محبوبترینها
قیمت انواع دستگاه تصفیه آب خانگی در ایران
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
پروازهای مشهد به دبی چه زمانی ارزان می‌شوند؟
تجربه غذاهای فرانسوی در قلب پاریس بهترین رستوران‌ها و کافه‌ها
دلایل زنگ زدن فلزات و روش های جلوگیری از آن
خرید بلیط چارتر هواپیمایی ماهان _ ماهان گشت
سیگنال در ترید چیست؟ بررسی انواع سیگنال در ترید
بهترین هدیه تولد برای متولدین زمستان: هدیه‌های کاربردی برای روزهای سرد
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1832550826
بانكداری الكترونيكی در ايران
واضح آرشیو وب فارسی:سیمرغ: استفاده ازپيشرفتهای فناوری اطلاعات و ارتباطات درزمينه كسب و كار موجب فناوری نوينی به نام بانكداری الكترنيكی گرديده است. استفاده ازپیشرفت‌های فناوری اطلاعات و ارتباطات درزمینه كسب و كار موجب فناوری نوینی به نام بانكداری الكترنیكی گردیده است. بكارگیری متون تجارت الكترونیك ازطرفی سبب ساده‌سازی انجام كسب و كار و كاهش هزینه‌های بنگاه‌های اقتصادی گردیده و از طرف دیگر افزایش مشتریان به تبع آن افزایش سطح رضایت‌مندی آنان را در بردارد. تجارت الكترونیكی شامل فعالیت‌های متنوعی مانند تجارت الكترونیكی كالا و خدمات، تحویل آن‌لاین، انتقال پول الكترونیكی حراج‌های اینترنتی و.... می‌باشد. همان گونه كه شعار شركت‌های بزرگ درتجارت الكترونیك جهانی فكركردن و محلی عمل كردن است، ایران نیز مانند سایر كشورها، دارای شركت‌های بسیاری است كه برای توسعه بازار خود به اینترنت وابسته‌اند. تجارت و بانكداری الكترونیكی در ایران در مرحله نوپایی به سرمی‌برد. علاوه بر زمینه‌های تحقیق بسیار در این مورد، نیازمند مراقبت و حمایت بسیاری از طرف دولت می‌باشد. بانكداری الكترونیكی مانع اصلی اختلاس در كشور می‌باشد و گسترش بانكداری الكترونیك نیازمند امضای دیجیتالی است. در این پژوهش جامعی بر تجارت الكترونیك، بانكداری اینترنتی و پول الكترونیكی می‌باشد. همچنین شامل چالش‌ها و راهكار‌هایی درزمینه بانكداری اینترنتی در ایران می‌باشد. واژه‌های كلیدی تجارت الكترونیك، بانكداری الكترونیكی، پول دیجیتال، امضای دیجیتال مقدمه طی دوره‌های مختلف صنایع مختلفی پا به عرصه وجود گذاشته‌‌اند كه برخی از آنها دچار انحطاط و دگرگونی شده‌اند و برخی دیگر همچنان پا برجا بوده و به رشد و باروری خود ادامه می‌دهند. پیشرفت‌های روزافزون فناوری اطلاعات، ارتباطات و چند رسانه‌ای است كه بكارگیری آنها در امر كسب وكار تبدیل به یكی از مبانی مزیت رقابتی شركت‌های فعال در صنایع خدماتی به نام صنعت بانكداری گردیده است. اگر بانك ما كانال‌های سنتی را با كانال‌های الكترونیكی مبتنی بر فناوری اطلاعات و ارتباطات تكامل بخشند می‌توانند به موفقیت‌های زیادی دست پیدا نمایند. بكارگیری فنون تجارت الكترونیك از یك طرف سبب ساده‌سازی انجام كسب و كار و كاهش هزینه‌های این گونه بنگاه‌های اقتصادی گردیده و از طرف دیگر افزایش مشتریان و مهم‌تر از آن بالا رفتن سطح رضایت‌مندی آنان را در پی دارد. این مسایل در صورتی امكان‌پذیر است كه بانك‌ها و یا سایر موسسات ارایه دهنده خدمات الكترونیك بتوانند پاسخگوی انتظارات مشتریان در رابطه با كیفیت محصولات خدمات الكترونیك بوده و سطح مطلوبی از این كیفیت را تضمین نمایند. تركیب تجارت و الكترونیك ازسال 1970 آغاز شد. برای گسترش و پذیرش تجارت الكترونیك لازم است كه پیش نیازهای این فناوری از جمله زیرساختار مخابراتی، مسایل قانونی و ایمنی پیام‌رسانی مهیا شود. مهم‌ترین هدف در تجارت، حال چه از روش‌های بسیار پیشرفته الكترونیكی استفاده كند و چه از روش‌های سنتی و قدیمی- همانا دستیابی به پول و سود بیشتر است. طبیعتا در این میان، نقش بانك‌ها و موسسات اقتصادی در نقل و انتقال پول بسیار حیاتی است. (31 ،19 ) هنگامی كه در سال 1994 اینترنت قابلیت‌های تجاری خود را علاوه برجنبه‌های علمی و تحقیقاتی به نمایش گذاشت، موسسات تجاری و بانك‌ها در كشورهای پیشرفته اولین نهاد‌هایی بودند كه تلاش جدی خود را برای استفاده هر چه بیشتر از این جریان بكار انداختند. محصول تلاش آنها نیز همان بانكداری الكترونیك امروزی است. سپس به سرعت مشخص شد كه اینترنت بستر بسیار مناسبی برای آنواع فعالیت‌های بانكداری و اقتصادی به شمار می‌رود. بانكداری و تجارت الكترونیك هم اكنون در جهان به عنوان یك بحث بسیار تخصصی و در عین حال، بسیار پیچیده تبدیل شده است وتطبیق آن باسیاست‌های تجاری و اقتصادی كشورهای مختلف نیاز به تحقیق و برنامه‌ریزی دقیق دارد. [23،5] تجارت الكترونیك همانطور كه بسیار خوانده و یا شنیده‌اید تجارت الكترونیك انجام كلیه فعالیت‌های تجاری با استفاده از شبكه‌های ارتباطی كامپیوتری به ویژه اینترنت است. تجارت الكترونیك، نوعی تجارت بدون كاغذ است كه به طور مستقیم به كمك رایانه‌ها و از طریق خطوط مخابراتی می‌باشد. هدف از بكارگیری تجارت الكترونیكی، ارایه روشی جدید در انجام امور بازرگانی می‌باشد. در تجارت الكترونیك طرفین باید با زبان دیجیتالی با هم به گفتگو بنشیند. این زبان دیجیتالی سبب می‌شود كه سیستم‌های درگیر در مبادله تجاری قابلیت به اشتراك‌گذاری و رد و بدل كردن اطلاعات را داشته باشند وهمدیگر را ارزیابی كنند. وتجارت الكترونیكی روش دیگری برای تبادل الكتریكی اطلاعات وانجام تراكنشی‌های تجاری است كه یك پل الكترونیكی بین مراكزتجاری ایجاد كرده است. تجارت الكترونیكی انجام دادن كار تجاری به صورت الكترونیكی و انتقال داده‌ها شامل متن، صدا و تصویر است. شامل فعالیت‌های متنوعی مانند تجارت الكترونیكی كالا و خدمات، تحویل آنلان، انتقال پول الكترونیكی، صورت حساب‌های الكترونیكی، محموله حراج‌های اینترنتی، طرح و مهندسی گروهی خدمات عمومی بازاریابی و خدمات پس از فروش است. [23،19،5] 1- مزایا و معایب تجارت الكترونیكی از جمله فواید تجارت الكترونیكی به موارد زیر اشاره كرد: • افزایش فروش و در پی آن افزایش درآمد و توان سرمایه‌گذاری • افزایش سطح رفاه زندگی مردم از طریق ایجاد اشتغال، كاهش ترددها و افزایش سرعت عمل • كاهش هزینه‌های تبلیغات برای شركت‌ها به دلیل عدم حضور واسطه البته همچون تمام فناوری‌ها و تكنولوژی‌های ساخت بشر بی‌عیب نیست، در استفاده از تجارت الكترونیك نیز معایبی وجود دارد، برخی از آنها به قرار زیر است: • تأثیر ناشناخته آن بر روابط اجتماعی انسان • ورشكستگی به علت عدم توانایی شركت‌های كوچك و كاهش تولید • ضرورت وجود بسترهای مناسبی مانند صدور و استفاده از كارت‌های اعتباری ویزا كارت و مستركارت و ... است. [19،1] 2- همچنین از جمله بسترهای لازم برای تجارت الكترونیك می‌توان موارد زیر را ذكر كرد: • یك سیستم بانكی روان و دقیق • قوانین گمركی، مالیاتی و بانكداری الكترونیكی • كد تجاری محصول و ایجاد امنیت اطلاعات • تهیه و تدوین نظام مالی اطلاعات و نظام حقوقی اطلاع‌رسانی (كپی‌رایت) • محرمانه بودن اطلاعات شخصی • تطبیق مقررات ملی با مقررات متحدالشكل بین‌المللی • همكاری دانشگاه‌ها، مراكز تحقیقاتی و سازمان‌های مختلف • پذیرش اسناد الكترونیكی توسط قوه قضاییه • تأمین، صدور و بكارگیری كارت هوشمند • تأمین خطوط ارتباطی پرسرعت و مطمئن و ایجاد بستر مخابراتی به شكل بی‌سیم بانكداری الكترونیك اما در تجارت الكترونیك نیاز به پرداخت الكترونیكی داریم كه زمان شروع پرداخت الكترونیكی در دنیا به سال 1918 میلادی برمی‌گردد یعنی هنگامی كه بانك‌های فدرال رزرو آمریكا به انتقال وجوه از طریق تلگراف می‌پرداختند. در بانكداری الكترونیك نیاز به یك دولت الكترونیك داریم. دولت الكترونیك یكی از ضرورت‌های جهان امروز است كه بسیاری از كشورها به دنبال ایجاد آن در كشور خود هستند. دولت الكترونیكی عبارت از استفاده سازمان‌های دولتی از فناوری‌های جدید اطلاعاتی و ارتباطی جهت ارایه و توزیع خدمات و اطلاعات به صورت به‌هنگام و شبانه‌روزی در كمترین زمان، با كمترین هزینه و بالاترین كیفیت به شهروندان، بخش‌های تجاری و تولیدی و سایر مشتریان دولت می‌باشد به گونه‌ای كه آنها از طریق سیستم‌های كامپیوتری بتوانند با دولت ارتباط برقرار كنند و مشاركت بیشتری در اداره امور دولتی و فرایندها و نهادهای مردم‌سالار داشته باشند. پس به طور كلی می‌توان گفت بانكداری الكترونیكی عبارت از فراهم آوردن امكاناتی برای كاركنان در جهت افزایش سرعت و كارایی آنها در ارایه خدمات بانكی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه‌ای و بین بانكی در سراسر دنیا و ارایه امكانات سخت‌افزاری و نرم‌افزاری به مشتریان كه با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیكی در بانك، در هر ساعت از شبانه‌روز از طریق كانال‌های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانكی دلخواه خود را انجام دهند. به عبارت دیگر بانكداری الكترونیكی استفاده از فناوری‌های پیشرفته نرم‌افزاری و سخت‌افزاری مبتنی بر شبكه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الكترونیكی است و نیازی به حضور فیزیكی مشتری در شعبه نیست. [24،23،2] دلایل رو آوردن بانك‌ها به بانكداری الكترونیكی بانك‌ها و سایر موسسات مالی به دلایل گوناگون تجارت الكترونیك و ارایه خدمات به صورت الكترونیكی را به عنوان یك ابزار مهم برای ادامه بقا پیشرفت و رقابت در محیط پویایی امروز به شمار می‌آورند. با تكیه بر فلسفه بازاریابی، مهم‌ترین مزیت بانكداری الكترونیك افزایش سطح رضایت‌مندی مشتریان بانك‌ها است، نتیجه این رضایت‌مندی ارتقا سطح وفاداری و ایجاد رابطه‌ای اثربخش و بلندمدت میان بانك و مشتری است البته باید توجه داشت اگر بانك‌ها بخواهند سطح رضایت‌مندی استفاده‌كنندگان از خدمات الكترونیك خود را افزایش دهند باید به ادراكات آنان در مورد ستانده كه همان كیفیت خدمات الكترونیكی است و ثبات آن در طول زمان توجه به‌نمایند. عواملی كه بیشترین تاثیر را در خصوص موفقیت در بانكداری الكترونیك دارند عبارتند از: درك مشتریان، انعطاف‌پذیری سازمانی، قابلیت استفاده از منابع، امنیت سیستم‌ها، نام تجارتی ثابت، دارا بودن شبكه‌های چند‌رسانه‌ای (نرم‌افزارهای جامع)، بازاریابی خاص شبكه الكترونیكی، یكپارچگی سیستم‌ها، مدیریت تغییر نظام‌مند (تغییر نظام‌مند مدیریت)، حمایت مدیران ارشد و ارایه خدمات بهتر به مشتری، نیازمند ایجاد تغییرات سازمانی قابل ملاحظه‌ای برای توانمندسازی‌شان در زمینه وب می‌باشند. تمركز اصلی استراتژی تجارت الكترونیك بانك‌ها برای به حداكثر رسانی سود باید بر روی یكپارچه كردن شبكه بانكداری الكترونیك باشد. [18،4] پول دیجیتال در اصل پول دیجیتالی یا پول الكترونیكی جایگزین مفیدی برای پول كاغذی است. بصورت تكنیكی‌تر، پول دیجیتالی پیغام پرداختی است كه امضای الكترونیكی را در خود دارد و با هدف انجام یك مبادله واسط یا ذخیره ارزش، مورد استفاده قرار می‌گیرد. گسترش فرایند استفاده از پول الكترونیكی، پیامدهای تجاری، اقتصادی، سیاسی، و اجتماعی قابل ملاحظه‌ای به همراه دارد. از نظر اقتصادی مهم‌ترین آثار گسترش استفاده از پول الكترونیكی بر روی عرضه پول، سیاست‌های پولی و بانك‌های مركزی ایجاد می‌شود. ویژگی‌های پول الكترونیكی در طراحی پول الكترونیكی سعی شده است حداقل همه ویژگی‌های پول بانك مركزی لحاظ شود و به طور كلی فرآورده‌های پول الكترونیكی را از نظر فنی می‌توان به دو دسته كرد: o پول الكترونیكی مبتنی بر كارت‌های هوشمند فرآورده‌های پول الكترونیكی مبتنی بر كارت‌های هوشمند، برای تسهیل پرداخت‌های باارزش كوچك در معاملات خرد رو در رو طراحی شده‌اند، بنابراین انتظار می‌رود كه فرآورده‌های پول الكترونیكی مبتنی بر كارت‌های هوشمند، استفاده از پول بانك مركزی و نیز در حد كمتر استفاده از كارت‌های اعتباری و پرداخت را برای پرداخت‌های مستقیم، كاهش دهد. همچنین به احتمال زیاد استفاده زیاد از چك، كارت‌های پرداخت و كارت‌های اعتباری در پرداخت‌های غیرمستقیم، یعنی پرداخت‌های به هنگام را نیز كاهش خواهد داد. o پول الكترونیكی مبتنی بر نرم‌افزار رایانه‌ای فرآورده‌های پول الكترونیكی مبتنی بر نرم‌افزار رایانه‌ای نیز از طریق كاهش هزینه‌های مبادلاتی با تسهیل نقل و انتقال پول میان انواع مختلف حساب‌ها، بانك‌ها و كشورها و نیز سرریزهای یادگیری، تقاضای سپرده‌های دیداری را تحت تأثیر قرار می‌دهد و آن را كاهش خواهد داد. مهم‌ترین ویژگی پول الكترونیكی یعنی فراملیتی یا بی‌مرز بودن آن نقش مهمی در اثرگذاری بر سایر متغیرهای اقتصادی ایفا می‌كند اگر چه این ویژگی از نظر دولت‌ها منشا برخی تبعات منفی نشر گسترده پول الكترونیك تلقی می‌شود. اما به ارتقای سطح كارایی مبادلات بین‌المللی نیز كمك قابل ملاحظه‌ای می‌كند. طبیعتاً با استفاده از پول الكترونیكی هزینه نقل و انتقال بین‌المللی وجوه، به طور قابل توجهی كاهش خواهد یافت. البته با افزایش بی‌سابقه كارایی پرداخت‌های بین‌المللی، ممكن است بی‌ثباتی نظام پولی جهانی افزایش یابد و به بروز كشمكش بین ناشران و استفاده‌كنندگان پول الكترونیكی از یك سو و بانك‌های مركزی كشورها از سوی دیگر منجر شود. پیامدهای اقتصادی گسترش استفاده از پول الكترونیكی نشر گسترده پول الكترونیكی با توجه به ویژگی‌های خاص آن، به طور گسترده سایر بازارها و متغییرهای اقتصادی را تحت تاثیر قرار خواهد داد. افزایش كارایی مبادلات: یكی از مهم‌ترین پیامدهای مثبت گسترش استفاده از پول الكترونیكی در افزایش كارایی مبادلات است. پول الكترونیكی به چند طریق به كارآمدتر شدن مبادلات كمك خواهد كرد: 1- پول الكترونیكی را ارزان‌تر خواهد كرد. 2- هزینه نقل و انتقال پول الكترونیكی به دلیل استفاده از شبكه اینترنت موجود و رایانه‌های شخصی استفاده‌كنندگان، بسیار كمتر و شاید نزدیك به صفر است. 3- پول الكترونیكی نیز بدون مرز است. هزینه بسیار زیاد كنونی نقل و انتقال بین‌المللی پول نسبت به نقل و انتقال آن در داخل یك كشور معین، به طور قابل توجهی كاهش خواهد یافت. 4- وجوه پول الكترونیكی به طور بالقوه می‌تواند به وسیله هر شخصی كه به اینترنت و یك بانك اینترنتی دسترسی دارد مورد استفاده قرار گیرد. 5- پول الكترونیكی پرداخت‌های شخص به شخص را نیز امكان‌پذیر می‌كند. 6- پیدایش پول الكترونیكی نوعی انقلاب پولی در اقتصاد امروزی و نسل‌های برتر اقتصاد پولی محسوب می‌شود و با تكمیل فرآیند اعتمادسازی اركان اقتصادی خرد و كلان به استفاده از این پول، دامنه تحولات آن بیشتر خواهد شد. مهم‌ترین ویژگی‌های این نوع بانك‌ها این است كه در رابطه بین بانك و مشتری، موقعیت فیزیكی بانك یا مشتری نقشی ندارد و وابستگی نداشتن به موقعیت فیزیكی، علاوه بر این كه زمینه رقابت بین بانك‌ها را تغییر داده و نقش فاصله مكانی از بانك را در هزینه نهایی ارایه خدمات بانكی به مشتری از بین می‌برد و پیامد عمده دارد اول این كه امكان مبادله خدمات مالی در بازارهای خرد كشورهای مختلف را فراهم می‌سازد، دوم این كه بانك‌های مجازی می‌توانند موقعیت فیزیكی خودشان را بدون این كه تغییری در ارتباط خود با مشتریان‌شان ایجاد كنند، تغییر دهند بنابراین بانك‌های مجازی در مقایسه با بانك‌های سنتی انعطاف‌پذیرترند و نسبت به تغییر شرایط اقتصادی یا مقررات قانونی، به سرعت واكنش نشان می‌دهند و می‌توانند از كشوری به كشور دیگر نقل مكان كنند. [8، 15، 29-25] یكی از مهم‌ترین پدیده‌های ناشی از انقلاب اطلاعات، تحول در شیوه‌های سنتی تجارت و جایگزینی آن با تجارت الكترونیك است. از این رو به واسطه نقش پول و بانكداری در تجارت، بانكداری الكترونیك اصلی‌ترین زیربنای تجارت الكترونیك محسوب می‌شود. بانك‌ها به عنوان یك بنگاه اقتصادی كه وظیفه ارایه خدمات پولی و مالی را دارند با بهره‌گیری از فناوری اطلاعات از سویی می‌توانند هزینه‌های خود را داده و موجب سوددهی خود و ذی‌نفعان‌شان را فراهم كنند و از سوی دیگر موجب رضایت‌مندی مشتریان خود شوند. در این خصوص با وجود پیشرفت‌هایی خدمات پول الكترونیكی و ابزارهای پرداخت در كشور داشته‌ایم در استفاده از سامانه‌های یكپارچه اطلاعاتی برای الكترونیكی كردن تعاملات درون بانكی و بین بانكی و اتصال بر خط مشتریان به بانك در آغاز راه هستیم. به همین دلیل فناوری اطلاعات نتوانسته باعث كاهش هزینه‌ها و ارزان‌تر شدن خدمات بانكی و نیز حذف رویه‌های سنتی نظیر توسعه شعب فیزیكی بانك‌ها و اسكناس شود. طی سالهای اخیر، روند رو به رشدی را در توسعه خودپردازها و دیگر ابزارهای پرداخت الكترونیكی داشته‌ایم اما این میزان پیشرفت در همه بانك‌ها یكسان نبوده و در برخی خدمات، تفاوت چشم‌گیری وجود دارد. این مسئله باعث بروز مشكلات در تعاملات بین بانكی و نیز نزد مشتریان می‌شود. میزان استقبال مردم برای استفاده از روش‌های نوین بانكی در رشد قابل قبول پرداخت‌های الكترونیكی قبوض تلفن همراه و ثابت، آب، برق و گاز مشهود است و ضرورت دارد این خدمات به تمامی اسناد پرداختنی دوره‌ای نظیر اقساط بانكی توسعه یابد. هر چند در این بین افزایش تمایل به استفاده از خودپردازها برای دریافت پول باعث افزایش سرانه اسكناس و سرعت گردش پول سنتی شده و در نهایت باعث افزایش هزینه شود در حالی كه هیچ سودی برای بانك‌ها نداشته است. [14،6] مزایای بانكداری الكترونیك مزایای بانكداری الكترونیك را می‌توان از دو جنبه مشتریان و مؤسسات مالی مورد توجه قرار داد از دید مشتریان می‌توان به صرفه‌جویی در هزینه‌ها، صرفه‌جویی در زمان و دسترسی به كانال‌های متعدد برای انجام عملیات بانكی نام برد. از دید موسسات مالی می‌توان به ویژگی‌هایی چون ایجاد و افزایش شهرت بانك‌ها در ارایه نوآوری، حفظ مشتریان علی‌رغم تغییرات مكانی بانك‌ها، ایجاد فرصت برای جستجو مشتریان جدید در بازارهای هدف، گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و برقراری شرایط رقابت كامل را نام برد. براساس تحقیقات موسسه data monitor مهم‌ترین مزایای بانكداری الكترونیك عبارت‌اند از: تمركز بر كانال‌های توزیع جدید، ارایه خدمات اصلاح شده به مشتریان و استفاده از راهبردهای تجارت الكترونیك. البته مزایای بانكداری الكترونیك از دیدگاه‌های كوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت نیز قابل بررسی است. رقابت یكسان، نگهداری و جذب مشتریان از جمله مزایای بانكداری الكترونیك در كوتاه مدت (كمتر از یك سال) هستند. در میان‌مدت (كمتر از 18 ماه) مزایای بانكداری الكترونیك عبارت‌اند از: یكپارچه‌سازی كانال‌های مختلف، مدیریت اطلاعات، گستردگی طیف مشتریان، هدایت مشتریان به سوی كانال‌های مناسب با ویژگی‌های مطلوب و كاهش هزینه‌ها، كاهش هزینه پردازش معاملات، ارایه خدمات به مشتریان بازار هدف و ایجاد درآمد نیز از جمله مزایای بلندمدت بانكداری الكترونیك هستند. با توسعه الكترونیكی شدن مبادلات پولی و مالی، سوءاستفاده از این امكانات هم رشد یافته و هم ضرورت دارد با بهره‌گیری از خدمات امضای الكترونیك و افزایش امنیت نظام‌های بانكی در كنار حمایت‌های كیفری و افزایش ریسك‌پذیری بانك‌ها به توسعه بانكداری الكترونیك و ایجاد اطمینان نزد مشتریان خدمات كمك كرد. [30-31، 2] خدمات بانكداری الكترونیك (بانكداری اینترنتی) بانكداری الكترونیك شامل سیستم‌هایی است كه مشتریان موسسات مالی را قادر می‌سازد تا در سطح اطلاع‌رسانی، ارتباط و تركنش از خدمات و سرویس‌های بانكی استفاده كنند: الف- اطلاع‌رسانی: این سطح ابتدایی‌ترین سطح بانكداری اینترنتی است. بانك اطلاعات مربوط به خدمات و عملیات بانكی خود را از طریق شبكه‌های عمومی یا خصوصی معرفی می‌كند. ب- ارتباطات: این سطح از بانكداری اینترنتی امكان انجام مبادلات بین سیستم بانكی و مشتری را فراهم می‌آورد. ریسك این سطح در بانكداری الكترونیك بیشتر از شیوه سنتی است و كنترل‌های مناسبی را برای عدم دسترسی به شبكه اینترنت بانك و سیستم‌های رایانه‌ای نیاز دارد. انواع مختلف بانكداری الكترونیك عبارتند از: • بانكداری اینترنتی • بانكداری مبتنی بر تلفن همراه و فناوری‌های مرتبط با ان • بانكداری تلفنی • بانكداری مبتنی بر نمابر • بانكداری مبتنی بر دستگاه‌های خودپرداز • بانكداری مبتنی بر پایانه‌های فروش • بانكداری مبتنی بر شعبه‌های الكترونیكی برای ارایه خدمات بانكداری الكترونیك كانال‌های متعددی وجود دارد كه برخی آنان عبارتند از: • رایانه‌های شخصی • كیوسك • شبكه‌های مدیریت یافته • تلفن ثابت و همراه • دستگاه‌های خودپرداز • پایانه‌های فروش در روش شبكه‌های مدیریت یافته، بانك‌ها برای ارتباط با مشتریان خود از شبكه‌هایی كه ایجاد شده، استفاده می‌كنند. در روش اینترنت با رایانه‌های شخصی بانك از طریق ایجاد یك پایگاه اینترنتی و معرفی آن به مشتریان با آنها ارتباط متقابل برقرار كرده و ارایه خدمت می‌كند. در روش بانكداری تلفنی، تلفن (اعم از تلفن ثابت و همراه) وسیله ارتباطی بانك با مشتریان خود بوده و از این طریق خدمات بانكی عرضه می‌شود. با استفاده از ماشین‌های خودپرداز نیز بانك‌ها می‌توانند خدمات متنوعی از قبیل برداشت نقدی، سپرده‌گذاری، انتقال وجه، پرداخت صورت‌حساب، قبوض و غیره را به مشتریان خود ارایه دهند. ج- تراكنش: این سیستم متناسب با نوع اطلاعات و ارتباطات خود از بالاترین سطح ریسك برخوردار است و با یك سیستم امنیتی كنترل شده قادر است، صدور چك، انتقال وجه و افتتاح حساب را انجام دهد. در سطح تراكنشی كه بالاترین میزان ریسك را هم دارد، مشتری قادر است تا به طور واقعی بانكداری الكترونیكی را تجربه كند و از سرویس‌هایی مانند انتقال وجه و پرداخت قبوض بهره‌مند گردد. بانكداری الكترونیكی به دو طریق هزینه‌های یك بانك را كاهش می‌دهد كه شامل كاهش "هزینه پردازش تراكنش‌ها " و كاهش تعداد شعب لازم برای ارایه سرویس مناسب به مشتریان بانك است. و مهم‌ترین زیرساخت‌های لازم جهت بانكداری الكترونیكی را مخابراتی، امنیتی، حقوقی و بانكی، فرهنگی و انسانی می‌باشند. [16،2] امضای دیجیتال یا امضای الكترونیك: در تجارت الكترونیك مانند هوا برای انسان است. به زبان ساده، امضای الكترونیك، امضایی است كه علی‌رغم رویت نبودن، قابل اثبات است. برای گسترش تجارت و بانكداری الكترونیكی در ایران، مشكلاتی مانند تحریم‌های بین‌المللی و اجرایی شدن امضای دیجیتال وجود دارد. امضای دیجیتالی به منظور پرداخت قبوض و نقل و انتقالات مالی مورد استفاده قرار می‌گیرد كه به علت نبود امنیت كافی، بانك‌ها به جزد یك بانك قادر به اجرایی كردن امضای دیجیتالی نیستند. برقراری امنیت در دنیای مجازی بسیار اهمیت دارد، به طوری كه باید كلیه امكانات قانونی و حقوقی در كنار امكانات فنی به كار گرفته شود تا از جرایم مجازی جلوگیری كند. [17،13،3] قوانین امضای الكترونیكی طبق قانون تجارت الكترونیك امضای الكترونیكی مطمئن: امضایی الكترونیكی است كه مطابق با ماده(10) این قانون باشد. ماده10 امضای الكترونیكی مطمئن باید دارای شرایط زیر باشد: الف- نسبت به امضاءكننده منحصر به فرد باشد. ب- هویت امضاءكننده «داده پیام» را معلوم نماید. ج- به وسیله امضاءكننده و یا تحت اراده انحصاری وی صادر شده است. به نحوی به یك «داده پیام» متصل شود كه هر تغییری در آن «داده پیام» قابل تشخیص و كشف باشد.[7] بانكداری اینترنتی در ایران ایران مانند دیگر كشورها، دارای شركت‌های بسیاری است كه برای توسعه بازار خود به اینترنت وابسته‌اند. هدف بیشتر این شركت‌ها از پایگاه‌هایی كه در اینترنت ایجاد می‌كنند، همانا توسع صادرات است. اما تجارت الكترونیك در ایران در مرحله كودكی و نوپایی است و نیاز به مراقبت و حمایت زیادی از طرف دولت دارد. با وجود آنكه الكترونیكی كردن فعالیت‌های بانكی و پرداخت قبوض از طریق خودپردازها برای بهبود وضعیت ارایه خدمات به مشتریان صورت گرفته است اما در ایران این امر به سبب برخی مشكلات ساختاری و عدم بسترسازی‌های مناسب جهت سردرگمی و نارضایتی مردم شده است (هر چند كه روز به روز در حال توسعه و بهتر شدن است). بانكداری اینترنتی به عنوان یك موضوع جدید و جذاب با وسعت و پهنای گسترده‌ای از تحقیقات روبرو است و در آینده گسترده‌تر از این خواهد شد. مهم‌ترین مسایلی كه در ایران برای پیاده‌سازی بانكداری سیار باید در نظر گرفته شوند عبارتند از: - توسعه و ارتقاء زیرساخت‌های مخابراتی از جمله راه‌اندازی شبكه GPRS پرسرعت - رعایت استانداردهای بین‌المللی - بكارگیری سیستم‌های پرداخت سیار - كاهش هزینه‌ها و ارایه خدمات ویژه به مشتریان موبایل - تربیت نیروی متخصص در زمینه طراحی - آموزش‌های فنی و كاربردی برای پرسنل شبكه‌های تجارت سیار و هم برای كاربران این خدمات. - تنظیم و تصویب قوانین حقوقی به منظور حمایت از مشتریان و كاربران و اجرای صحیح بانكداری سیار - ایجاد امنیت در ارتباطات موبایل و سایر وسایل ارتباطی سیار كه این عوامل می‌توانند در جلب اعتماد مردم تأثیر به سزایی داشته باشد. یكی از مسایل مهم در بانكداری سیار، امنیت آن است كه با استفاده از استانداردهای امنیت در شبكه GPRS می‌توان آن را ایجاد كرد.[30-27، 4] نتیجه‌گیری تجارت الكترونیك و بانكداری اینترنتی از جمله مسایل به روز دنیا می‌باشد كه دامنه تحقیقاتی گسترده‌ای را می‌طلبد. از مهم‌ترین نتایج حاصل از راه‌اندازی سیستم‌های فراگیر بانكی می‌توان به افزایش میزان رضایت‌مندی مشتریان با ارایه خدمات گوناگون بهبود بهره‌وری و كارایی منابع انسانی مدیریت منابع و هزینه‌ها و همچنین ایجاد تبعیت و انطباق روز‌افزون‌تری با قوانین داخلی و خارجی اشاره كرد. علاوه بر این ارتقای توانایی پاسخگویی به نیازهای مشتریان و بانك‌ها، امكان رهگیری و پیگیری مشتریان، اسناد و همچنین افزایش سرعت پاسخگویی و تسریع عملیات‌ها از جمله سایر مزایای سیستم‌های فراگیر بانكی است. اما در كشور ما با توجه به برخی مشكلات در خدمات‌رسانی به شهروندان خصوصاً در شهرهای بزرگ لزوم راه‌اندازی و ارتقای سیستم‌های فراگیر بانكی به چشم می‌خورد. كه در این زمینه ایجاد دولت الكترونیك بصورت صحیح و درست، خود نیز نیازمند آموزش تمامی افراد جامعه در جهت آشنایی با وسایل ارتباطی مرتبط می‌باشد. منابع و مراجع: 1- حسین‌پور، حسین، خودآموز تجارت و كسب و كار از طریق اینترنت، تهران، كتاب الكترونیكی، 1382. 2- ماهنامه ترویجی سیزینه، شماره هشتم. 3- شبكه فناوری اطلاعات ایران 4- مجله تجارت الكترونیك و رایانه، شماره 23، سال 1387 5- مجله تجارت الكترونیك و رایانه، شماره 39، سال 1387 6- فناوری‌های نوین مركز پژوهش‌های مجلس شورای اسلامی 7- تدوین جهانگیر منصور، كتاب قوانین تجارت، نشر دیدار، 1387 8- قاسمی‌زاده، حجت، روزنامه دنیای اقتصاد 9- www.nibvinbank.bligfa.com 10- www.fa.wikipedia.org 11- www.goohe.com 12- http://itmen.ir 13- www.n0vinbank.blogfa.com 14- www.hamshahrionline.ir/news 15- www.bankdar.ir/blog 16- www.ITNA-Information Technology News Agency 17- www.IRITN.com 18- www.civilica.com 19- www.wilyancey.com.au 20- www.beebiz.com.au 21- www.creighton.edu 22- www.brint.com 23- simper.org/sirene/out sideworld/ecommerce.htm 24- www.stoktalkamerica.com 25- www.ftc.gov 26- www.docs.justic.gov.mt 27- www.citna.ir 28- www.iraneconomics.net 29- www.ict.gov.ir 30- www.samaeyh.net banking: General information and Terms and conditions jan.2007, Australia 31- www.Electronic
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: سیمرغ]
[مشاهده در: www.seemorgh.com]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 871]
-
گوناگون
پربازدیدترینها