تفاوت هاي بانك مجازي با بانكداري الكترونيكيخبرگزاري موج -

واضح آرشیو وب فارسی:موج: تفاوت هاي بانك مجازي با بانكداري الكترونيكيخبرگزاري موج -

۹ دي ۱۳۹۰ (۱۰:۳۴ق.ظ)

تفاوت هاي بانك مجازي با بانكداري الكترونيكي
خبرگزاري موج - گروه بانك و بيمه

به گزارش خبرگزاري موج، اجبار روافزون به استفاده هرچه بيشتر از ابزارهاي الكترونيكي درعمليات بانكداري از آن جهت درخور اهميت است كه منجر به كاهش استفاده از منابع تجديد ناپذيري همچون انرژي، كاغذ و زمان مي شود و درعين حال كاهش هزينه و عمليات بانكداري را در پي داشته و دسترسي مشتريان به بانك را در هر نقطه جغرافيايي و در هر زمان ميسر كرده و علاوه بر ايجاد آمادگي بانك هاي ايراني براي ورود به عرصه رقابت فشرده بين المللي، چهره جديدي از بانكداري كشور را به عرصه بانكداري جهاني نشان مي دهد.
بر اساس اين گزارش، با توجه به پيشرفت هاي به وجود آمده در زمينه مخابرات، الكترونيك و كامپيوتر و با توجه به فرآينده هاي E-Commerce براي پرداخت هاي Online، زمينه و نياز براي رشد و گسترش عمليات بانكي به صورت الكترونيك روز به روز بيشتر مي شود و امروزه شاهد پيشرفت بسيار در تلفيق تكنولوژهاي جديد درجهت صرفه جويي همه جانبه و همچنين دسترسي آسان و سريع تر به سرويس هاي بانكي هستيم.

بانكداري الكترونيك و بانك مجازي
با توجه به انتقال سيستم بانكداري سنتي به سيستم جديد بانكداري (الكترونيكي) شاهد ايجاد مفهوم جديدي به نام بانك مجازي هستيم كه با وجود شباهت هاي اسمي كه در گام اول با مفهوم بانكداري الكترونيكي دارد ولي در نگاهي موشكافانه تر متوجه اختلاف بين اين دو مي شويم.
بانكداري الكترونيكي از نظر مفهوم عبارت است از استفاده از فناوري هاي پيشرفته نرم افزاري و سخت افزاري مبتني بر شبكه و مخابرات براي تبادل منابع و اطلاعات مالي به صورت الكترونيكي كه منجر به كاهش نياز به حضور فيزيكي مشتري در شعب بانك ها شود.
بانك مجازي يك بانك غيرحضوري است كه در ارائه سرويس به مشتريان بانك و درتعامل با سازمان هاي خارج از بانك از جمله بانك مركزي و همچنين در اجراي عمليات درون بانكي استوار بر كانال هاي الكترونيكي بوده و سرويس هاي بانكداري را ازكانال هاي الكترونيكي بعضا به صورت مستقيم و بعضا از طريق شعبه در اختيار مشتريان قراردهد. اگر چه مي توام بانكداري الكترونيكي ناميده شود اما بانك مجازي نيست زيرا بانك مجازي فاقد شعبه و هرگونه واسطه بين بانك و مشتريان است. بنابراين بانك مجازي پا را فراتر از كانال هاي ارتباطي گذاشته و باحذف شعبه و حضور مشتري، فرايندهاي داخلي وخارجي بانك را از حالت فيزيكي به فرايندهاي الكترونيكي تبديل مي كند.
دراثر اين جايگزيني، مشتري خود بانكدار خود شده و ضمن در دسترس داشتن فرايندهاي بانكداري از طريق كانال هاي الكترونيكي به دليل ساده سازي وكاربردي كردن مفاهيم بانكي نياز به صرف هزينه و زمان براي يادگيري مفاهيم جديد نداشته و تمامي سرويس ها با سهولت دراختيار وي قرار مي گيرد.
بانكداري مجازي براي مشتريان كاهش هزينه، ارزاني خدمات و دسترسي سريع و آسان به خدمات بانكي را در هرلحظه از جهان مهيا مي سازد و براي بانك با حذف هزينه هاي سربار گزاف (شعبه، سرپرستي ها، پرسنل، برق، مخابرات، ملزومات و ...) و با افزايش كارايي در ارائه خدمات، فعاليت بانك در سطح بين المللي را گسترش داده و رقابت پذيري بيشتر را به ارمغان مي آورد.
باتوجه به موارد فوق بانك مجازي با حذف دخالت هاي انساني و افزايش فرايندهاي نظارت و كنترل، تبادل اطلاعات را درمحيطي امن ميسر مي سازد و با توجه به عدم حضور عوامل انساني، احتمال هرگونه تباني با مشتري را حذف مي كند.
دركشورهاي ما نيز همانند ديگر كشورهاي درحال توسعه، گسترش عمليات الكترونيكي به عنوان بخش مهمي از برنامه هاي توسعه 5 ساله چهارم و پنجم مورد توجه قرار گرفته است. بنابراين با اعلام آمادگي بانك مركزي، بانك هاي الكترونيكي در صدد هستند تا قدمي در راستاي تحقق برنامه توسعه كشور بردارند. از اولين اثرات اعلام حضور بانك الكترونيكي در سيستم بانكي كشور آن بوده است كه برخي از بانك هاي تجاري اقدام به گسترش سرويس هاي الكترونيكي بانكي خود كرده و حتي سخن از راه اندازي خدمات بانكداري مجازي به ميان آورند.
بادرنظر گرفتن آنكه ساير حوزه ها و دستگاه ها از جمله بانك مركزي برخي از فرايندهاي عملياتي را الكترونيكي كرده و درحال گذار از فرايندهاي دستي به فرايندهاي الكترونيكي هستند، بانك مجازي به منظور هماهنگي افزون تر، فرايندهاي عملياتي خود را در حوزه برون بانكي و چه در حوزه درون بانكي بصورت كاملا الكترونيكي پياده سازي مي كند.
به عنوان مثال عمليات اعتبارسنجي مشتريان در بانك مجازي يك عمليات كاملا الكترونيكي است و تنها در نقاطي كه نياز به استعلام از مراجع ذي صلاح جهت اعتبارسنجي است اين عمليات به صورت دستي انجام مي پذيرد اما به محض راه اندازي سامانه اعتبارسنجي از سوي بانك مركزي يا هر نهاد مسئول ديگر، فرايند فعلي بصورت كامل به آن متصل شده و تماماً به صورت الكترونيكي انجام خواهد شد.

مزاياي بانك مجازي
عمده ترين مزاياي بانك مجازي براي سهامداران، مشتريان، سازمان هاي نظارتي و ديگر ذي نفعان شامل موارد زير است:
1- كاهش زمان دسترسي به بانك و سرويس هاي بانكي.
2- امنيت بسياربالا با توجه به موازين تعريف شده در استانداردهاي امنيتي حوزه فناوري اطلاعات و حذف عوامل انساني و ايجاد موانع الكترونيكي جهت دسترسي هاي غير مجاز.
3- امنيت در حوزه پولي با فراهم سازي امكان مانيتورينگ لحظه اي موارد مشكوك.
4- كاهش هزينه هاي عمليات بانكداري كه درنهايت منجر به كاهش نرخ خدمات و تسهيلات بانكي براي مشتريان و افزايش منابع بانك مي شود.
5- كيفيت و كارايي و سهولت عمليات بانكي.
6- پايين آمدن هزينه وزمان انجام عمليات براي مشتري و بانك كه درنهايت منجبر به عدمت اصراف در سرمايه هاي ملي مي شود.
7- قابليت انعطاف در برابر تغييرات در پارامترهاي اثر گذار بازارهاي پولي و دستورالعمل هاي نظارتي.
8- جايگزيني هزينه هاي گزاف سازماني و عملياتي باهزينه هاي متعارف در نوآوري و فن آوري اطلاعات كه نهايتا منجر به ارايه سرويس هاي كيفي به مشتريان خواهد شد.
9- كاهش ريسك سپرده گذاران و سرمايه گذاران با استفاده از ابزارهاي online و Real Time در شناسايي تقلب و مبارزه با پولشويي.

بانك الكترونيكي يا مجازي
درحال حاضر بانك الكترونيكي مجازي توسط تعدادي از متخصصان باتجربه و خوشنام حوزه هاي بانكي، پولي، مالي و فن آوري اطلاعات پايه گذاري و با تدوين سه برنامه كوتاه مدت (يك ساله)، ميان مدت (چهارساله) و بلند مدت (10 ساله) تنها با بانك مجازي ثبت شده با مجوز بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران است كه با توجه به ماهيت خود، گسترش فرهنگ بانكداري غيرحضوري و استفاده از ابزارهاي الكترونيكي در امر بانكداري در سطح كشور را بصورت عملياتي مد نظر قرار داده و در اين راستا حتي قبل از عملياتي شدن با سرمايه گذاري بيش از 30 ميليون دلار فعاليت هاي زير را به انجام رسانده است:
1- تحليل كليه فرايندهاي بانكي متداول دركشور، مستندسازي آن ها و طراحي فرايندهاي كاملا الكترونيكي جهت پوشش ورودي ها و خروجي ها فرايندهاي بانكي.
2- طراحي، توليد و اجراي نرم افزارهاي جامعه بانكداري شامل 12 نرم افزار كاربردي از جملهCore Banking، CMS، BI و ...
3- طراحي، پياده سازي و راه اندازي مركز داده، شبكه ارتباطي و ديگر ملزومات راهكار كوتاه مدت
4- طراحي، توليد و اجراي نرم افزارها، مركز داده و شبكه ارتباطي راهكار ميان مدت
5- تحليل فرايندها، طراحي نرم افزارها و شبكه هاي ارتباطي در قالب راهكار بلند مدت
6- طراحي و اجراي مجهزترين مركزداده خصوصي كشور با زيربناي 2500 متر مربع و ظرفيت 2 مگاوات و هزينه هاي بالغ بر 200 ميليارد ريال جهت سرويس دهي 998/99 درصدي به مشتريان بانك با مشخصات زير:
• رعايت استاندار 942 TIA در مراكز داده با استاندارد داده 3Tier
• اجراي توصيه هاي سازمان پدافند غيرعامل.
• رعايت استانداري EMP
• رعايت استاندارد ISO27001
• رعايت استاندارهاي ISMS و Cisco SAFE در طراحي فيزيكي و منطقي.
• ظرفيت قابل نصب 4532 يونيت.
• داراي Backbone فيبراختصاصي و سراسري.
• داراي ايستگاه زميني ماهواره با استفاده از سه دستگاه پيشرفته ترين HUB موجود درجهان.
• استفاده از آخرين تكنولوژي و تجهيزات روز دنيا در زمينه سرمايش، توليد برق سيستمهاي ارتباطي و حفاظتي.
7- خريداري كليه تجهيزات ارتباطي، ذخيره سازي و كامپيوتري و همچنين نرم افزارهاي پايه از معتبرترين توليدكنندگان بين المللي.
8- استفاده از يكي از مجهزترين مراكز داده كشور به عنوان سايت پشتيبان.
9- تجهيز مركز تماس بانك (Contact Center) با استفاده از يكي از پيشرفته ترين نرم افزارهاي معتبر بين المللي به نحوي كه بتواند كليه عمليات بانكي مورد نياز مشتريان را در صورت قطع ديگر كانالهاي ارتباطي بصورت كامل و با ضريب امنيتي بالا انجام دهد.
10- طراحي شبكه گسترده كشوري Service Centor جهت سرويس دهي تمام الكترونيك به مشتريان.

پارامترهاي رعايت شده براي موفقيت عمليات در يك بانك الكترونيكي يا مجازي
باتوجه به بررسي و تجزيه و تحليل تجربه هاي موفق بانكداري مجازي در دنيا، بانك الكترونيكي مجازي بايد پارامترهاي مربوطه را مد نظر قرارداده و به شرح ذيل پياده سازي كند:
1- امنيت: براي دستيابي به امنيت در زمينه هاي مختلف از قبيل زير ساخت هاي ارتباطي، حوزه مديريت اطلاعات و مبارزه با پولشويي، بانك الكترونيك مجازي چارچوب واحدي را با لايه هاي مختلف امنيتي طراحي و پياده سازي مي كند كه بررسي و اجراي موارد موجود در هر لايه، مجموعه را به سوي راهكاري ايمن رهنمون سازد. اين لايه ها در تطابق با استاندادهاي ذيل طراحي و پياده ساي مي شوند:
• سند ملي امنيت توليد و تبادل اطلاعات (افتا)
• متن استاندارد بين المللي ISO27001 (سيستم مديريت امنيت اطلاعات)
• متن استاندارد بين المللي CoBIT4.1 (اهداف و ابراز كنترلي IT و تكنولوژيهاي مرتبط)
• مفاهيم چهارچوب ITILV.3 در زمينه مديريت خدمات IT
• مدارك مرجع سازماني FATF (Financial Action Task Force) در مبارزه با پولشويي و راهكارهاي پيشنهاد شده در استفاده از روشهاي پرداخت الكترونيك
2- استمرار و پايداري: پارامتر مورد نياز جهت موفقيت بانك الكترونيك مجازي، استمرار و پايداري و جلب اعتماد به سرويسهاي بانك، هم در شرايط متعارف و هم در شرايط غيرمتعارف است. از آنجا كه بانك مجازي فاقد شعبه جهت سرويس دهي به مشتريان است ايجاد ساز و كارهاي استاندارد به منظور ارايه و استمرار سرويس هاي بانكداري بصورت 24 ساعته و 7 روز هفته (به ضريب اعتماد 998.99درصد) در شرايط متعارف و به خصوص در شرايط غيرمتعارف با اتخاذ روشهاي زيرعملي مي شود:
• بكارگيري روشهاي استاندارد جهت تداوم كسب كار (Business Continuity) در مركز داده اصلي بانك.
• استقرار سايتهاي Mirror و Disaster در داخل و خارج از تهران و به روز نگهداشتن سايت هاي مزبور و وارد مدار نمودن آنها در مواقع لزوم.
• بكارگيري نيروي كاري از متخصصين حوزه فناوري اطلاعات در فيلدهاي زيرساخت شبكه هاي تبادل اطلاعات زميني و ماهواره اي، امنيت شبكه هاي تبادل اطلاعات، امنيت كانالهاي سرويس دهي، نرم افزارهاي سيستمي، نرم افزارهاي كاربردي و سخت افزارهاي كامپيوتري.
• تملك و دسترسي به منابع اطلاعاتي سيستم هاي كاربردي موردي استفاده دربانك تا در مواقع لزوم كارشناسان بانك بتوانند به اجراي تغييرات مورد نياز رأساً بپردازند.
3- دردسترس بودن: مهمترين مورد در بانك مجازي در دسترس بودن سرويس اي بانك مي باشد كه به بانك اجازه مي دهد در اقصي نقاط جهان پاسخگوي مشتريان خود باشد. در اين راستا انتظار مي رود بانك مجازي، كانال هاي ارتباط الكترونيك را نه به عنوان يك سرويس ارزش افزوده بلكه به عنوان شاهرگ حياتي بانك تلقي كرده و از تمامي كانال هاي ارتباطي مانند اينترنت، موبايل، تلفن، كانال هاي مبتني بر كارت و ... استفاده حداكثري مي كند. علاوه بر آن تمهيدات نرم افزاري و سخت افزاري به صورت استاندارد در كانال هاي ارتباطي مذبور تعبيه شده تا از ورود و نفوذ تراكنش هاي غيرمجاز ممانعت شود.
4- سرويس دهي: در بانك الكترونيكي به جاي نگاه سنتي به محصولات و خدمات بانكي، به سرويس هاي بانكي توجه شده است. در اين راستا با رعايت تمامي جوانب بانكداري اسلامي و قوانين بانك مركزي، سرويس هاي بانكداري و محصولات و خدمات، به مشتريان عرضه خواهد شد.
5- سهولت و قابل استفاده بودن: بانك الكترونيكي مجازي نگاهي متفاوت به مقوله بانكداري داشته و سرويس هاي برون بانكي خود را به صورت طراحي كرده است كه مشتريان بانك با حداقل دانش كاربري در استفاده از ابزارهاي الكترونيك بتوانند به سهولت از كليه امكانات سيستم استفاده كند.

سرويس بانك مجازي
با در نظر گرفتن فاكتورهاي موفقيت يك بانك الكترونيكي كليه سرويس هاي بانكي خود را به دو دسته درون بانكي و برون بانكي تقسيم مي كند. هر سرويس علاوه بر حفظ ارتباطات خود با سرويس هاي ديگر به صورت مستقل نيز عمل مي كند. اين امر امكان حذف و اضافه كردن سريع و سهل سرويس ها را دراختيار بانك قرار مي دهد.
درحوزه برون بانكي كليه موارد مرتبط با مشتري قرار مي گيرند به نحوي كه مشتري خود جايگزين مسئول شعبه مي شود.
در حوزه درون بانكي خدمات كه به واحدهاي سازماني درون بانكي و يا ارگان هاي نظارتي مانند بانك مركزي و يا سيستم بانكي كشور مربوط مي شوند، ارايه مي شوند.

برخي از سرويس هاي قابل ارايه توسط بانك الكترونيكي عبارتند از:
• سرويس هاي سپرده الكترونيك
• سرويس هاي تسهيلات الكترونيك
•سرويس هاي پرداخت الكترونيك
• سرويس هاي امور مشتريان
• مديريت منابع شخصي مشتريان
• سرويس هاي بانكداري شركتي
•سرويس هاي امورمالي
• سرويس هاي گزارشات هوشمند
• سرويس هاي پرداخت ملي
• سرويس هاي ارزي و بازرگاني خارجي
• سرويس هاي ارزي و بازرگاني خارجي
• سرويس هاي تجارت الكتروينك
• سرويس هاي خزانه داري
• ...
برخي از خدمات سرويس هاي فوق عبارتند از:
• واگذاري چك بصورت الكترونيك
• ارايه كارت بصورت الكترونيك
• ارايه دسته چك بصورت الكترونيك
• خدمات همزمان دريافت و پرداخت
• ...
روش هاي ارائه سرويس
كليه سرويسهاي فوق به روش هاي زير بصورت امن براي مشتريان قابل دسترسي است:
• اينترنت
• موبايل
• مركز تماس و تلفن بانك
• پايانه هاي فروشگاهي
• دستگاه هاي خودپرداز
• دستگاه هاي تمام خودكار بانكي
علاوه بر اينها بانك الكترونيكي مي تواند ضمن رعايت تمامي قوانين بالادستي خود سرويس هاي ويژه اي نظير چك الكترونيك، كارت مجازي، امضاي ديجيتالي و ... ر ا نيز براي مشتريان خود فراهم سازد.

شنبه|ا|10|ا|دي|ا|1390

این صفحه را در گوگل محبوب کنید

[ارسال شده از: موج]

[مشاهده در: www.mojnews.com]

[تعداد بازديد از اين مطلب: 101]