در گفت و گوى اختصاصى «ايران» با رئيس كل بيمه مركزى عنوان شد صنعت بيمه درآستانه پوست اندازى

واضح آرشیو وب فارسی:ايرنا: در گفت و گوى اختصاصى «ايران» با رئيس كل بيمه مركزى عنوان شد صنعت بيمه درآستانه پوست اندازى
[سيد على امامى ـ مهدى مهرپور]

394026.jpg

رئيس جمهور در سال ۸۶ طى فرمانى ۱۰ ماده اى نقشه راه صنعت بيمه را تبيين كرد. در اين فرمان رئيس دولت خواستار تنوع در خدمت رسانى، حمايت از توليدكنندگان و سرمايه گذاران و ارتقاى نقش بيمه در توسعه اقتصادى شد. پس از اعلام نقشه راه، مسئولين و مقامات وزارت اقتصاد و دارايى و بيمه مركزى طرحى تهيه كردند كه بر مبناى آن ، تحول در صنعت بيمه آغاز خواهد شد. طرح تحول صنعت بيمه كه نظرات رئيس جمهور را عملياتى كرده است تصميم دارد تا نقش تعيين كننده اى در توسعه كشور داشته باشد. هر چند طرح تحول صنعت بيمه هنوز به حضور رئيس جمهور تقديم نشده است اما جواد فرشباف ماهريان رئيس كل بيمه مركزى نسبت به تأييد آن خوشبين است.طرح تحول صنعت بيمه با ۹ هدف، راهبردها و سياست هاى بيمه را تدوين كرده كه دكتر جواد فرشباف ماهريان آن را در اين مصاحبه تشريح مى كند.
همانطورى كه مستحضر هستيد صنعت بيمه در ايران نقش بسيار كمرنگى در پيشبرد اهداف اقتصادى دارد. از آنجا اقتصاد ايران به دليل شرايط پرريسكى كه در آن قرار دارد بشدت احتياج به پوشش ريسك دارد. مى خواستم توضيح دهيد كه علت بى اقبالى صنعت بيمه در ايران چيست
صنعت بيمه از قدمت طولانى برخوردار است و حدود ۷۴ سال سابقه دارد و در سال ۵۰ بيمه مركزى از دل بيمه هاى مختلف بيرون آمد. بيمه توانايى پوشش ريسك را براى سرمايه گذاران و آحاد اجتماعى جامعه دارد ولى چگونگى و ايجاد بستر لازم براى جارى و سارى كردن بيمه و نحوه برخورد فعالان اقتصادى با اين صنعت نيز مهم است. با توجه به نقشى كه اقتصاد دولتى در ايران دارد اين امر باعث شده است كه منبع نامتناهى بودجه دولتى عاملى براى كاهش ريسك در واحدهاى مختلف اقتصادى باشد و چون قسمت اعظمى از اقتصاد ما اقتصاد دولتى است به تبع آن خيلى از بخش هاى خصوصى جامعه سعى مى كنند براى كاهش ريسك خود، خود را به اقتصاد دولتى وصل كنند تا مجهز به بيمه شوند. به نظرم بخش عمده اى از كمرنگ بودن بيمه در اقتصاد ايران مربوط به اقتصاد دولتى مى شود.
معضل دوم صنعت بيمه، بحث بيمه هاى زندگى است. در ايران بيمه هاى زندگى حدود ۵‎/۶ درصد از سطح بيمه ها را به خود اختصاص داده ولى در دنيا ۵۸ درصد. يعنى اساساً صنعت بيمه از يك طرف مردم و اشخاص را پوشش مى دهد و از طرف ديگر واحد اقتصادى را ، بنابراين به صنعت بيمه اين اجازه داده شده كه بر اثر تحولات اقتصادى چنانچه آينده افراد به خطر افتد يا پيش بينى شود كه خطرى آنها را تهديد مى كند با بيمه كردن افراد آنها را از آسيب هاى احتمالى محافظت كند. بيمه عمر و بيمه پس انداز كليدى ترين بيمه هاى زندگى هستند كه صنعت بيمه ايران خيلى مى تواند براى آن برنامه داشته باشد كه متأسفانه ما در اين ارتباط خيلى ضعيف هستيم.مثلاً شما دقت كنيد تورم يكى از عوامل بازدارنده در گسترش بيمه است. چرا كه از يك سو تورم هزينه بيمه گرى را بالا مى برد و از سوى ديگر افزايش نرخ بيمه باعث كم اقبالى آن مى شود و عملاً تورم موجب مى شود كه صنعت بيمه به حاشيه برود.
ولى اگر صنعت بيمه بتواند نرخ هاى خود را ثابت نگه دارد عملاً با افزايش تورم بايد شاهد افزايش توجه به صنعت بيمه گردد
بله در صورتى كه ساير فعاليت هاى اقتصادى سودشان تغيير نكند ولى اگر فعاليت هاى دلالى و غيرتوليدى يا بخش هاى توليدى با سود بالا مثل مسكن سوددهى شان بالا رود باز هم تمايل به صنعت بيمه كاسته مى شود.
براى مثال هر فردى براى آتيه فرزند خودش اگر مى خواهد خودش را بيمه عمر كند كه بعد از فوت يا ساير اتفاقات به اعضاى خانواده اش منابعى برسد مى تواند يك قطعه زمين بخرد تا بعد از چند سال چندين برابر قيمت اوليه اش رشد پيدا كند، بنابراين ديگر نيازى به خريد بيمه نامه و پوشش خانواده اش با يك درصدهايى كمتر از نرخ تورم وجود ندارد. يا بيمه پس انداز و.‎/‎/ چون سود فعاليت هاى اقتصادى جامعه در يك حد مشخص و ناشى از توليد و كار نيست، بنابراين نمى توان انتظار خاص داشت.
آقاى دكتر! يعنى واقعاً به خاطر اين دلايل بايد شركت هاى بيمه هميشه تسليم باشند
نه. اجازه بدهيد من دو مورد ديگر بگويم سپس توضيح مى دهم. يكى خود بيمه هاى موجود هستند، ببينيد بيمه گران تا سال ۸۰ بيمه دولتى بودند همان تفكر دولتى كه در اقتصاد وجود دارد در بيمه دولتى هم بود يعنى بيمه ها خيلى انگيزه اى براى سوددهى واحدهاى خودشان به عنوان يك بنگاه اقتصادى نداشتند. از زمانى هم كه اينها آزاد شدند باز نقش غالب را بيمه هاى دولتى دارند الآن بعد از گذشت چند سال كه تحرك و فعاليت بخش خصوصى آغاز شده حداكثر ۲۲‎/۵ درصد صنعت بيمه در اختيار بخش خصوصى است يعنى باز ۷۷‎/۵ درصد در اختيار بخش دولتى است. يك مانع جدى ديگر تركيب پرتفوى بيمه است. ما پرتفوى بيمه مان را وقتى نگاه مى كنيم مى بينيم كه ۶۰ درصد اين سبد مربوط به يك كالاست.

393861.jpg

«اتومبيل» اعم از شخص ثالث، سرنشين، بيمه بدنه، خود اين هم باز نشان مى دهد كه يا در ساير خيلى فعال نبوديم و يا اجبارى بودن اينها به نوعى سطح بيمه ها را به عنوان يك وسيله آنقدر بالا برده كه اين تركيب و تعادل مناسب را بين پرتفوى و صنعت بيمه از بين برده است ضمناً يادآورى اين نكته كه عموماً بيمه شخص ثالث يك بيمه ضرردهى هست يعنى منافع اقتصادى لازم از آن حاصل نمى شود همچنين مردم مى بينند كه در پرداخت خسارت، تكريم ارباب رجوع و.‎/‎/ نيز سرويس دهى مناسب نمى شود. يعنى تصور بر اين است كه بيمه گران آدم هاى خيلى راحتى نيستند به سادگى سرويس و كمك و يا خسارت پرداخت نمى كنند؛ فرهنگ بيمه در جامعه به نوعى لطمه ديده است.
آقاى دكتر اين تصور، تصور نسبتاً درستى بايد باشد
عرض مى كنم وقتى يك چيزى ضررده است اين اتفاق مى افتد. شما تحقيق كنيد اگر صنعتى ضررده باشد خيلى سرويس مناسبى نمى دهد و دنبال اين هست كه در هر مرحله ميزان خسارتش را كم كند. اگر معتقد هستيم كه بيمه بنگا هى اقتصادى است بايد اين انتظار را از او داشته باشيد.
ولى آقاى دكتر به هر حال شما سودتان را از بخش هاى ديگر مى بريد.
بله درست است ما به دليل اين كه بخش بيمه هاى شخص ثالث ما به نوعى براى بنگاه هاى اقتصادى مان ضررده است اگر مختصر سودى هم بنگاه هاى اقتصادى دارند از ساير فعاليت ها به دست مى آورند. خود اين موضوع باز به يك امر ضدبيمه اى تبديل مى شود، يعنى مثلاً آتش سوزى كه سوددهى مناسب دارد منطق اين است كه نرخ مناسب داده شود نه اين كه سود اين ضرر ديگرى را تأمين كند، وقتى كه نرخ مناسبى ندارد رقم هاى حق بيمه بالا مى رود متقاضيانى كه مى خواهند اين را بيمه كنند علاقه مندى براى بيمه شدن نشان نمى دهند. خود همين موضوع هم باعث مى شود كه بحث فرهنگ بيمه مورد خدشه قرار بگيرد. منطق اين است كه هر كالايى در جايگاه خودش سوددهى و حداقل رقم ها را داشته باشد كه خود اين حداقل رقم ها انگيزه اى براى بيمه كردن به وجود بياورد.
آقاى دكتر! صورت مسئله را خوب تشريح كرديد و ايرادها را كاملاً تبيين كرديد. براى رفع اين مشكلات شما چه برنامه اى تدارك ديده ايد
ببينيد ما با همين بررسى هايى كه صورت گرفته برنامه تحول صنعتى بيمه را تدوين كرديم و دنبال اين هستيم كه جداى اين كه يك ذهنيت استراتژيكى را براى صنعت بيمه به عنوان يك ديدگاه ،حاكم كنيم با توجه به بسترهاى اصل ۴۴ و چشم انداز ۲۰ ساله برنامه طرح تحول بيمه را تدوين كرديم و رفع موانع عمده و كليدى اين صنعت را در يك پكيج سياستى نظم وار و تعادل گونه ديديم تا اين چالش ها را به نحو مطلوبى حل كنيم. الآن براساس آمارهاى موجود ضريب نفوذ بيمه كه يكى از شاخص هاى كليدى ماست و ناشى از اين چالش هاست بسيار ناچيز است. الآن براساس آمار سال ،۱۳۸۶ ۱‎/۳۵% ضريب نفوذ حق بيمه كشور ماست. اين در مجموعه پتانسيل اقتصادى كشور يك موردى است كه فوق العاده ناچيز است.
استانداردهاى جهانى اش چقدر است
ميانگين جهانى اش ۷‎/۵ است. كشورهايى مثل كره جنوبى اين عدد ۱۱ است يعنى حتى از ميانگين جهانى بالاتر است. اكثر كشورهاى اروپايى و امريكايى بين 11 تا ۷‎/۵ است. خود اروپا ۸‎/۹ است. يعنى رقم ها بالاست. بيمه، هم يك موضوعى است كه به توسعه كمك مى كند و هم از توسعه اثر مى پذيرد. يك موضوع جدا از توسعه نيست به همين دليل هر چقدر حق بيمه بالا رود خود به خود ناشى از اين است كه توليد ناخالص داخلى هم بالا رفته است. توليد ناخالص داخلى اگر بالا برود به نوعى باعث مى شود كه حق بيمه بالا برود لذا جابه جا كردن ضريب نفوذ حق بيمه خيلى كار سختى است و واقعاً تلاش گسترده اى را مى طلبد. ما براى اين كه اين كار را انجام دهيم دو تا استراتژى خيلى جدى را مد نظر داريم. يكى اين كه ما بياييم يك تعداد پوشش بيمه اى افقى ايجاد كنيم كه ارزان باشد و همه آحاد جامعه را تحت پوشش قرار دهد.
يكى هم پوشش بيمه اى را به صورت عمقى عملياتى كنيم. يعنى هر چيزى را كه تاكنون بيمه نشده و لازم است بيمه شوند احصاء كنيم مثل سرمايه هاى اقتصادى كشور شما اين همه نيروگاه و ساختمان و تأسيسات پتروشيمى و نفت و.‎/.داريد. تمام سرمايه هاى اقتصادى كشور را مى شود بيمه كرد. شايد بتوان اين طورى گفت كه هيچ چيز را نمى شود پيدا كرد كه نتوان آن را بيمه كرد. همه چيز قابل بيمه شدن است. ما اين ناديده ها را تبديل كنيم به ديده، آناليزى از فعاليت ها دربيايد. اطلاعاتى ارائه كنيم و ظرفيت و پوشش هاى خودمان را به حدى بالا ببريم كه براى فعالان اقتصادى علاقه مندى به وجود بياوريم.
آقاى دكتر! البته فكر مى كنم كه بحث شركت هاى بيمه اى و.‎/‎/ هم هست ‎/ قبلاً هم قرار بود اين ها بيمه شوند ولى گويا شركت هاى بيمه توان جبران خسارت ندارند
نه ببينيد وقتى كه ما بحث پوشش هاى عمقى را داريم. درواقع داريم سياست گذارى و مديريت مى كنيم كه چه خلأهايى از اين جا داريم. يكى اين است كه دستگاه هاى اجرايى و صاحبان سرمايه را ترغيب كنيم كه بيايند و بيمه شوند. يك طرف ديگر پتانسيل و توانمندى شركت هاى بيمه است. ما الان بحث افزايش سرمايه شركت هاى بيمه را در دستور كارمان داريم. هيأت دولت هم مصوب كرده تا آذرماه هم اينها سرمايه شان را به دو برابر افزايش دهند.در بيمه هاى عام ۱۴ ميليارد را بايد به ۱۸ ميليارد تومان افزايش دهند و در بيمه هاى اتكايى بايد به ۴۰ ميليارد تومان افزايش دهند و اين معمولاً حجم سرمايه را حداقل ۲ برابر افزايش مى دهد. اين فعاليت ها نياز به يك نگاه چند جانبه دارد يعنى هم از يك طرف بايد اين موضوعات را تعقيب كنيم، نرخ ها را كم كنيم و سياست كاهش تعرفه را دنبال كنيم و از طرف ديگر خود شركت هاى بيمه را تقويت كنيم.
آقاى دكتر اما بحث اصلى در مورد حذف تعرفه ها نبود شرايط رقابتى بين شركت هاى بيمه است. مستحضر هستيد كه قدرت رقابت بخش خصوصى به هيچ وجه به اندازه شركت هاى دولتى نيست
ما دنبال اين هستيم كه از يك طرف شركت هاى بيمه مان را متخصص كنيم كه توانايى محاسبه ريسك را به دست بياورند و از طرف ديگر نرخ ها رقابتى شوند. مگر ما نمى خواهيم به اقتصاد رقابتى نزديك شويم.
به هر حال آقاى دكتر! طرف هايى كه مى خواهند با هم رقابت كنند بايد هم وزن هم باشند
بله، خب ببينيد اين هم يكى از اجزاى اين قضيه هست كه بايد بيمه هايى كه دولتى هستند واگذار شوند و خصوصى شوند كه اين كار دارد انجام مى گيرد، سه تا بيمه دولتى البرز، دانا و آسيا تا پايان سال ان شاءالله واگذار مى شوند.
البته براى واگذارى آنها ترديدهايى وجود دارد
البرز كه كارهايش انجام شده تقريباً دارد وارد بورس مى شود و تا پايان سال آن دو تا بيمه ديگر هم از نظر بيمه مركزى و مقرراتى كه بايد حاكم باشد مشكلى ندارند. اين بحث بورس است كه احتمالاً بخواهد يك اطلاعاتى ردوبدل كند كه بتواند اطلاعات شفاف را در اختيار داشته باشد. خب اگر اين ها واگذار شوند خود به خود سهم بخش خصوصى به ۵۶% افزايش پيدا مى كند، مى ماند خود بيمه ايران كه به دنبال اين هستيم كه بيمه ايران را به عنوان مكمل بخش بيمه هاى خصوصى قلمداد كنيم نه رقيب شان. مثل بيمه اتكايى يا اصلاً به جاى نقش تصدى گرى، نقش حاكميتى به آن بدهيم البته ما به دنبال افزايش سرمايه بيمه ها هستيم اگر اين كار صورت بگيرد مى توانيم شركت هاى بيمه را درجه بندى كنيم.

393870.jpg

يعنى به نسبت توان تخصصى و حجم سرمايه مى تواند ميزان بيمه داشته باشند و اين طورى نمى شود كه براى يك كار بزرگ يك شركت بيمه كوچك وارد شود. طبيعتاً لطمه بزند و بالعكس براى كارهاى كوچك شركت هاى خيلى بزرگ وارد شوند. اگر بتوانيم يك رنكينگ و طبقه بندى در اين سيستم به وجود بياوريم به نوعى محدوده فعاليت اين ها مشخص شود آن وقت ديگر اين رقابت به صورت واقعى معنى دار مى شود و طورى نمى شود كه بزرگ، كوچك را از بين ببرد.
يعنى در واقع شما مى گوييد كه يك نظام نامه مى نويسيد كه براساس اين نظام نامه كسى كه دارد پتروشيمى بيمه مى كند ديگر نمى آيد در شخص ثالث وارد شود
البته نه اين طور چون شخص ثالث يك موضوع عام است و چون عام است خيلى نمى شود تفكيك كرد.
ما خيلى شركت هاى كوچك داريم كه براى آتش سوزى مى خواهند بيمه شوند اصلاً رقم آن با شركت پتروشيمى قابل قياس نيست و مى توانيم اين شركت هاى بيمه اى را براى صنعت مختلف طبقه بندى كنيم.
يعنى همه مى توانند بيمه آتش سوزى را انجام دهند ولى يكى مى تواند پتروشيمى را بيمه كند يكى مى تواند خانه را
بله، يعنى بايد اين توانمندى وجود داشته باشد.
آقاى دكتر! محورهاى طرح تحول بيمه چيست
محورهاى طرح را در قالب سياست هاى راهبردى كه براى هر كدام از اين ابعاد تهيه كرديم تنظيم شده كه در چهار بعد آماده تقديم به رئيس جمهور است.
آقاى رئيس جمهور نظراتشان را در طرح تحول بيمه گفتند
بله. ببينيد آقاى رئيس جمهور وارد حوزه هاى خرد كه نمى شوند حوزه سياست گذارى ها را مشخص مى كنند چون ايشان قبلاً ديدگاه هاى خودشان را در ۱۰ فرمان اعلام كردند حالا با اين جمع بندى خدمت ايشان ارائه مى شود و طبيعتاً دولت و مقام محترم رياست جمهور هر ديدگاهى داشته باشند قابليت اعمال دارد و محدوديتى در سيستم كارى ما ايجاد نمى كند. ما شايد سرفصل عملياتى آن را در اجلاس ۱۳ آذرماه كه به نام كنفرانس بيمه و توسعه برگزار مى شود مطرح كنيم. در آن زمان عملياتى كردن طرح تحول بيمه را كاملاً توسط اساتيد و متخصصانى به شكل مقاله بررسى مى كنيم. محور اين سمينار عملياتى كردن برنامه تحول صنعت بيمه است.
داشتيد درمورد سياست ها مى فرموديد
بله. ما يك بحثى داريم به نام راهبرد اولى كه ما خواستيم يك نظام تنظيم و نظارت هوشمند نهادينه و خودتنظيمى را در بعد حاكميت ايجاد كنيم. ما قبلاً نظارت تعرفه اى داشتيم، نرخ و شرايط را بيمه مركزى ديكته مى كرد. ما مى گوييم كه بايد نظارت هاى ما، نظارت مالى باشد به جاى اين كه نظارت تعرفه اى باشد يا نظام نظارت تخصصى باشد يعنى توانمندى و پتانسيل هاى تخصصى شركت ها گوياى توانمندى هايشان باشد.
منظور از نظارت مالى چيست
شاخص هايى تنظيم مى شود كه مثلاً ميزان ريسك پذيرى، سرمايه، پتانسيل هاى نيروى انسانى و.‎/‎/ كه در آن شركت وجود دارد به چه نحوى است اينها براى شركتها استاندارد و شاخص مى شود و بيمه مركزى شركتها را بر اين اساس ارزيابى مى كند و همان چيزى كه عرض كردم خدمتتان، رنكينگى كه بين شركتها به وجود مى آيد اين خود به خود كليدى ترينش بحث نظارت ماليه است ضمن اين كه اين بحث ها مجموعه اى از يك تعداد اقدامات است. يك بعد نظارت مالى نيست. مامثلاً در مورد پرورش نيروى متخصص بحث هايى داريم كه معتقد هستيم نظام نظارت هوشمند ما را پوشش مى دهد يا مقررات زدايى را در دستور كار داريم يا نهادهاى صنفى را مى خواهيم گسترش دهيم كه آنها خودشان يك بازناظرى باشند در واقع به عنوان مكمل فعاليت هاى خود بيمه مركزى، كه بتوانند اين كار را انجام دهند. عرض كردم دنبال اين هستيم كه اعمال حاكميت خودمان را بيشتر از طريق نظارت هاى مالى و تخصصى اعمال كنيم تا نظارت هاى تعرفه اى. تعرفه را اجازه مى دهيم كه بنگاه هاى اقتصادى در رقابت با همديگر تعيين كنند و به اعتقاد ما نرخ هاى اين تعرفه ها به شدت پائين خواهد آمد.
يعنى در تمام انواع بيمه اين نرخ ها پائين مى آيد
عموماً بله. البته اين برنامه زمانبندى نياز دارد برخى از رشته ها به زودى مى شود اين تعرفه ها را برداشت و برخى ديگر حتماً بايد توانمندى هايى از افرادى كه بتوانند محاسبات ريسك را انجام دهند يا توانمندى اين را داشته باشند به عنوان حرفه اى كه پس از اين توانمندى آزادسازى اتفاق مى افتد اين بحث جزو نقطه نظراتى است كه رئيس جمهور مى توانند حدود آن را تعيين كنند كه زمان بندى آزاد سازى تعرفه بيمه كى باشد يك بحث ديگرى كه به عنوان راهبرد بعدى مطرح است پوشش هاى بيمه اى خرد است همان استراتژى كه خدمتتان عرض كردم اين را در قالب پوشش هاى بيمه خرد مخصوصاً براى بيمه هاى زندگى و مشتريان اشاره كردم كه اصلاً بحث بيمه هاى عمر و پس انداز در ايران به عنوان بيمه هايى هستند كه درصدهاى فوق العاده ضعيفى را از كل بيمه در بر مى گيرند به هرحال صنعت بيمه در دنيا براساس يك تجاربى به اين سمت حركت كرده كه بتواند بيمه هاى عمر را در بين صنعت بيمه بالاتر از ۵۰% ظرفيت برساند.
براى اين كه اقبال به بيمه عمر زياد شود برنامه شما چيست
ما اعتقادمان براين است كه اگر اين توانايى به وجود بيايد كه هزينه هاى حق بيمه كردن ارزان شود امكان پوششى بيشترى را مى توانيم داشته باشيم. يك تعداد از بيمه ها هم در جامعه به نام بيمه بازنشستگى و.‎/‎/ هستند كه اينها تاكنون جزو صندوق هاى بيمه اى نيامده اند. الآن مثلاً بيمه خدمات درمانى يك شركت آتيه سازان دارد كه بايد در قالب مقررات بيمه هاى تجارى بيايند ما دنبال آن هستيم كه يك سازماندهى مناسب نيز براى اين شركتها انجام دهيم.
آقاى دكتر اينها الآن دارندمستقل كار مى كنند
بله مستقل كار مى كنند.
پس بدين خاطر است كه نمى توان يك نظارت واحد بر بيمه ها داشت
من نمى گويم به خاطر اين است ولى به هرحال اينها جزو بيمه هاى تجارى قلمداد نشدند. مرحله بعدى پوشش بيمه هاى كلان است كه مثالش را بيان كردم. ما در صنعت نفت و گاز كه به نوعى يكى از صنايع پرخطر جامعه مان محسوب مى شود و ۲۷% توليد ناخالص داخلى ما در گروه نفت است پرتفوى ما ۲‎/۷ است كه فوق العاده عدد ناچيزى است يا حجم سرمايه هايى كه در اين صنعت وجود دارد شايدحداكثر ۲۰% آن بيمه شده است. ما بايستى يك تعداد پوشش هاى كلان بيمه اى را در كشور به صورت عمقى پياده كنيم. كل ساختمان هاى كشور، كل سرمايه هايى كه در كشور به عنوان يك مجموعه اى از كارخانه يا واحد توليدى يا مجموعه اى از سرمايه هاى اجتماعى ـ اقتصادى كشور درآمده مثل نيروگاه ها، پالايشگاه ها، راه آهن و.‎/‎/
ببينيد اين بحث بيمه هاى كلان كه شما مطرح مى كنيد زمانى محقق مى شود كه از سيطره اقتصاد دولتى خارج شود. همان طور كه گفتيد پوشش ريسك اينها را دولت انجام مى دهد.مسئله اينجا است كه تا زمانى كه اينها دولتى هستند اين طرح شما موفق نمى شود
اصل ،۴۴ اين كار را انجام داده. شركتها موظف هستند واگذار شوند و مقام معظم رهبرى در ابلاغيه اى كه داشتند اين را صراحتاً مطرح كردند كه قسمت اعظمى از اين سرمايه ها بايد واگذار شود و مديريت اينها به بخش هاى غيردولتى تبديل شود وقتى چنين اقدامى صورت بگيرد اگر شرايطى براى ترغيب صنايع بزرگ براى بيمه گرى به وجود بيايد بسيارى از مشكل ها حل مى شود به طورى كه كسانى كه سهامدار اين شركت ها يا سرمايه ها مى خواهند شوند قبل از اينكه آن را بخرند اگر بدانند اين واحد بيمه شده است راحت تر اين را مى خرند. به همين دليل ما مذاكرات مان را با وزارتخانه ها براى اين پوشش ها دنبال مى كنيم. ما در پى آن هستيم كه شرايطى به وجود بيايد كه قبل از واگذارى اينها توجيه فنى اقتصادى از لحاظ بيمه اى شوند تا سهامدارانى كه مى خواهند اينها را بخرند راحت تر امكان خريد برايشان فراهم شود.
يعنى موفقيت اين بخش از راهبرد شما منوط به اجراى موفق اصل ۴۴ است
دقيقا از طرف ديگر تقويت شركت هاى بيمه گر براى توانمندى پوشش است كه تقويتش شركت هاى بيمه اى توسط بيمه مركزى بايد انجام شود و اجراى اصل ۴۴ به قسمت هاى ديگرى از وزارت اقتصاد و دارايى برمى گردد كه اميدواريم اين هم به نحو مطلوبى به وجود بيايد، چهارمين راهبرد ما بحث تعاملات منطقه اى و بين المللى است. ما معتقديم كه به لحاظ موقعيت استراتژيك كشورمان، جايگاهى كه در اقتصاد جهانى مى توانيم داشته باشيم هنوز به آن سطح نرسيديم و توانايى مان خيلى بيشتر از اين حدى است كه الآن داريم. ما با توجه به نقشى كه ايجاد شده است بايد ليدر منطقه باشيم. در حالى كه از نظر منطقه خيلى فعاليت هاى گسترده اى نداريم. ما در تعاملات بين المللى دنبال اين هستيم كه همكارى هاى منطقه اى مان را گسترش دهيم، ظرفيت هايمان را براى منطقه بيشتر پوشش دهيم، از اين طريق هم امكان ريسك اتكايى بعضى از پوشش هاى بيمه اى مان را در منطقه توزيع كنيم هم از آنها بيمه نامه بگيريم كه در واقع به تقويت پتانسيل هاى داخلى منجر شود و تا بتوانيم توانايى هاى اتكايى بيشترى را در درون كشور به وجود بياوريم.
در ارتباط با پوشش بيمه هاى خرد، راهبردى كه براى آن اتخاذ كرديد را تشريح كنيد تا مشخص شود چگونه افراد جامعه مى توانند با هزينه هاى كمتر استفاده بيشترى از امكانات بيمه اى داشته باشند.
بيشترين اقدام، گسترش فرهنگ بيمه با ارائه سرويس هاى راحت و مناسب تر است. بدين ترتيب هزينه ها را در شركت هاى بيمه كاهش دهيم تا خود به خود مردم حق بيمه هاى كمترى پرداخت كنند. مردم هم وقتى ببينند حق بيمه كمترى پرداخت مى كنند اگر بخواهند وارد يك كسب و كار جديدى شوند، يك مأموريتى انجام دهند و.‎/‎/ خودشان را در مقابل آن حركت بيمه مى كنند.يك مثال بزنم، مثلاً در كشور اين همه ساختمان داريم. همه ساختمان ها مى توانند در مقابل زلزله بيمه شوند و معتقد هستيم كه اگر يك شرايطى به وجود بياوريم كه اكثر ساختمان ها توانايى بيمه شدن داشته باشند كه اين هم مدلش را پياده كرديم و در خود استان تهران ساختمان ها با يك حداقلى بيمه شدند.

393846.jpg

الآن اين فرهنگ ايجاد شده و داريم در تمام شهرهاى كشورمان به نوعى گسترش مى دهيم. ما پا را فراتر گذاشتيم و مردم را تشويق كرديم تا بيمه هاى جامع بخرند به جاى اينكه ما يك بيمه نامه با يك نفر بيمه گر و بيمه گذار صادر كنيم با يك متولى كل ساختمان هاى آن منطقه را به عنوان پوشش هاى بيمه اى داشته باشيم.اگر مى خواهند تخصصى و عمقى و دقيق انجام دهند خودشان با پرداخت هاى بيشتر بتوانند اين كار را انجام دهند ولى به طور عام بتوانيم اين پوشش ها را انجام دهيم. در همين مورد شما فرض كنيد كه كل ساختمان هاى كشور بيمه شوند. توانايى پوشش زلزله سراسر كشور را به استثناى زلزله تهران را براى مردم خواهيم داشت. طبيعتاً اين روش خيلى بهتر است تا به جاى اينكه با يك رقم هاى خيلى كوچكى ساختمان هاى كشورمان را بيمه كنيم. در اين صورت مردم حق دارند اگر اتفاقى برايشان افتاد به بيمه گر براى دريافت بيمه هايى كه ناشى از زلزله بوده مراجعه كنند. اينجا كرامت انسانى حفظ مى شود شما تصور كنيد يك اتفاقى مثل زلزله بم پديدآمده، طبق بعضى از آمارها ۲۳ هزار نفر كشته شدند، يك خانوارى كه ۶-5 نفر از اعضاى خانواده اش را از دست داده براى زنده ماندنش مشكل دارد بايد برود دم يك اداره اى يك پتو بگيرد و.‎/.در حالى كه اگر يك چنين پوشش هايى باشد به راحتى مى تواند در مقابل آن افرادى كه از بين رفتند حق بيمه هايشان را مطالبه كند و به نوعى آن بازمانده باز حيات مجددى داشته باشد و در واقع حفظ كرامت انسانى در اينجا اتفاق مى افتد. علاوه بر اين بازمانده به عنوان حق خودش از بيمه گر طلب مى كند.
آقاى دكتر شما در تبيين دلايل عقب ماندگى صنعت بيمه بحث تورم را فرموديد و گفتيد يكى از دلايل بى توجهى مردم رشد سريع قيمت ها است و عدم توانايى نرخ بيمه و پرداخت خسارت هاى بيمه اى به ميزان تورم است. حال اگر نرخ تورم كاهش نيابد شما چگونه مى توانيد به اين موفقيت ها دست يابيد
درست مى گوييد. طبيعتاً اين هنوز براى ما چالش هست. ولى ما از طرف ديگر سعى مى كنيم بحث فرهنگ بيمه را با ارائه سرويس هاى مناسب براى مردم جا بيندازيم.
ببينيد آقاى دكتر يكى از مسائل اساسى كه مردم نسبت به بيمه دارند اين عدم اعتماد است. مثلاً در بيمه كشاورزى طرف پارسال بابت خشكسالى ۱۴هزار تومان بابت هر هكتار گرفته امسال شده ۲۸هزار تومان، طرف مى گويد من دارم اين همه پول بيمه مى دهم، بيمه بابت هر هكتار ۲۸ هزار تومان خسارت بدهد. در واقع مى گويد كه براى چى بايد بيايم فعاليت كشاورزيم را بيمه كنم
قطعاً همين جور است. ببينيد اولاً خود بحث بيمه كشاورزى در دنيا يك بيمه تجارى است ولى دولت هميشه به اين بيمه ها كمك كرده. به اعتقاد ما اگر گردش مالى بخش كشاورزى را ما روى بيمه هاى تجارى ببريم كه خود مردم خود به خود به سمت اين بيمه ها مى آيند.
حالا آقاى دكتر من مثال زدم ولى در همه بيمه ها همين قصه هست! مثلاً شايد خود ما اگر اجبار نبود حاضر نبوديم از حقوق مان بابت بيمه كم شود و.‎/.
اكثر بيمه هاى اجبارى همين طور است، ما بايد ترغيب كنيم، مردم شناخت پيدا كنند و با رغبت اين كار را انجام دهند.
براى اين اتفاق چه كار قرار است انجام شود
ما يك مدل برنامه ريزى انجام داديم كه بحث توسعه فرهنگ بيمه است با مكانيزم هاى مختلف، طراحى مدل كرديم كه ان شاءالله اگر خدا توفيق بدهد بتوانيم يك فعاليتى را از مجموعه اى از اقدامات كه حتى بحث دانش اطلاعات بيمه اى هست انجام دهيم. بحث فرهنگ سازى و.‎/‎/ هست و نقطه بعدى اش هم اين است كه ارائه خدمات بهتر و مناسب تر مردم را راغب مى كند كه مردم بتوانند اطمينان بيشترى به عملكرد بيمه داشته باشند.
يكى از ايرادات اساسى به صنعت بيمه عدم موفقيت در انجام بازاريابى است. در طرح تحول صنعت بيمه برنامه اى براى رفع مشكل بازاريابى داريد
اصلاً بنگاه دارى تجارى كه براى بيمه هاى تجارى است كليه واژه اصلى شان نمايندگان هستند. نمايندگانى كه در درون خودشان يا توسط خودشان امر بازاريابى را انجام مى دهند به همين لحاظ هم شايد اولين آئين نامه اى كه در حال اصلاح و نهايى شدن است آئين نامه نمايندگى است. در اين آئين نامه دنبال اين هستيم كه بحث نمايندگى را تقويت كنيم و اينها به نحوى در درون شركت هاى بيمه بتوانند امكان فعاليت بيشترى داشته باشند و به خاطر تكريم ارباب رجوع و حفظ حرمت مردم شرايطى را براى فروشندگانى كه اين كار را انجام مى دهند در نظر گرفتيم يا دوره هايى را براى بازاريابى و رعايت اصول بيمه به اينها آموزش مى دهيم، كه اين آئين نامه قطعاً در پايان مهرماه ابلاغ مى شود.
در واقع با اين آئين نامه تاحدودى مسئله بازاريابى حل مى شود
آموزش نفرات، چگونگى استقرارشان، صلاحيت هايشان و.‎/‎/ مدنظر قرار گرفته كه اينها بتوانند در بازار نفوذ كنند و بحث بيمه را گسترش دهند.
آقاى دكتر! صندوق بيمه همگانى حوادث طبيعى در چه وضعيتى است گويا مجلس نظر خاصى روى آن دارد.
صندوق بيمه در خود بيمه مركزى طراحى شده، مصوبه دولت را هم اخيراً اخذ كرده و براى طى مراحل قانونى به مجلس شوراى اسلامى ارسال شده و بايد مجلس آن را تصويب كند. منتظر طى مراحل قانونى آن هستيم.
اين صندوق اگر راه بيفتد چه امتيازى براى مردم دارد
ببينيد ما كشور حادثه خيزى هستيم اصولاً طبق سنوات مختلف يك سال خشكسالى مى شود، يك سال ترسالى مى شود، سيل و زلزله و.‎/‎/ اگر بتوانيم يك سيستمى را طراحى كنيم كه در واقع اينها پوشش هاى بيمه اى پيدا كنند مردم آسايش پيدا مى كنند و حرمت هايشان حفظ مى شود.
دوشنبه 29 مهر 1387

این صفحه را در گوگل محبوب کنید

[ارسال شده از: ايرنا]

[مشاهده در: www.irna.ir]

[تعداد بازديد از اين مطلب: 78]