادیق مراقبت از اقتصاد کلان است لذا بانک های مرکزی مراقبت می کنند که بانک ها نرخ های اعلام شده را رعایت کنند و بعضا جریمه های سنگینی هم برای متخلفان در نظر می گیرند. البته بازه ای برای نرخ سود تعیین می کنند. * بانک ها در دنیا زیر تیغ نظارتی بانک های مرکزی هستند منظورم این است از خودمان سوال کنیم چرا بانک ها زیر تیغ نظارتی بانک مرکزی هستند؟ پاسخ روشن است زیرا بانک های مرکزی به خاطر اهداف توسعه ای کشورها به دنبال این هستند شاخص های اقتصاد کلانی که برای دولت مهم است رعایت شود. موضوعی مانند پولشویی برای بانک های مرکزی دنیا خیلی مهم است زیرا مسائل دیگری را از طریق بانک حل می کند. قوانین ضد پولشویی بیشتر به این خاطر است که سیاست های مالیاتی نقض نشود، فرار مالیاتی رخ ندهد و اهداف اقتصاد کلان محقق شود. در کشور ما علاوه بر صیانت از سپرده ها و مراقبت از اجرای سیاستهای کلان اقتصادی یک موضوع به موضوع دیگری هم باید اشاره کرد. درست است که بانک یک بنگاه اقتصادی است و بانکداری یک تجارت بزرگ و مهم است و همه هم باید سود ببرند اعم از بانک و مشتری اما ما یک سری الزامات شرعی هم داریم. دین ما اسلام است و قانون مورد عمل ما بانکداری بدون رباست و باید مراقب باشیم مسائل شرعی و اسلامی در عملیات بانکی رعایت شود. البته تجربه گذشته نشان می دهد که در بخش های مختلف مراقبت بوده الزامات شرعی نیز تبدیل به قانون و مقررات شده است. * اگر نظام بانک نبود هنوز وارد کننده فولاد، پتروشیمی و محصولات صنایع بزرگ بودیم شکّی نیست آنچه که در بانکداری کشور اتفاق افتاده از لحاظ توسعه و شکل گیری بنگاه های اقتصادی و خودکفایی در حوزه صنایع، اگر نظام بانکی نبود اصلا شکل نمی گرفتند و هنوز ما وارد کننده بودیم. اگر در صنعت فولاد، پتروشیمی، نفت و گاز، صنایع بزرگ، حرفی برای گفتن داریم حتما ردّپای حمایت های سیستم بانکی را می بینید. اگر چه تسهیلات بانکی کفایت لازم برای همه نیازها را نکند اما سیستم بانکی در حد توانش تسهیلات پرداخت کرده است. * نمی توانیم بگوییم بانک ها هیچ کمکی نکرده اند بنابراین کار های خوبی در شبکه بانکی شده است و نمی توان گفت بانک ها هیچ کمکی نکرده اند. اثر سرنوشت ساز بانک ها را در زمانی متوجه شدیم که بانکها تحریم شدند. واقعا صنایع و کارآفرینان با تحریم بانک ها دچار مشکل شدند. با تحریم ها هم نقل و انتقالات پول انجام نمی شد و هم منابعی که بانک ها از طریق بانک های خارجی دریافت می کردند، قطع شد. پس اگر منصفانه نگاه کنیم، هم نظارت بوده و هم بانک ها کار کرده اند. اما آیا این نظارت ها کافی بوده و نظام بانکی همه توان خودش را به کار گرفته برای حل مشکلات اقتصادی، در اینجا می توانیم بگوییم با حد مطلوب فاصله داریم. جمله کلیدی را وزیر اقتصاد در همایش بانکداری الکترونیک مطرح کرد. ایشان اشاره کردند بانک های ما در حد و اندازه ای که شایسته آنهاست نمی توانند به اقتصاد کمک کنند. به ویژه شرایط رکودی که وجود دارد. اما باید بدانیم این انتظار که پاسخ داده نمی شود به دلیل این نیست که بانک ها نمی خواهند در اقتصاد نقش آفرینی کنند بلکه مساله در این است که بانک ها خودشان با مشکلات مختلف مواجهند. * معضلات نظام بانکی بانک ها هم اکنون مطالبات معوق بالا دارند و بخشی از منابع آنها قفل شده است. سودهای دریافتنی در سرفصل ها نشسته که تحقق انها دشوار است. اینها بابت شناسایی سودهایی است که نتوانسته اند وصول کنند و این مرتب در ترازنامه بانک ها در حال افزایش است. این اتفاق مثل این می ماند که بانک ها تسهیلاتی گران قیمتی را به صورت سود صفر درصدی در اختیار برخی افراد قرار داده باشند. تا زمانی که این تسهیلات وصول نشود، سود واقعی قابل حصول نیست. در اقتصاد کلان شرایطی پیش آمده که سودهای پیش بینی شده حاصل نشده و همین مساله موجب افزایش بدهی ها و تعهدات شده است. بانک ها در این وضعیت دچار تنگنای اعتباری شده اند. یعنی آن نقدینگی لازم برای حمایت از فعالیت های مولد را ندارند. اگر سپرده جدید می آید بیشتر به سمت پوشش هزینه های بانک می رود. این دیگر به جریان سالم اعتباری برای بانک ها تکافو نمی کند. حل این مشکل از نان شب برای ما واجب تر است. آقای دکتر طیب نیا هم این بر این مساله تاکید کرد و بنده که هم با توجه به شناختی که از سیستم بانکی و اقتصاد ایران داریم می گویم.اقتصاد ایران اقتصاد بانک محور است و همه فعالیت های اقتصادی به گونه ای به بانک مربوط می شود. بنابراین اگر اقدامی برای اینکه بانک ها از این وضعیت بیرون بیایند انجام نشود، همه ضرر می کنند و این برای اقتصاد ملی می تواند یک واقعه دردناک باشد. شما می گویید نظام بانکی مشکل دارد و وزیر اقتصاد و سایر مسئولان هم بر این مساله اذعان کردند. فکر می کنید کلید حل این مساله چیست؟ تلاش های خوبی شد و تقریبا همه مشکل را متوجه شده اند. به نظر من تا زمانی که در ذهن ها همه به این نتیجه نرسیده اند که روند طی شده نیاز به اصلاح و تغییر دارد، این اصلاحات به نتیجه نمی رسد. خود بانک ها هم به چنین نتیجه ای رسیده اند؟ چون به نظر می رسد بانک ها خودشان طرفدار حفظ وضعیت موجود هستند. بانک ها وقتی در گود هستند و در کوران فعالیت های اجرایی غرق اند، خیلی چیزها را متوجه نمی شوند. پس باید خودشان هم به این نتیجه برسند تا این مشکلات حل شود. البته نسخه واحد برای همه بانک ها نمی توان پیچید. مشکلات در بانک ها یکسان نیست. برخی بانک ها احتیاج به کمک و اصلاحات بیشتری دارند و برخی هم نسبتا بهتر عمل کرده اند. ولی اگر جریان کلی اقتصاد به سمتی برود که سیستم بانکی آسیب ببند این آسیب به همه بانک ها تسرّی خواهدی یافت. چند چیز در حال حاضر باهم تلاقی پیدا کرده است. یکی اینکه بدهی دولت به بانک ها و بخش خصوصی بسیار زیاد است که البته مربوط به این دولت نمی شود و یک انباشتی بدهی از دوره های گذشته به وجود آمده و تا به امروز رسیده است. اکنون دولت به دنبال تقویت بانک هاست اما به دلیل حجم بالای تعهدات نمی تواند این کار را در مدت زمان کوتاه انجام دهد. مطلب دوم اینکه درآمد نفت پایین آمده و اگر بودجه ای برای بازپرداخت بدهی بانک ها تعیین کنند، بودجه برای سایر هزینه های مهم دیگر باقی نمی ماند. بنابراین بودجه هم ظرفیت بازپرداخت این حجم از بدهی را ندارد. دولت الان به دنبال راهکار است و در کارگروه بحث می کنند و هم پژوهشکده پولی و بانکی و موسسه پژوهش و برنامه ریزی اقتصادی روی این مساله کار می کنند. *بازپرداخت بدهی دولت به بانک ها با ایجاد بازار بدهی و انتشار اوراق یکی از راهکارهایی که روی آن مطالعه می شود، ایجاد بازار بدهی است. یعنی تبدیل کردن بعضی از این بدهی ها به اوراق است. این ظرفیت وجود دارد زیرا ما کشور بدهکاری نیستیم. ظرفیت راه اندازی بازار بدهی را داریم. اگر بازار بدهی ایجاد و اوراق قابل تبدیل و تسویه با بانک منتشر شود. بانک هم می تواند این اوراق را به بانک مرکزی بفروشد و بدهی بانک را اینگونه تسویه کند. بانک های ما همه در یک شرایط نیستند زیرا برخی مشکلاتشان کمتر است اما برخی بانک ها احتیاج به کمک دارند. حال این کمکها یا شرکت از طریق * ضرورت تاسیس شرکت مدیریت دارایی ها با کمک بانک مرکزی تاسیس شرکت مدیریت دارایی ها یا کمک بانک مرکزی در بازار بین بانکی می تواند ظهور یابد. بانک مرکزی دو اقدام مهم در دستور کار دارد. یکی اینکه بانک مرکزی برای رفع عطش نقدینگی از طریق ورود در بازار بین بانکی این عطش را کاهش داد و تزریق های مدیریت شده انجام داد. همچنین سپرده قانونی را کاهش و خط اعتباری کوتاه مدت به بانک ها داد. با این اقدامات نرخ سود بازار بین بانکی به زیر 20 درصد رسیده است. این مقدمه ای می شود برای اینکه بانک ها از گرداب افزایش نرخ سود بیرون بیایند و زمینه کاهش نرخ سود فراهم شود. * حوزه نظارت در دوره سیف متحول می شود آقای دکتر سیف چون خودش صاحب تجربه است، توجه ویژه ای به مقوله نظارت هم دارد. هم اکنون بانک مرکزی سه پروژه نظارتی به پژوهشکده پولی و بانکی داده است. معتقدم حوزه نظارت بانک مرکزی در دوره آقای سیف متحول می شود چون می بینم که کارهای زیربنایی در این بخش در حال انجام است. ما هم در پژوهشکده دسترسی به متخصصان داخلی و خارجی داریم و پروژه را به جلو می بریم. البته در کوتاه مدت این پروژه ها به ثمر نمی رسد اما دورنمای این اقدامات این است که با به نتیجه رسیدن این پروژه ها، حوزه نظارت بانک مرکزی خیلی تقویت خواهد شد و مشکلاتی که در گذشته بوده به تدریج برطرف می شود. البته خلاء های قانونی در حوزه نظارت داریم که در تدوین لایحه قانون بانکداری و قانون بانک مرکزی این خلاءها برطرف می شود. * بانک های آمریکا با وجود نظارت در مقطعی ورشکست شدند در هر صورت بانک ها نیاز به کمک و حمایت دارند. این جوّ منفی که برای بانک ها وجود دارد بهتر است تعدیل شود، حداقل در این مقطع. در آمریکا بانک ها ورشکست شدند و مشکلات جدی به وجود آمد. کارهایی کرده بودند که نه حسابرس و نه قانون و اخلاق تایید می کرد اما در نهایت 3 هزار میلیارد دلار پول به سیستم بانکی تزریق شد و مشکل بانک ها را حل کردند. چون اگر بانک ها مشکل پیدا کنند، همه مردم و کل اقتصاد با مشکل مواجه می شوند. البته انتقادهایی به سیستم بانکی وارد است. اما الان باید دید بانکی که به خیلی از صنایع کمک کرده و بنگاه های اقتصادی زیادی را نجات داده است، اکنون خودش با مشکل مواجه شده و احتیاج به کمک دارد. با توجه به وقت باقی مانده در زمان دیگری راجع به سایر راهکارهای برون رفت از وضعیت موجود بحث شود.
شنبه ، ۱۰بهمن۱۳۹۴
[مشاهده متن کامل خبر]
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: شفا آنلاین]
[مشاهده در: www.shafaonline.ir]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 16]
-
گوناگون
پربازدیدترینها