تبلیغات
تبلیغات متنی
محبوبترینها
بارش‌های سیل‌آسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
بارش‌های سیل‌آسا در راه است! آیا خانه شما آماده است؟
قیمت انواع دستگاه تصفیه آب خانگی در ایران
نمایش جنگ دینامیت شو در تهران [از بیوگرافی میلاد صالح پور تا خرید بلیط]
9 روش جرم گیری ماشین لباسشویی سامسونگ برای از بین بردن بوی بد
ساندویچ پانل: بهترین گزینه برای ساخت و ساز سریع
خرید بیمه، استعلام و مقایسه انواع بیمه درمان ✅?
پروازهای مشهد به دبی چه زمانی ارزان می‌شوند؟
تجربه غذاهای فرانسوی در قلب پاریس بهترین رستوران‌ها و کافه‌ها
دلایل زنگ زدن فلزات و روش های جلوگیری از آن
خرید بلیط چارتر هواپیمایی ماهان _ ماهان گشت
صفحه اول
آرشیو مطالب
ورود/عضویت
هواشناسی
قیمت طلا سکه و ارز
قیمت خودرو
مطالب در سایت شما
تبادل لینک
ارتباط با ما
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
مطالب سایت سرگرمی سبک زندگی سینما و تلویزیون فرهنگ و هنر پزشکی و سلامت اجتماع و خانواده تصویری دین و اندیشه ورزش اقتصادی سیاسی حوادث علم و فناوری سایتهای دانلود گوناگون
آمار وبسایت
تعداد کل بازدیدها :
1835463883
EMV در حال پیاده سازی در ایران
واضح آرشیو وب فارسی:سرمد نیوز: سیاست بانک مرکزی اکنون کاهش ارائه مجوزهای متعدد است و قرار بر این است به تدریج مجوزها را کم کنیم. یکی از دلایل ایجاد فساد، مجوز دادن های متعدد است. اگرچه در ظاهر به نظر می رسد که قدرت بانک مرکزی زیاد می شود ولی واقعیت این است که بعد از یک مدتی این بانک نمی تواند نفس بکشدحالا دیگر مسیر حرکت بانک مرکزی در حوزه سیاست گذاری امور بانکداری الکترونیک و پرداخت با تحول بنیادین مواجه شده است. حالا دیگر می توان ادعا کرد که بانک مرکزی قصد دارد به حرکت در مرزهای نظارت بسنده کند و به وظایف ذاتی اش بپردازد. حالا دیگر بانک مرکزی می خواهد بانک مرکزی باشد. دست کم در حوزه بانکداری الکترونیک. ناصر حکیمی می گوید: سیاست بانک مرکزی اکنون کاهش ارائه مجوزهای متعدد است و قرار بر این است به تدریج مجوزها را کم کنیم. یکی از دلایل ایجاد فساد، مجوز دادن های متعدد است. اگرچه در ظاهر به نظر می رسد که قدرت بانک مرکزی زیاد می شود ولی واقعیت این است که بعد از یک مدتی این بانک نمی تواند نفس بکشد. وی همچنین به گفته های مشاور خارجی نقشه راه بانک مرکزی اسناد می کند و می گوید: باید دست بانک ها را باز گذشت منتها باید یک چارچوب خیلی کلی مقررات برای نظارت بر آن ها مشخص کرد . حکیمی همچنین از میزان پیشرفت طرح پیاده سازی EMV و هوشمند کردن کارت های بانکی، همچنین از تغییر مسیر سپاس و درنهایت راه اندازی کیف پول الکترونیک و موبایل بنکینگ، گواهی دیجیتال و چک الکترونیک خبر می دهد. این گفت وگوی حکیمی خواندنی است زیرا فصل جدیدی از فعالیت های ناظر را نوید می دهد. پس پیشنهاد می کنم شما هم بخوانید : * در ابتدا بفرمایید پروژه سپاس به کجا رسید و آیا این پروژه متوقف شد؟ پروژه سپاس متوقف نشد ولی شکل آن کاملا عوض شد. ما سپاس را به عنوان یک سامانه متمرکز جلو بردیم که یک سری EPO کیف پول صادر کنند. کار سپاس این بود که مطمئن شود این پول به اندازه تولید و به اندازه کافی منبع آن در بانک مرکزی حبس شود. براین اساس تمام توسعه فنی آن انجام شد و به این نقطه رسید که با بازار شروع به صحبت کردیم. اما بازخوردی که از بازار و تجربه سایر کشورها درباره چنین ساختاری گرفتیم این بود که این طرح به هیچ عنوان موفق نخواهد شد. بنابراین تصمیم گرفتیم بی دلیل خودمان و بازیگران این حوزه را سر کار نگذاریم. این مساله را به عنوان یک پروژه با مشاور خارجی نقشه راه بانک مرکزی نیز مطرح کردیم و عنوان کرد که اگرچه چند نمونه متمرکز موفق مانند هنگ کنگ و سنگاپور و یک کشور حوزه اسکاندیناوی وجود دارد ولی در هیچ جای دنیا این شکل پروژه که به صورت متمرکز هدایت شود موفق نبوده و بهتر است ایران نیز این طرح را ادامه ندهد . * این موضوع چه زمانی اتفاق افتاد؟ در طول یک سال گذشته یعنی از مهرماه سال ۹۳ زمانی که مستند سپاس را در سایت بانک مرکزی گذاشتیم . بحث سپاس به دو کار منتقل شده است. یکی EMV که در چارچوب بانک جلو می رود و دیگری قسمت موبایلی است که با اپراتورهای تلفن همراه سر این که سیم کارت را تبدیل به یک اسمارت کارت کنید، در حال انجام فراهم کردن بستر هستیم . * علت این که در هنگ کنگ کیف پول به صورت متمرکز جواب داده است چیست؟ مطالعات مشاور خارجی بانک مرکزی در طرح نقشه راه نشان می دهد کیف پول ظرفیت توسعه به صورت متمرکز به هیچ وجه ندارد. در صورتی که کشور ایران شبیه هنگ کنگ بود که یک شهر است، احتمال داشت طرح سپاس به شکل فعلی جواب دهد ولی چون ایران یک کشور متنوع و با کلان شهرها و شهرهای متفاوت و با نیازها و درخواست های گوناگون و طیف های جمعیتی مختلف است بنابراین همانند اغلب کشورهای دنیا به صورت متمرکز به نتیجه نخواهد رسید. . محور صحبت مشاوران این بود که هماهنگ کردن شبکه بانکی با شهرداری زمان بر است و درنتیجه یکپارچه کردن کیف پول با بلیت یک اشتباه بزرگی است. بلیت، کارکردهای خودش را دارد چون شهرداری از این طریق خود را فاینانس می کند، پول را می گیرد و نزد خود نگه می دارد و حتی می تواند روی آن تخفیف دهد ولی در کیف پول نمی توان این کارها را کرد. به تعبیر دیگر مردم این گونه رفتار نمی کنند که پولشان را درون کیف پول بریزند و قیمت بالا برای مترو پرداخت کنند درحالی که می توانند کارت مترویشان را شارژ کنند و درعین حال تخفیف خیلی خوبی هم بگیرند. در نتیجه راه حلی که وجود داشت این بود که درباره صادرکنندگان کیف پول، همه را آزاد بگذارند . * پس الآن همه بانک ها آزادند؟ بله، نظر مشاور این بود که بانک ها را آزاد بگذارید. منتها یک چارچوب خیلی کلی برای آن ها مشخص کنید به طوری که این چارچوب امکان پذیرش هم کیف پول و هم بلیت را فراهم کند. یعنی صادرکننده نیز متنوع باشند. کارت بانکی استاندارد است درحالی که کیف پول این گونه نیست. ممکن است یک کیف پول دکس مایر یا مایفِر باشد و این کیف های مختلف با تکنولوژی های بسیار مختلف هستند. هریک هم کاربردهای مخصوص به خود را دارند. مثلا مایفر به غیراز بلیت به درد پول نمی خورد چون خیلی ناامن است ولی بلیت است و چنانچه دو نفر هم اضافه شوند، اشکالی پیش نخواهد آمد. دکس مایر، بهتر و گران تر است یا به کارت های EMV که مشخصات خود را دارند. درنهایت این که هم پذیرندگی و هم صادرکنندگی متنوع درعین حال یکپارچه هستند. مثلا من کیف پول بانکی داشته باشم باید در مترو کار کند. هرچند به نفع همه هست که فرد کارت مترو تهیه کند ولی اگر در زمانی کارت بانکی دارد و به هر دلیل کارت مترو ندارد، در صورت مراجعه به مترو در مترو با مشکل بلیت مواجه نشود و فرد مجبور به خرید بلیت کاغذی هم نیست. الآن هم بازار را آزاد گذاشتیم و یکی از بانک ها که وابسته شهرداری است رسماً در حال صادر کردن کارت است . * منظورتان چیست که می گویید آزاد گذاشته اید؟ ما نه به هیچ بانکی مجوز دادیم و نه کاری به آن ها داریم. چون این قسمت، خارج از مسئولیت ماست. این که یک نفر مدعی شود که بانکی باید مجوز داشته باشد درواقع بیزنس را به طرف خودش سوق می دهد . سیاست بانک مرکزی اکنون کاهش ارائه مجوزهای متعدد است و قرار بر این است که به تدریج مجوزها را کم کنیم. بر اساس سیاست جدید یکی از دلایل ایجاد فساد، مجوز دادن های متعدد است . * بر اساس گفته شما نوع سیاست گذاری بانک مرکزی از نگاه متمرکز به سمت نگاه متکثر و باز تغییر کرده است؟ . سیاست بانک مرکزی اکنون کاهش ارائه مجوزهای متعدد است و قرار بر این است به تدریج مجوزها را کم کنیم. به اساس سیاست جدید یکی از دلایل ایجاد فساد، مجوز دادن های متعدد است. اگرچه در ظاهر به نظر می رسد که قدرت بانک مرکزی زیاد می شود ولی واقعیت این است که بعد از یک مدتی این بانک نمی تواند نفس کشید، که در جریان پی اس پی ها شاهد این موضوع بودیم. این که بانک مرکزی به یک شرکت پی اس پی بگوید باید سرخط یواس اس دی مال خودتان باشد یا این که باید از من مجوز بگیرید. اکنون به این نقطه رسیدیم که این نوع مسائل هیچ ربطی به بانک مرکزی ندارد. نهاد ناظر در این زمینه باید الزامات امنیتی را تعریف کند و سایر مسئولیت ها را بر عهده بانک ها قرار دهد . * آیا این تغییر نگرش در سیاست گذاری به صورت جدی و کلان مطرح شده است؟ این راهبرد جدی و کلان در حدود دو سال است که مطرح شده و نظر مشاور نقشه راه بانک مرکزی نیز این است. بانک مرکزی باید یک جاهایی محکم و بر مبانی خود بایستد و اصلا کوتاه نیاید ولی در خیلی موارد هم اصلا لازم نیست که بایستد و در واقع بانک مرکزی باید بازار را باز بگذارد، مجوزهای زائد را حذف کند و اجازه رقابت دهد. مثلا بر سر بحث کارمزدها وظیفه بانک مرکزی این بود که خیلی زودتر از این ها محکم می ایستاد. البته پارسال یک بار رفتیم و شکست خوردیم و امسال به نحو دیگری وارد شدیم. یک جاهایی هست که شما به عنوان تنظیم کننده وارد می شوید و حرف های کلی هم می زنید اما این که درباره یک سرخط USSD بخواهیم مجوز دهیم یا حتی پی اس پی ها به این شکلی که الآن هستند را بخواهم مجوز دهیم، چیزی است که شأن بانک مرکزی ایجاب می کند عقب بنشیند و این کار را بر عهده بانک و بازار بگذارد تا خودشان تصمیم بگیرندو روابطشان را چگونه تنظیم کنند . فضای اختصاصی بانکی، فضایی است که با کلیدهای بانکی کار می کند. منتها از نظر فیزیکی روی همان فضای سیم کارت قرار می گیرد. درنتیجه وقتی سیمکارت تان را عوض می کنید، امکانات بانکی هم خواهید داشت . * شما تا مهر سال گشته که تغییر راهبرد دادید دو سال برای سپاس وقت گذاشتید و به نوعی آزمون و خطا پرهزینه هم به لحاظ معنوی و هم به لحاظ مادی انجام دادید، چرا باید چنین اتفاقی رخ دهد؟ من به گذشته برنمی گردم. کیف پول همیشه یک چالش بزرگ بوده است و مربوط به امروز و دیروز هم نیست و از سال 83 مطرح است. کیف پول با بقیه سیستم ها کاملا متفاوت است به دلیل این که شما هیچ نمونه موفق در حد کشوری ندارید. یعنی در هیچ کشور ندارید. ما هم رفتیم به سمت این که یک الگو پیاده کنیم اما قبل از این که این الگو تبدیل به هزینه شود در همین چارچوب نقشه راه بانک مرکزی از مشاور کمک خواستیم و گفتیم در این زمینه با توجه به این که مدتی کار خوابیده است و قصد تصمیم گیری داریم نیاز به کمک داریم. درنتیجه یک سری مشاورین بین المللی و کسانی که کار کرده بودند، آمدند و رفتند و گفتند که بانک مرکزی بهتر است روی EMV سرمایه گذاری کند زیرا این هم یک استاندارد جامع برای شبکه بانکی است . یعنی الآن طرح اجرای EMV کلید خورده است؟ این پروژه الآن شروع شده است. اکنون کیف پول را باید در EMV ببینید و بانک ها نیز دستشان در این زمینه باز است. پیشنهاد مشاور هم این است که کیف پول به صورت یک اعتبار شود. یعنی مثلا اگر پولی دارید این طور نباشد که از حسابتان به کیف پول بریزید. یک کیف پول دارید مثلا هرکسی ۵۰، ۱۰۰ یا ۲۰۰ هزار تومان اعتبار دارد. شما از این استفاده می کنید و هرچند وقت یک بار که اعتبارتان تمام شد، آنلاین می شوید و هرچه تراکنش انجام داده اید، از حسابتان کسر می کند. اما اگر بانک بخواهد پول از مردم بگیرد و داخل کیف پول بریزید هیچ کسی استقبال نمی کند. چون فکر می کنند اگر این را داخل کیف پول بریزند و هم زمان در مترو و جاهای دیگر هم استفاده کنند نه تنها سودی آن تعلق نخواهند گرفت بلکه هزینه مترو هم برایشان گران محاسبه خواهد شد درواقع شکل بهینه آن است که مشتری به بانک اجازه دهد بنا بر حساب سوددارش، مثلا ۵۰ هزار تومان به وی اعتبار دهد درحالی که سودش را هم می گیرد. این خیلی خوب است زیرا این خرکت بانک ها به سمت تکنولوژی EMV ( کارت های هوشمند) حرکت می کنند چه موبایلی و چه فیزیکی و درآن هم کیف پول دارند. شهرداری و عوارضی هم سیستم های خودشان را دارند درحالی که تخفیف وهزاران موارد دیگر هم دارند و ما هم قصد نداریم جلوی دست وپای آن ها را بگیریم. فقط شرط ما هماهنگی با بانک مرکزی است که شهرداری، عوارضی و... که برای خود یک سیستم هوشمند طراحی کرده اند اما باید این سیستم بتواند کارت های هوشمند EMV را هم بپذیرند . * یعنی شما روی پذیرندگی آن قصد دارید محکم بایستید . البته بانک مرکزی به شهرداری و عوارض و وزارت راه هم نمی تواند زور بگوید زیرا تحت نظارت وی نیستند. این ها توافقات است. بدین معنی که ما می توانیم با کمک یک سری نهادها، شهرداری و عوارضی را راضی کنیم که EMV را هم بپذیرد درحالی که مال خودشان هم جای خودش محفوظ باشد. اگر این اتفاق بیفتد خوبی اش در این است که اگر قسمت EMV شأن فعال شود، درجایی مثل نانوایی یا بقالی که تراکنش های ریز دارند، خوب است . هم اکنون کار EMV شروع شده و احتمالا قبل از پایان سال به صورت پایلوت در بعضی نقاط در تهران اجرا می شود . * این طرح یعنی طرح سپاس به روش جدید تا کجا پیش رفته است؟ الآن کار EMV شروع شده و احتمالا قبل از پایان سال به صورت پایلوت در بعضی نقاط در تهران اجرا می شود. داریم. یک سری از POS ها که جاهای توریستی است را فعلا آماده می کنیم که کارت EMV را بپذیرند. بعد این امکان را برای بانک ها فراهم می کنیم که کارت های هوشمند EMV استاندارد صادر کنند که هم مگنت دارد و جاهای عادی کار می کند . هزینه صدور هر یک از این کارت ها چقدر است؟ هزینه تمام شده این کارت ها از 10هزار تومان تا 25هزار تومان است و بستگی به امکانات کارت و کیفیت چاپ روی کارت دارد. ولی به هرحال وقتی تعداد زیاد شود رقمی که از کشور برای وارد کردن چیپ آن صرف می شود بسیار بالاست . * البته ۱۰، ۲۰ هزار تومان عدد زیادی در مقابل احساس امنیتی که دریافت می کند نیست ! البته که هست چون بعضی از کارت ها اساسا نیازی به EMV ندارد و اصلا به صرفه نیست، اگر ان شاءالله از کارت اعتباری بانک ها استقبال کنند چون نرخ آن خوب است، می خواهیم کارت های اعتباری را با EMV شروع کنیم . * الآن دو تا مساله وجود دارد؛ یکی زیرساخت و دیگری خودِ کارت، این دو جدا از یکدیگر تجهیز می شوند؟ در حال حاضر اغلب pos ها EMV بیس بگیرید هستند و فقط نیاز به مقداری کار عملیاتی دارد و نیاز به سرمایه گذاری ندارد. اما درباره کارت ممکن است برای من و شما ۱۰ هزار تومان هزینه ای نباشد ولی صد میلیون کارت،هزار میلیارد تومان می شود.هزار میلیارد تومان که تماما ارزی است و در شرایط دشواری ارزی موقعی که تصمیم می گیرید. حداقل ۳۰۰، ۴۰۰ میلیون دلار حداقل برای تغییر ساختار کارت هزینه خواهد شد . * معتقدم ۳۰۰ میلیون دلار برای امنیت شبکه پرداخت پول زیادی نیست ضمن این که به مرور و طی چند سال این پول اخذ شود . نکته اینجاست و این که می ارزد یا نمی ارزد، خیلی با شما هم نظر نیستم. مگر چقدر تقلب اتفاق افتاده است؟ آیا آن قدر تقلب اتفاق می افتد که بخواهیم هزار میلیارد تومان هزینه کنیم که برای بانک ها سالی ۲۶۰ میلیارد تومان پول است؟ چون هزینه ها را بانک ها می دهند و نه مردم. حس امنیت ۲۶۰ میلیارد تومان در سال می ارزد؟ صحبت اینجاست که در بانک مرکزی حس مهم نیست بلکه این عدد و رقم است که مهم است. حس امنیت یعنی این که این چه چیزی اضافه می کند؟ آیا اگر این سرویس در بانک ها ارائه شود به منابع بانک ها چیزی اضافه می شود؟ خیر. حساب دو دو تا چهارتاست. اگر این سرویس را هم ارائه نکنم، آیا مردم پول هایشان را از بانک ها بیرون می کشند؟ نه. چون جایی ندارند که بگذارند. پس در اینجا هم ریسکی برای بانک وجود ندارد. تنها می ماند که یک عده از کارت هاهای فعلیکپی و سوءاستفاده می کنند. این رقم مگر چقدر است؟ یک بار در یکسال جمع زدم و این مبلغ به 200میلیون تومان رسید. اگر بخواهم هرکسی کارت خود را گم کرد، پولش راپرداخت کنم، راضی تر است . نکته این است که اگر امضای دیجیتال داشته باشی، امن تر از شعبه است. در شعبه می توان با یک کارت ملی جعلی، کار انجام داد ! * شاید در سال یک بار یک تقلب شود ولی ناامنی همان یک بار در جامعه تکثیر می شود. بنابراین در مقابل ۹۰۰ هزارمیلیارد تومان نقدینگی در کشور عدد دو تا سه هزارمیلیارد تومان نسبت زیادی نیست ما الان سه ماه است سر ۴۲۰۰ میلیارد تومان منابع کارت اعتباری در حال عقب و جلو کردن هستیم. سههزارمیلیارد تومان در این میان دود شد رفت. الان ۱۵ هزارمیلیارد تومان حجم سپرده های ثامن الحجج است. نسبت سههزارمیلیارد در برابر ۹۰۰ هزارمیلیارد تومان را حساب نکنید. پول در اینجا از بین رفته است . * حالا اگر حس امنیت ایجاد کنیم، این ارزشمند است . چقدر می ارزد؟ * به نظرم احساس مثبت بیشتر از این ها برای جامعه می ارزد. مگر پولی از ورزش درمی آید ولی دولت به خاطر سلامتی جامعه هزینه می کند . آقای فراهانی! از جیب من که نمی رود . * مردم حاضرند بدهند . خب، شما از مردم یک نظرسنجی کنید و بگویید برای این حس امنیت حاضرید ۱۵ هزار تومان پرداخت کنید؟ * صد درصد من مطمئنم . شما مطمیین اید ما مطمئن نیستیم! یک نفر نه فقط در تهران و میرداماد بلکه در تمام شهرهای ایران نمونه بگیرد و بگوید اگر این کارت را داشته باشید، این امکانات را دارد. ولی باید 15هزار تومان بدهید. آیا حاضرید؟ باید یک نظرسنجی علمی شود و به من بگویید حس مردم این است که بشود خوب است . * البته قبل از آن باید توجیه شوند . به هرحال کار علمی است ولی نکته اینجاست که اگر الزامات امنیتی را روی کارت مگنت رعایت کنید، هیچ اتفاقی برایتان نمی افتد. یعنی pos مشتری را نگاه کند و رمز را خود بزند ولی اگر جایی روی دربایسی قرار گرفت و رمزت را گفت، مسئولیتش پای خودش است. بنابراین در این حالت این کار به فرد کمک می کند که کارتش کپی نشود. آیا حاضری برای این حس 15هزار تومان هزینه بدهی؟ یا این که تصمیم می گیری رمزت را فاش نکنی و دستگاه pos را بخواهی تا خودت رمزت را وارد کنی؟ ما الان سه ماه است سر ۴۲۰۰ میلیارد تومان منابع کارت اعتباری در حال عقب و جلو کردن هستیم. سه هزارمیلیارد تومان در این میان دود شد رفت. الان 15 هزارمیلیارد تومان حجم سپرده های ثامن الحجج است. نسبت سه هزارمیلیارد در برابر 900هزارمیلیارد تومان را حساب نکنید. پول در اینجا از بین رفته است . * اعتبار این کارت ها چند ساله است؟ زمانش همین ۳، ۴ و ۵ سال است . * یعنی حتی اگر سه ساله هم باشد سالی پنج هزار تومان برای امنیت خودم پرداخت کنم . شما پنج هزار تومان برای امنیت خودت پرداخت نمی کنی. این مارکتینگ نادرستی است. اگر کارتت را گم کنی و رمزت را کنارش نوشته باشی، اصلا هم امن نیست زیرا کارتت را خالی می کنند. ما قصد نداریم امنیت کاذب بدهیم. تنها ویژگی این کارت این است که کپی کردنش خیلی سخت است. تمام شد و رفت و هیچ مزیت دیگری ندارد . * خوب این طبیعی است که هر ساخته بشری امنیت کامل نداشته باشد به هرحال در یک بستر انسانی کار می کنیم . الان به من بگویند کارت اسمارت یا مگنت به تو می دهیم این امنیتش است، قبول نمی کنم و می گویم مگنت خوب است چون من حواسم موقع خرید هست. خودم هم مدیریت کرده ام و بیشتر از یکی، دومیلیون در کارتی که با آن خرید می کنم نمی ریزم. ریسکم را مدیریت می کنم. وقتی خودِ من چنین احساسی دارم که نمی ارزد درحالی که ممکن است ۱۰ هزار تومان برای من مبلغی نباشد، ولی می گویم پرداخت این پول بیخود است و چرا باید بدهم؟ درباره اجتماع هم همین است و من راحت نمی توانم قضاوت کنم مگر این که راحت یک نفر در یک پژوهشکده یک تحقیق علمی میدانی با یک هزینه خوبی انجام دهد و ۲۶۰ میلیون خرج کند و بگوید این تحقیق و پیمایش میدانی ما درباره احساس امنیت است تا من ببینم این احساس چقدر می ارزد و بعد ازآن هم بگویند آیا احساس من ۲۶۰ میلیارد تومان در سال می ارزد یا نه؟ بعد تصمیم بگیرم. جمع بندی تا الان با دو، سه کاری که انجام شده این است که در شرایط فعلی مملکت نمی ارزد کیف پول همیشه یک چالش بزرگ بوده است و مربوط به امروز و دیروز هم نیست و از سال ۸۳ مطرح است. کیف پول با بقیه سیستم ها کاملا متفاوت است به دلیل این که شما هیچ نمونه موفقی در حد کشوری ندارید . * ما بایک جامعه با رفتارهای مختلف مواجه هستیم. کشورهای دیگر نیز درنهایت EMV را انتخاب کرده اند البته این به معنی این نیست که طرح EMV را اجرا نکنیم. ضمن این که در هیچ جای دنیا هم این کار را نمی کنند که کل کارت ها را یک شبه عوض کنند. ابتدا باید با یک سری مشتری ها که در کارت هایشان پول های بزرگ دارند، شروع شود چون آن ها ریسکشان بالاست. با این که می توانیم با کارت های اعتباری شروع کنیم و EMV را معرفی کنیم و آرام آرام اجازه می دهید در طول سه، چهار سال آینده این تکنولوژی عوض شود. خیلی از کارت ها هم احتیاج به کارت ندارند. مثلا همین الان من پنج تا کارت از یک بانک دارم و هیچ یک را هم استفاده نمی کنم و طبیعی است اگر به من پیشنهاد ۱۰ هزار تومان برای تعویض بدهند، به یک کارت بسنده می کنم و در نتیجه به مرور تعداد کارت های زائد کاهش پیدا می کند و تکنولوژی کارت به سمت هدف حرکت می کند. همچنین در اینده خیلی از کارت های نقدی در جامعه احتیاج به کارت های فیزیکی نخواهند داشت. چون می شود به سمت تکنولوژی موبایلی حرکت کرد و اطلاعات تان را نگهداری کرد و از همان طریق هم تراکنش انجام داد . * پس الان بحث سپاس به این نقطه رسیده که راهبرد تغییر کرده است؟ بحث سپاس به دو کار منتقل شده است. یکی EMV که در چارچوب بانک جلو می رود و دیگری قسمت موبایلی است که با اپراتورهای تلفن همراه سر این که سیمکارت را تبدیل به یک اسمارت کارت کنید، در حال انجام فراهم کردن بستر هستیم . اگرچه در ظاهر به نظر می رسد که قدرت بانک مرکزی زیاد می شود ولی واقعیت این است که بعد از یک مدتی این بانک نمی تواند نفس بکشد، که در جریان پی اس پی ها شاهد این موضوع بودیم . * تا کجا پیش رفته اید؟ کار فنی تمام شده و تفاهمنامه ها هم امضا شده و قراردادها هم در حال امضا شده است و ان شاءالله قبل از سال 95 نمونه های پایلوت راه اندازی می شود . * پس اپراتورهای تلفن همراه هم می توانند کیف پول داشته باشد؟ نه، اپراتور کیف پول نخواهد داشت. اپراتور امکانی را فراهم می آورد که شما بتوانید روی سیم کارت، فضایی برای کیف پول داشته باشید. فضای کیف پول فقط به درد بانک می خورد که همان EMV بانک است. قواعد EMV داخل سیمکارت ها هم رعایت شده است. بحث امضای دیجیتال هم در داخل سیمکارت ها پیش بینی شده است . * یعنی بحث امضای دیجیتال را هم در داخل سیمکارت ها پیش بینی کرده اید؟ بله، سه نکته در تفاهم نامه ما با اپراتور وجود دارد. بحث اول، secure element یا (SE) است یعنی مکانیزیم فضای امنی که بتواند داده های حساس را نگهداری کند. بحث دوم، فضایی است برای بحث کیف پول است و بحث سوم هم بحث امضای دیجیتال است که تولید زوج کلید و نگهداری بخش خصوصی کلیدتان روی سیمکارت انجام می شود . * این را با سازمان مقررات پیش بردید؟ نه، با اپراتور پیش بردیم. به صورت مستقیم با اپراتور جلو رفتیم. ما می توانستیم مناقصه برای خرید اسمارت کارت بگذاریم ولی دیگر لازم نیست و با اپراتور تفاهم کرده ایم . طرح نظام مدیریت داد ه ها (نماد) و نهاب، طرحی متعلق به ۱۰ سال پیش است. در آن زمان پیش فرض این بود که به فضای اینترنت از طریق کامپیوتر دسترسی داشته باشید. اما اکنون ۹۰ درصد پرداختهای اینترنتی از طریق تبلت و گوشی است. درنتیجه روی تکنولوژی های ۱۰ سال پیش اصلا کار نمی کنیم و سرمایه گذاری روی آن را متوقف کردیم . * آن فضا در دسترس شماست یعنی قابل نظارت بر بانک مرکزی هست؟ ببینید! فضای اختصاصی بانکی، فضایی است که با کلیدهای بانکی کار می کند. منتها از نظر فیزیکی روی همان فضای سیم کارت قرار می گیرد. درنتیجه وقتی سیمکارت تان را عوض می کنید، امکانات بانکی هم خواهید داشت . * یعنی افزایش هزینه خاصی هم ندارد؟ نه، در حد یک تعویض سیمکارت و به نسبت هر چیز دیگری هزینه خیلی پایینی دارد. خوبی اش هم این است که شما می توانید به تعداد کارت های فیزیکی تان در آن کارت تعریف کنید. و خیلی هم از کارت مگنت به مراتب امن تر است و امنیتش درحد اسمارت کارت هاست. با توجه به این کار دامنه استفاده از کارت اسمارت هم کاهش پیدا می کند و کیف پولشان را هم خالی می کنند * اتفاقا بحث پذیرندگی و شبکه pos که الان شاپرک دارد هم مجهز می شود . این گونه درنظر نگیرید که امروز بخوابیم و سه ماه بعد بیدار شویم و همه مجهز شده باشند. اول در جایی که خیلی بدان احتیاج هست. در نوسازی های pos های قدیمی این اتفاق می افتد. ولی مثلا در نظر بگیرید که این فرآیند ممکن است دو سال به طول بیانجامد. ماجرای EMV در آمریکا هفت، هشت سال است که شروع شده و در اروپا هم 5 سال طول کشید و درصورتی که ما هم خیلی خوب کار کنیم، ۵ سال به طول خواهد انجامید. ولی امیدواریم با تکنولوژی موبایل زودتر هم بتوانیم برسیم. چون دیگر لازم نیست کارت و pos داشته باشیم و با موبایل به موبایل هم می توانیم خرید کنیم. بنابراین همین امکانات تکنولوژی که داریم به ما کمک می کند که مسیر طولانی را کوتاه تر کنیم . * راهبرد اصلی خصوص امضای دیجیتال چیست؟ طرح نظام مدیریت داد ه ها (نماد) و نهاب، طرحی متعلق به ۱۰ سال پیش است. در آن زمان پیش فرض این بود که به فضای اینترنت از طریق کامپیوتر دسترسی داشته باشید. اما اکنون ۹۰ درصد پرداختهای اینترنتی از روی کامپیوتر نیست و از روی تبلت و گوشی است. درنتیجه روی تکنولوژی های ۱۰ سال پیش اصلا کار نمی کنیم. و سرمایه گذاری روی آن را متوقف کردیم. فقط شکل گواهی دادن به جای این که روی تُوکِن های یواس پی برود، روی سیمکارت ها می رود . * فراگیرشدن آن مهم است؟ شکل این گونه است که فرد به دفاتر خدمات مشترکان مراجعه و سیم کارت خود را عوض کند. بعد به بانک مراجعه کرده یا این اپلیکیشن را از بازار دانلود و کارت هایت را تعریف می کند و بعد از آن امکان پرداخت را خواهد داشت. هماهنگی آن طرف که فرد مراجعه کننده به خدمات مشترکان، کدملی و مدارک شناسایی دارد، کنترل و عکس در زمان تعویض سیم کارت انجام می شود و بعد ازآن دیگر بانک مشتری را شناخته است . * آیا در این صورت می توانیم بگوییم بانکداری الکترونیک محقق شده یعنی بدون مراجعه به بانک بتوان حساب بانکی باز کرد؟ این نکته خیلی خوبی است. نکته این است که اگر امضای دیجیتال داشته باشی، امن تر از شعبه است. در شعبه می توان با یک کارت ملی جعلی، کار انجام داد! من به بانک های خصوصی که مراجعه می کنم، دفترچه ندارم و کپی کارت ملی من دست همه هست و می توانند نسخه جعلی آن را درست کنند. اما امضای دیجیتال خیلی امن تر است اولا این که فعال کردن آن و گوشی و اپلیکیشن هریک یک رمز می خواهند ضمن این که سیم کارت هم حتما باید داخل تلفن باشد. یعنی حتی اگر تلفن را هم گم کنم هیچ اتفاقی نمی افتد و می توانم با یک تماس آن را بسوزانم و سیمکارت از بین برود. ولی حتی اگر گم شود در فاصله سوزاندن یابنده باید سه رمز بداند درحالی که او تنها گوشی را نگاه می کند و اولین کار بعد از دزدی گوشی، «بازگشت به تنظیمات کارخانه» آن است پس همه چیز از بین خواهد رفت. بنابراین امضای دیجیتال خیلی امن تر است و چون امن تر است احراز هویت عینی را با امضای دیجیتال می توانم انجام دهم. پس می توانم در یک بانک مشتری جدید شوم و سرویسهای خیلی گرانقیمت و حواله های خیلی بالاتری را درخواست کنم. وقتی درخواست می کنم بانک می داند من چه شخصی هستم و به من زنگ می زند درحالی که در اینترنت اطلاعاتی از من ندارد که من کجا هستم. در حالی که روی گوشی به من زنگ می زند. برای مثلا اگر مراجعه کننده ای قصد انتقال دومیلیارد تومان را داشته باشد و شک بانک رابرانگیزد با من تماس خواهد گرفت. پس این امکانات هم وجود دارد. در شبکه های اجتماعی می توان امکانی را گذاشت. مثلا در همین تلگرام می توان امکانی گذاشت که سیمکارت ها معرفی شود . هرکسی که محصولی مانند کارت، شبکه pos و ... دارد باید برود در لابراتورهای ممیزی بین المللی ممیزی شود و گواهی محصول بگیرد تا بتواند برای مشتریانش بستر صدور کارت EMV را فراهم آورد . * بحث چک الکترونیک به چه نقطه ای رسیده است؟ وقتی امضای دیجیتال روی موبایلتان دارید اصلا چک را حذف کنید. مشتری امضای الکترونیک روی سیم کارت را روی سند الکترونیکی می زند و پشت نویسی کنید. یکی از خوبی های چک الکترونیک نسبت به چک کاغذی این است که 20 نفر پشت چک را امضا کرده اند درحالی که آن ها را نمی شناسیم. اما موقعی که روی موبایل زیرنویس می کنید، کدملی و شماره موبایل و همه اطلاعات شخص مشخص است و درصورتی که چک پاس نشود، یک ردیف از کدملی و آدرس و شماره موبایل و آخرین جایی که بوده است را در دست دارید بنابراین خیلی خوب است . * یعنی بستر چک الکترونیک اکنون فراهم شده است؟ بستری نیاز ندارد. چیزی نیست درصورتی که امضای دیجیتال داشته باشیم . * بالاخره یک ساختار نمی خواهد؟ ساختارش در چکاوک مشخص است. منتها بجای تصویر چک تنها داده اش فرستاده می شود و یک امضای دیجیتال کنارش می گذارد. از روز اول قسمت فیزیکی تصویر چک به عنوان یک قسمت از مجوزهای پاس شدن چک بدان می چسبد. اصل همان داده ها و اطلاعات است. درباره چک الکترونیک، به جای تصویر فقط امضا را می فرستید . * الان این ساختار در اختیار مردم هست؟ در اختیار مردم قرار می گیرد و فرقی نمی کند. مثلا به قسمت چک بانک صادرات مراجعه می کنید و درخواست صدور چک می کنید. از شما می پرسد که چک را به کدام شماره موبایل بفرستد؟ می گویم به شماره موبایل آقای فراهانی! پس ذینفع چک من آقای فراهانی است. کاری که می کنید این است که وارد اپلیکیشن بانک صادرات می شوید. امضای شما وارد سیستم مرکزی بانک می شود و آنجا به صورت یک پیام ارسال شده و روی موبایل شما می آید و روی صندوق پستی شما می افتد و چکی که من صادر کردم را یک دقیقه بعد روی صندوق پستی خود مشاهده می کنید. اگر تاریخ چک آتی باشد آن قدر می ماند تا تاریخش برسد و اگر تاریخ روز باشد، همان لحظه چک را انتخاب کرده و خواهان خواباندن در حساب می شوید. حتی می توانید چک را به فرد دیگری بدهید تا این که شخصی که بخواهد چک را به حساب بخواباند، همان مکانیزم چکاوک را انجام خواهد داد. منتها از آنجا که چک الکترونیک به صورت الکترونیک کنترل می شود، در تمام ساعات شبانه روز قابل پاس کردن است. حتی اگر موبایلتان هم گم شود، چک در صندوق پستی شماست . * یعنی سند کاغذی اهمیت خود را از دست می دهد؟ سندی که الان هنوز کاغذی بودنش مهم است، چک است. فیش های نقدی را تقریبا دیگر هیچ کسی قبول نمی کند. قانونا هیچ مشکلی نیست . یکی از خوبی های چک الکترونیک نسبت به چک کاغذی این است که ۲۰ نفر پشت چک را امضا کرده اند درحالی که آن ها را نمی شناسیم. اما موقعی که روی موبایل زیرنویس می کنید، کدملی و شماره موبایل و همه اطلاعات شخص مشخص است، و درصورتی که چک پاس نشود، یک ردیف از کدملی و آدرس و شماره موبایل و آخرین جایی که بوده است را در دست دارید * روند سال 2016 را خیلی خلاصه در ایران و جهان در حوزه بانکداری شرح دهید؟ درباره جهان نظری ندارم ولی درباره ایران اگر بحث برجام جدی بشود، ورود کارت های بین المللی با سرعتی که همه انتظار دارند به نظرم اتفاق نمی افتد. به خاطر جرائم سنگینی که بانک های بین المللی سر ارتباط با ایران دارند، ورود خیلی محتاطانه خواهد بود. ولی حرکتهایی برای این که سیستم کارت تان را استاندارد کنید، خواهد بود. حداقل این که حرکت به سمت EMV می رود و این جزء مسائلی است که اتفاق خواهد افتاد اما این گونه نیست که بانک های ما فردا بهویزاکارت وصل شوند. مثلا ویزا خیلی بیشتر و مسترکارت کمتر. اولین چیزی که درباره بانک عضو می خواهد، سلامت مالی اش است که توسط یک نهاد بین المللی تایید شده باشد. آیا بانک های ما سلامت مالی شان توسط یک حسابرس بین المللی تایید می شود یا نمی شود؟ این یک فرآیند بسیار پیچیده است و خیلی هم بعید به نظر می رسد که به این زودی ها اتفاق بیفتد. بنابراین این گونه نیست که امروز ایمپلیمیشن است و هفته بعد بانک ها، کارت های بین المللی را صادر و بپذیرند. این کار نیازمند چانه زنی بسیار سنگین و قراردادهای بسیار مفصل و با جزییات زیاد دارد. رمز موفقیت همه این ها آموزش است. ما به عنوان بانک مرکزی وظیفه خود می دانیم در مسیر طرح EMV و نقشه راه ظرف چند ماه آینده دوره های آموزشی متناوب چه از منظر حقوقی و چه از منظر فنی برای بانک ها و شرکت های زیرمجموع آن ها برگزار کنیم . * به نظر می رسد سال ۲۰۱۶ اغاز استانداردسازی فرآیندهای بانکداری الکترونیک است؟ یک سوال دیگر، در اجرای طرح EMV پیاده سازی استانداردها چگونه است؟ آیا نیاز به خرید گواهی نامه از ویزا و مستر است یا ساختار دیگری دارد؟ ما لایسنسی نمی خریم. یک سری لابراتوار بین المللی ممیزی وجود دارند که به کمک آن ها طرح اجرا می شود. این مراکر به صورت خصوصی فعالیت می کنند و از طرف ویزا و مستر مجازند شما را ممیزی کنند . * در این باره در چه مرحله ای هستید؟ دراین باره صحبت های لازم صورت گرفته و قرار است که یکی دو لابراتوار ممیزی در داخل کشور ایجاد شود. منتها این یک فرآیند دراز مدت است. برای کوتاه مدت برای هرکسی که محصولی مانند کارت، شبکه pos و ... دارد باید برود در لابراتورهای ممیزی بین المللی ممیزی شود و گواهی محصول بگیرد تا بتواند برای مشتریانش بستر صدور کارت EMV را فراهم آورد . بانک مرکزی باید یک جاهایی محکم و بر مبانی خود بایستد و اصلا کوتاه نیاید ولی در خیلی موارد هم اصلا لازم نیست که بایستد و در واقع بانک مرکزی باید بازار را باز بگذارد، مجوزهای زائد را حذف کند و اجازه رقابت دهد . * با توجه به گفته های شما موبایل پیمنت روی همین تراشه ای که گفتید قابل پیاده سازی است؟ با توجه به روندی که عرض کردم تفاوتی بین پرداختهای حضوری و اینترنتی وجود ندارد مرز همه این ها را موبایل از بین خواهد برد و حتی در خودپرداز هم نیاز به کارت ندارید . * به نظر می رسد بستر پرداخت دچار تحول اساسی خواهد شد؟ در این میان نقش شرکت های پرداخت چه می شود؟ به هرحال موبایل کسب و کارها را تحت تاثیر قرار می دهد. به نظرم psp ها هم لاجرم باید برای انطباق با فکر و برنامه ریزی کرده و در تعریف نقش هایشان متناسب با روند غالب تحول ایجاد کنند. به هرحال هیچ کسیب و کاری تا ابد پایدار نمی ماند . تفاوتی بین پرداختهای حضوری و اینترنتی وجود ندارد مرز همه این ها را موبایل از بین خواهد برد و حتی در خودپرداز هم نیاز به کارت ندارید .
دوشنبه ، ۵بهمن۱۳۹۴
[مشاهده متن کامل خبر]
این صفحه را در گوگل محبوب کنید
[ارسال شده از: سرمد نیوز]
[مشاهده در: www.sarmadnews.com]
[تعداد بازديد از اين مطلب: 7]
-
گوناگون
پربازدیدترینها