همه آنچه در مورد بيمه عمر و زندگي بايد بدانيم

واضح آرشیو وب فارسی:عصر ایران: همه آنچه در مورد بيمه عمر و زندگي بايد بدانيم
البته سرمايه مورد تعهد بيمه‌گر ممكن است براي همه بيمه‌شدگان يكسان يا ضريبي از حقوق و مزاياي بيمه‌شدگان باشد. حق بيمه‌ها اين رشته از بيمه عمر براساس متوسط سن بيمه‌شدگان تعيين مي‌شود كه بيمه‌گذار بايد در ابتداي قرارداد بپردازد.
فارس: در حالي كه هر روز سطح آگاهي مردم در بيمه شخص ثالث به لحاظ اجباري بودن آن افزايش مي‌يابد مزاياي بيمه عمر همچنان در سكوتي قابل تأمل جايي در سبد خانواده‌هاي ايراني ندارد.

بيمه عمر از رشته‌هاي مهم بيمه‌هاي اشخاص محسوب شده و اقسام مختلفي را در برمي‌گيرد اما همين امر در نظر افكارعمومي با ابهاماتي همراه است چراكه اكثريت مردم در مقاطعي اين بيمه‌نامه را با بيمه زندگي متفاوت دانسته و تفاوت زيادي ميان اين دو بيمه نامه قائل مي‌شوند.

در حالي كه با يك بررسي اجمالي مي‌توان فهميد بيمه‌نامه زندگي جزء اقسام بيمه عمر بوده و نام ديگر آن بيمه عمر به شرط حيات است.

متأسفانه بايد دليل اين سوءبرداشت‌ها را كم كاري مسئولان صنعت بيمه درمعرفي انواع بيمه‌نامه‌ها دانست كه البته در اين مسير عدم تمايل مردم به خريد اين رشته بيمه‌اي نيز بي‌تأثير نيست.

به همين واسطه برآن شديم تا براي آشنايي مردم از مزاياي بيمه نامه عمر با انتشار اطلاعاتي هر چند اندك، نقشي را درارتقاء سطح آگاهي مردم جامعه ايفاء نمايم.

در قرارداد بيمه عمر شركت بيمه در ازاي دريافت حق بيمه متعهد مي‌شود كه در صورت فوت بيمه شده يا زنده ماندن وي، در زمان معيني سرمايه‌ بيمه‌شده را به‌طور يكجا يا به‌صورت مستمري به بيمه‌گذار يا به شخص ثالثي كه بيمه گذارتعيين كرده بپردازد.

اين بيمه نامه داراي انواع مختلفي است كه به ندرت افراد جامعه از آن اطلاع مناسبي دارند. به صورتي كه فقط بيمه عمر براي آنان در قالب مرگ معنا پيدا كرده است.

در حالي كه بيمه‌هاي عمر به طور كلي داراي 3 نوع متفاوت شامل بيمه‌هاي عمر در صورت حيات بيمه‌شده، بيمه‌هاي عمر در صورت فوت بيمه‌شده و بيمه‌هاي مختلط عمر است كه بايد گفت نوع آخراين بيمه نامه نوعي سرمايه براي بيمه‌گذارمحسوب شده و در صورت حيات يا فوت از جانب شركت بيمه به او پرداخت مي‌شود.

در گام نخست خريد بيمه نامه عمر شركت‌هاي بيمه باتوجه به چند عامل جدول مرگ و مير، هزينه‌هاي اداري بيمه‌گر، كارمزد پرداختي به نمايندگان يا كارگزاران نرخ حق بيمه‌ها را محاسبه و در اختيار بيمه گذاران قرار مي‌دهد.

اين بيمه‌گذار است كه بايد با توجه به ملاك هاي خود نوع بيمه‌نامه را مشخص و تعهد به پرداخت سالانه حق بيمه‌ها كند.

با توجه به اينكه حق بيمه در بيمه‌هاي عمر بر اساس جدول مرگ و مير محاسبه مي‌شود بيمه‌گر بايد دقت لازم را در انتخاب ريسك‌هاي مورد پذيرش خود قرار دهد.

*پرداخت حق بيمه اختياري در بيمه عمر

البته پرداخت حق بيمه اين رشته بيمه براي بيمه گذاران داراي استثناءهايي است به اين صورت كه اگرقرار داد بيمه طويل المدت بوده و خصلت پس اندازي و حق بيمه زياد را در برگرفته باشد پرداخت حق بيمه براي بيمه گذاران اختياري خواهد بود.

اما دراين ميان گاهي اوقات نفع بيمه‌گذار كه موجب تهيه بيمه‌نامه عمر گرديده از بين مي‌‌رود.

اختياري بودن پرداخت حق بيمه موجب مي‌شود كه بيمه‌گر نتواند از طريق مراجع قضائي براي دريافت حق بيمه اقدام كند ولي حق فسخ، تعليق يا تبديل بيمه‌نامه به بيمه‌نامه عمر با سرمايه مخفف را دارد.

البته در اين راستا از آن‌جا كه مدت قرارداد بيمه عمر طولاني است و انتخاب نيز فقط يك‌بار در ابتداي قرارداد انجام گيرد بنابراين، بيمه‌گر در انتخاب ريسك بايد دقت كند. زيرا به مروز زمان وضعيت سلامت بيمه‌گذار تغيير كرده و ريسك آنها تشديد مي‌شود.

در اين ميان انتخاب ريسك در بيمه‌هاي عمر به‌شرط فوت از درجه اهميت بالائي برخوردار است، چراكه هستند بيمه‌شدگاني كه از آينده خود نگران بوده و به فكر تهيه بيمه‌نامه هستند.

پس از آگاهي يافتن از نحوه تعيين حق بيمه اين رشته بيمه‌اي بايد به معرفي انواع بيمه‌نامه‌هاي آن پرداخت تا شايد گرايش مردم به سمت اين رشته سوده تا حدودي افزايش يابد.

* بيمه زندگي؛ تعهد بيمه‌گر منوط به زنده بودن بيمه شده

در بيمه عمر به شرط حيات يا همان "بيمه زندگي"، تعهد بيمه‌گر منوط به زنده بودن بيمه‌شده در تاريخ معين است. احراز حيات بيمه‌شده در زمان مقرر به‌ سهولت قابل تشخيص است و مشكلي ايجاد نمي‌كند. ولي در بيمه عمر فوت زماني، وضعيت تا حدودي دشوار است.

در بيمه‌ فوت زماني بيمه‌گر متعهد مي‌شود كه در صورت فوت بيمه‌شده در طول مدت قرارداد (به‌هر علت) سرمايه بيمه‌شده را بپردازد. از آن‌جا كه بيمه‌گر تعهد خود را در صورت فوت بيمه‌‌شده به‌هر علت بايد بپردازد و تشديد خطر هم قابل اجرا نيست، صرف‌نظر از علت فوت، بيمه گر بايد سرمايه بيمه‌شده را نيز بپردازد.

با اين همه، ايفاي تعهد بيمه‌گر مطلق نيست. در برخي مواقع علل فوت موجب مي‌‌شوند كه بيمه‌گر تعهدي را نسبت به بيمه گذار نداشته باشد، مانند فوت‌ بيمه‌شده بر اثر خودكشي يا قتل.

* تعهدات بيمه‌گر در مقابل تك‌تك بيمه‌گذاران در بيمه عمر گروهي

شركت‌هاي بيمه حتي بيمه نامه عمر را به صورت گروهي نيز در اختياربيمه گذاران قرارمي دهند تا به واسطه اين امر در آينده ضريب نفوذ اين رشته قابل اهميت در جامعه افزايش يابد.

در توضيح بيمه نامه گروهي عمر بايد گفت در اين بيمه‌نامه بيمه‌گر در مقابل تك‌تك افراد گروه متعهد بوده و بايد به همه آنها تأمين بيمه‌اي ‌دهد. در بيمه‌ عمر گروهي بيمه‌گر نيازمند است كه تك‌تك افراد گروه را شناسائي كند.

البته در اين بيمه‌ نامه بايد خطرهاي بيمه‌شده معين باشد و بيمه‌گذار فهرست كاملي از مشخصات افراد بيمه‌شده را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد. مدت قرارداد‌هاي گروه‌ها معمولاً يك سال است ولي در قرارداد، شرط تجديد قرارداد اتوماتيك در نظر گرفته شده كه اگر يكي از طرفين قصد فسخ يا قصد تغيير شرايط قرارداد را دارد مدتي قبل (مثلاً سه ماه قبل از انقضاي مدت) تصميم خود را به اطلاع طرف ديگر برساند.

انواع پوشش‌هائي كه در بيمه‌هاي گروهي ارائه مي‌شود شامل بيمه خطر فوت زماني و بيمه بازنشستگي است.

بيمه خطر فوت زماني، براي زمان اشتغال كاركنان بيمه‌گذارتا به سن بازنشستگي است. به‌موجب اين قرارداد هرگونه فوت تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرد.

اين پوشش معاينه پزشكي ندارد و فقط بيمه‌شدگان پرسشنامه تندرستي را تكميل مي‌كنند. البته در برخي از موارد بيمه‌گر براي افرادي كه بعداً به گروه ملحق مي‌شوند نيز براي اجتناب از محدوديت انتخاب ريسك مطلوب معاينه پزشكي رامنظور مي‌كند.

البته سرمايه مورد تعهد بيمه‌گر ممكن است براي همه بيمه‌شدگان يكسان يا ضريبي از حقوق و مزاياي بيمه‌شدگان باشد. حق بيمه‌ها اين رشته از بيمه عمر براساس متوسط سن بيمه‌شدگان تعيين مي‌شود كه بيمه‌گذار بايد در ابتداي قرارداد بپردازد.

در بيمه بازنشستگي هر كدام از بيمه‌شدگان در مقابل خطر فوت بيمه شده و در صورت بازنشستگي سرمايه‌اي را طبق قرارداد از بيمه‌گر به‌صورت سرمايه يك‌جا يا به‌صورت مستمري دريافت مي‌كنند.

بيمه بازنشستگي جزو بيمه‌هاي عمر به‌حساب مي‌آيد و خصلت پس‌اندازي دارد.

با وجود آنكه در اين بيمه نامه بيمه‌گذارعمدتاً كارفرما بوده وبخش اعظم حق بيمه را مي‌پردازد، بخش اندكي از حق بيمه‌ها بر‌عهده بيمه‌گذاران است كه كارفرما پس از كسر از حقوق و مزاياي بيمه‌شده به‌همراه سهم خود به بيمه‌گر مي‌پردازد.

بيمه بازنشستگي در قراردادهاي گروهي تايعي از سن بيمه‌شدگان است، به‌همين دليل بيمه‌گر براي هر يك از بيمه‌شدگان گواهي بيمه بازنشستگي صادر مي‌كند.

بنابراين بيمه‌ بازنشستگي، نوعي بيمه عمر به‌شرط حيات محسوب شده و همراه با استرداد حق بيمه است. البته اگر بيمه‌شده قبل از رسيدن به سن بازنشستگي فوت كند بيمه‌گر علاوه بر پرداخت سرمايه بيمه فوت زماني، حق بيمه‌هاي دريافتي بابت بيمه‌ بازنشستگي را نيز مسترد مي‌دارد.

در بيمه‌هاي بازنشستگي معمولاً شرط مي‌شود كه بيمه‌شده بدون جلب رضايت كارفرما نمي‌تواند بيمه‌نامه عمر بازنشتگي خود را بازخريد يا تبديل به بيمه‌نامه با سرمايه مخفف كند، يا از محل ذخاير دريافتي آن وام دريافت دارد.

*بيمه عمر خانواده و سرمايه

در اين بيمه‌نامه بيمه‌گر متعهد است پس از سپري‌شدن مدت معيني سرمايه بيمه‌شده را به استفاده‌كننده پرداخت كند.

بيمه‌گذار اين بيمه پدر خانواده و استفاده‌كنندگان، همسر و فرزندان هستند. چنا‌چه بيمه‌گذار قبل از انقضاي مدت قرارداد فوت كند علاوه بر قطع پرداخت حق بيمه، درصدي از سرمايه بيمه شده به‌صورت مستمري ساليانه به خانواده وي پرداخت مي‌شود.

در بيمه عمر سرمايه فرزندان، سرمايه بيمه در انقضاي مدت مندرج در بيمه‌نامه پرداخت مي‌شود، مشروط بر اين‌كه يكي از افراد استفاده‌كننده شامل فرزند بيمه شده يا خواهر و برادر او در قيد حيات باشند.

در صورتي‌كه افراد فوق و بيمه‌گذار كه پرداخت‌كننده حق بيمه است (معمولاً پدر)، قبل از پايان قرارداد بيمه فوت كنند حق بيمه‌هاي پرداختي بدون بهره مسترد مي‌شود.

بيمه‌گر در بيمه عمر مستمري بازماندگان، تعهد مي‌كند كه سرمايه قرارداد را به‌صورت مستمري در وجه بازمانده يا بازماندگان پرداخت كند. بنابراين به‌محض فوت استفاده‌كننده پرداخت مستمري قطع مي‌شود. در نوعي از اين بيمه كه ̎بيمه مستمري تأخيري̎ ناميده مي‌شود بيمه‌گر تعهد خود را پس از سپري شدن مدتي كه در بيمه‌نامه قيد شده است به‌صورت مستمري آغاز مي‌كند.

*بيمه نامه تمام عمر تأخيري خطر فوت

براساس اين بيمه‌نامه بيمه‌گر تعهد مي‌كند كه پس از سپري شدن مدت معيني كه در بيمه‌نامه تعيين شده هر زمان كه بيمه‌شده فوت كند سرمايه مندرج در بيمه‌نامه را به استفاده‌كنند پرداخت كند.

اگر قبل از سپري شدن مدت، بيمه‌شده فوت كند بيمه‌گر تعهدي نخواهد داشت اين نوع بيمه براي افرادي مفيد است كه با توجه به سن و شرايط جسماني و وضع مالي، امكان داشتن بيمه را ندارند.

به عنوان نمونه اين بيمه نامه را كارمندان دولت و ساير مؤسسات غير دولتي كه در زمان خدمت بيمه بوده و بعد از بازنشستگي نيز مي‌توانند تا سن معيني در صورت تمايل و پرداخت حق بيمه، بيمه‌نامه را ادامه دهند مناسب است. از نكات بارز اين بيمه نامه عدم نياز به معانه پزشكي است.

به گزارش فارس، با وجود آنكه در بيمه عمر بخش عمده‌اي از حق بيمه براي بيمه‌گذار پس‌انداز شده و در صورت وقوع حادثه، حيات يا فوت بيمه‌شده، كل سرمايه بيمه‌نامه به‌خود بيمه‌گذار پرداخت مي‌شود. تاكنون اين بيمه نامه نتوانسته در سبد خانواده‌ها جايگاه مناسبي را به وخود اختصاص دهد. براستي دليل اين بي توجهي‌ها آيا فقط بي اطلاعي و يا سطح درآمد اندك مردم در جامعه است؟

سه|ا|شنبه|ا|20|ا|دي|ا|1390

این صفحه را در گوگل محبوب کنید

[ارسال شده از: عصر ایران]

[مشاهده در: www.asriran.com]

[تعداد بازديد از اين مطلب: 197]